Cách tạo Pension riêng của bạn

Giống như điện thoại lật và đĩa mềm, lương hưu chủ yếu là một điều của quá khứ.

Theo một phân tích từ công ty tư vấn toàn cầu Willis Towers Watson, tỷ lệ người sử dụng lao động Fortune 500 đưa ra một kế hoạch trợ cấp hưu bổng được xác định cho thuê mới giảm từ khoảng 50% năm 1998 xuống còn 5% vào năm 2015.

Nhân viên ngày nay thường được cung cấp một kế hoạch đóng góp đã xác định, chẳng hạn như 401 (k). Sự khác biệt là hiển nhiên trong tên: Một kế hoạch đóng góp được xác định cho phép các nhà tuyển dụng và nhân viên đóng góp vào một tài khoản đầu tư. Một kế hoạch phúc lợi được xác định hứa hẹn cho nhân viên một lợi ích thiết lập khi nghỉ hưu và đặt trách nhiệm cung cấp lợi ích đó - bao gồm cả rủi ro đầu tư - về chủ nhân.

Thật dễ dàng để thấy tại sao những người không có lương hưu ghen tị với các thế hệ cũ. Nhưng bạn vẫn có thể tạo thu nhập giống như hưu bổng. Đây là cách làm.

Xem xét một niên kim ngay lập tức

Với một niên kim ngay lập tức, bạn cung cấp cho một công ty bảo hiểm một lần và nhận được khoản thanh toán hàng tháng cho cuộc sống. Số tiền thanh toán phụ thuộc vào một vài yếu tố, bao gồm cả kích thước của một lần, tuổi và lãi suất của bạn.

Neal Frankle, một nhà hoạch định tài chính và blogger được chứng nhận tại WealthPilgrim.com, nói rằng những niên kim này có thể giải quyết nỗi lo sợ tiền của bạn sẽ cạn kiệt, nhưng chúng không dành cho tất cả mọi người. “Vấn đề số 1 là bạn từ bỏ quyền truy cập số tiền đó. Nếu bạn chết vào ngày mai, nó sẽ biến mất. ”

Bạn có thể cấu trúc niên kim để nếu bạn chết trước khi nhận được số tiền bằng số tiền một lần, số dư sẽ được chuyển đến người thụ hưởng của bạn - nhưng việc chọn tùy chọn đó sẽ làm giảm số tiền bạn nhận được mỗi tháng.

Giữ một số cổ phiếu; bắt đầu một kế hoạch thu nhập

Một số người tin rằng tốt nhất là đầu tư vào cổ phiếu chỉ để đầu tư; sau khi nghỉ hưu, tất cả là về trái phiếu và thu nhập cố định. Trong thực tế, các cổ phiếu xảo quyệt sau khi bạn ngừng hoạt động có thể là một trong những cách nhanh nhất để hết tiền. Bạn cần tiền của bạn để tiếp tục phát triển trong quỹ hưu trí, và cổ phiếu cung cấp cho sự tăng trưởng đó.

Khi bạn có danh mục được phân bổ đúng cách, bạn có thể làm việc với cố vấn tài chính để tạo kế hoạch thu nhập chi tiết cách bạn sẽ tiếp cận việc rút tiền.

Mẹo từ Frankle: Yêu cầu nhận bản phân phối hàng tháng. “Thật là tự nhiên khi mọi người bước vào giai đoạn không nhận được tiền lương, thật đáng sợ. Thay vì thiết lập thu hồi một lần mỗi năm, hãy thiết lập để nó gần giống như một khoản tiền lương. ”

Phân phối hàng tháng cũng khiến bạn ít có khả năng sẽ kiếm được nhiều hơn số tiền bạn cần từ tài khoản hưu trí 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân. Có thể khó trả lại tiền chưa sử dụng do các giới hạn đóng góp trên các tài khoản đó.

Ngân hàng về nhà của bạn

Nếu bạn sở hữu nhà của mình, bạn có thể sử dụng thế chấp đảo ngược để tận dụng lợi thế của vốn chủ sở hữu mà bạn đã xây dựng. Những khoản thế chấp này cho phép bạn ở lại nhà của bạn và chuyển đổi vốn cổ phần đó thành một dòng thanh toán hàng tháng. Miễn là bạn vẫn còn ở nhà, bạn không phải trả lại khoản vay. Nếu bạn di chuyển, bán hoặc chết, khoản vay thường được hoàn trả từ bất động sản của bạn hoặc tiền bán hàng.

Những khoản vay này trước đây đã nhận được một rap xấu do chi phí cao và lãi suất biến đổi, nhưng trong những năm gần đây, họ đã phát triển tốt hơn ở những khía cạnh này. Tuy nhiên - giống như niên kim ngay lập tức - chúng không phải là lựa chọn đúng đắn cho mọi người. Trước khi bạn xem xét một, Frankle đề xuất một tùy chọn khác: giảm kích thước.

"Nếu bạn cần một thế chấp đảo ngược, rất có thể là rất tốt, bạn đang sống vượt ra ngoài phương tiện của bạn, và bạn đang chi tiêu nhiều hơn là đi vào," ông nói. “Thế chấp đảo ngược không giải quyết được vấn đề cốt lõi đó. Nhiều người sẽ giảm cân tốt hơn và giảm chi phí. ”

Thu hẹp có thể không cung cấp cho bạn thu nhập bổ sung, nhưng nó làm cho thu nhập của bạn có sẵn cho các chi phí khác.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.