Làm thế nào để phá vỡ miễn phí của thẻ tín dụng quán tính

Chris Chmura dành nhiều ngày để điều tra các công ty đại diện cho người tiêu dùng với tư cách là một phóng viên cho Khu vực Vịnh NBC ở San Francisco. Nhưng khi nói đến thẻ tín dụng của mình, anh ấy biết anh ấy có thể không đưa ra lựa chọn tốt nhất. Anh và vợ anh đã sử dụng cùng một thẻ hàng không trong nhiều năm, mặc dù anh thừa nhận rằng anh có thể kiếm được phần thưởng cao hơn với các loại thẻ khác.

"Trong khi tôi biết có thẻ tốt hơn ra khỏi đó cho tôi, kéo hấp dẫn của chương trình lòng trung thành hãng hàng không hoàn toàn đám mây phán xét của tôi," ông nói.

"Tôi biết tôi có thể làm tốt hơn với một thẻ tiền mặt 2%," ông nói. Nhưng, anh ấy nói thêm, anh ấy không sớm thấy mình chuyển đổi bất cứ lúc nào: “Nếu tôi bắt đầu sử dụng thẻ rút tiền mặt, tôi sẽ cảm thấy như mình đang lừa dối hãng hàng không.”

Có lẽ bạn cũng bị kẹt trong bẫy thẻ tín dụng quán tính - cảm giác bị mắc kẹt với thẻ tín dụng không được tối ưu hóa hoàn toàn cho thói quen chi tiêu hoặc sở thích của bạn, cho dù trung thành hoặc thói quen của chương trình hay vì nhiệm vụ tìm một thẻ khác chỉ có vẻ khó khăn. Nếu vậy, bạn có công ty: 36% người dùng sử dụng thẻ phần thưởng do ngân hàng phát hành làm thẻ tín dụng chính của họ, cho thấy họ có thể không xem xét nhiều trước khi lựa chọn, theo một nghiên cứu gần đây của Aite Group, một tài chính công ty nghiên cứu ngành dịch vụ.

Nếu bạn đang nghĩ về việc tự do, đây là những điều cần cân nhắc.

Đánh giá ví của bạn và sức khỏe tài chính của bạn

Ngay cả người tiêu dùng ban đầu có thể đã chọn một thẻ phù hợp với lối sống của họ có thể không khám phá các chi tiết tốt hơn của thẻ đủ sâu để thực sự nhận được nhiều nhất của nó. Và họ có thể không sẵn lòng chuyển đổi thẻ nếu tình hình tài chính của họ thay đổi.

Todd J. Zywicki - giáo sư luật và kinh tế tại trường luật George Mason và đồng tác giả của “Tín dụng tiêu dùng và nền kinh tế Mỹ” - nói rằng khi nói đến chi tiết thẻ tín dụng cụ thể, chẳng hạn như tỷ lệ phần thưởng, mọi người có thể không thời gian để đào sâu và nghiên cứu của họ.

"Đối với rất nhiều người, nó chỉ là không có giá trị liên tục tìm kiếm một thẻ tốt hơn, và ở một mức độ nào đó, họ là tốt với thẻ họ có," ông nói.

Tuy nhiên, Zywicki cho biết thêm, bạn nên kiểm tra định kỳ xem liệu bạn có thể nhận được thẻ tốt hơn hay không (ví dụ như có phần thưởng tốt hơn) vì điểm thu nhập hoặc điểm tín dụng của bạn đã được cải thiện.

"Một số người không nghĩ rằng để làm điều đó," ông nói. Và trong khi đó, hàng trăm đô la giá trị của phần thưởng có thể bị mất. Một nghiên cứu gần đây của Investmentmatome cho thấy rằng mỗi năm, người ta có thể kiếm được 277 đô la tiền thưởng bằng cách sử dụng thẻ tín dụng du lịch để thanh toán chi phí hàng ngày và $ 901 trong năm đầu tiên vì tiền thưởng cho chủ thẻ mới. Tuy nhiên, nhiều người không tận dụng ưu đãi thẻ. (Cần lưu ý rằng không phải ai cũng có thể làm như vậy vì những đề nghị này thường chỉ có sẵn cho những người có tín dụng tốt đến xuất sắc.)

Đặt mục tiêu và ưu tiên cho cửa hàng so sánh

Larry Dodd, người sống ở vùng Đông Nam nước Mỹ, biết rõ cảm giác mất phần thưởng tốt. Anh và vợ anh đã sử dụng thẻ tín dụng thưởng du lịch để tích luỹ điểm kể từ khi họ kết hôn ba năm trước. Thẻ còn sót lại từ trước khi họ gặp nhau, khi vợ anh sử dụng nó để kiếm phần thưởng cô có thể đổi lấy để giải trí cho những đứa con nhỏ của mình.

Ngay cả khi thẻ không còn phù hợp với nhu cầu của họ như một cặp đôi nữa, “chúng tôi không làm gì cả”, anh nói. Việc tiếp tục sử dụng cùng một thẻ cũ dễ dàng hơn, mặc dù phần thưởng ít lý tưởng không còn hiệu quả đối với các trẻ lớn hơn. Họ tiếp tục sử dụng thẻ trong khoảng ba năm, cho đến một tháng trước, khi họ cuối cùng đã nộp đơn xin thẻ tín dụng mới phù hợp hơn với lối sống của họ.

"Chúng tôi quyết định chúng tôi sẽ đưa trẻ em đến châu Âu vào kỳ nghỉ, và chúng tôi cần một thẻ mà không có một khoản phí giao dịch nước ngoài 3%", ông nói. Sau khi nghiên cứu, họ đã nộp đơn xin một thẻ không có phí giao dịch nước ngoài và tăng gấp đôi điểm chi tiêu liên quan đến du lịch, cùng với các lợi ích khác.

So sánh mua sắm cho thẻ tín dụng là một bước quan trọng để thực hiện. Thời hạn, chẳng hạn như kỳ nghỉ sắp tới mà bạn muốn kiếm được phần thưởng du lịch, có thể giúp thúc đẩy bạn đầu tư thời gian và công sức.

"Tôi bị tê liệt khi đưa ra quyết định trừ khi tôi đưa ra quyết định hoàn hảo", Dodd nói. Bằng cách chờ đợi quá lâu để đăng ký một thẻ tín dụng mới, "chúng tôi hoàn toàn bỏ lỡ một số lượng đáng kể các điểm," ông nói.

Lời khuyên của anh ta cho người khác? “Đừng ngần ngại - bạn sẽ chỉ hối hận chờ đợi. Tại sao tôi không làm điều đó sớm hơn? Tôi có thể có tất cả những phần thưởng đó. ”

Nếu nó không bị vỡ, đừng sửa nó

Nhưng quán tính không phải là một điều xấu, đặc biệt nếu bạn vẫn nhận được giá trị kỳ vọng từ thẻ hiện tại của mình.

Đối với Chmura, gắn bó với một thẻ hàng không có lợi ích của nó. Sau khi tích lũy thưởng trên thẻ tín dụng của mình trong khoảng năm năm, ông và vợ ông, Nicole, tiền mặt trong dặm của họ trong năm 2011 để có một chuyến du lịch hầu như miễn phí sang trọng Maldives, hoàn chỉnh với vé máy bay hạng thương gia và 12 đêm trong một khách sạn sang trọng thường có giá 1.000 đô la một đêm.Ông ước tính rằng chuyến đi sẽ có giá $ 22,000 mà không có phần thưởng.

Chmura nói rằng bất cứ khi nào anh ta nhìn thấy một đề nghị thẻ tín dụng rút tiền mặt hấp dẫn, anh ta bị cám dỗ để áp dụng - nhưng sau đó nhớ lại chuyến đi đó.

"Khi tôi nhìn lại thời gian tuyệt vời mà chúng tôi có ở Maldives miễn phí, thật khó để so sánh với 22 xu tôi có thể tiết kiệm được cho lần mua Amazon gần đây nhất, hoàn toàn đáng quên của tôi" bằng cách sử dụng thẻ rút tiền mặt.

"Đó là một quyết định dựa trên kinh nghiệm," ông nói. Anh và vợ anh đã lên kế hoạch cho chuyến đi sang trọng tiếp theo của họ tới Maldives, họ dự định sẽ trả tiền một lần nữa với điểm thưởng tích luỹ của họ.

Ảnh của Chris Chmura và Chris Chmura trong kỳ nghỉ năm 2011 của Chris và Nicole Chmura.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.