Nhận một khoản vay xe tốt với tín dụng xấu

Nếu bạn mua xe hơi và có tín dụng xấu, bạn có thể cảm thấy bạn phải vay tiền từ bất kỳ đại lý nào, ngay cả khi nó có lãi suất cao. Nhưng bạn có thể có lựa chọn tốt hơn bạn nhận ra - các tùy chọn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la trong suốt thời gian vay.

Nhận được một tỷ lệ hợp lý là đặc biệt quan trọng ngày hôm nay bởi vì nhiều người có tín dụng nghèo đang đấu tranh để trả nợ của họ - một dấu hiệu họ nhận được một khoản vay xe hơi hoặc xe hơi quá đắt.

Phê duyệt trước: tự vệ tài chính

Bạn vẫn có thể nhận được một khoản vay tốt ngay cả khi bạn có tín dụng dưới chuẩn (thường dưới 630). Nhưng, Dave Cavano, một chuyên gia mua xe hơi với AAA, bắt đầu bằng cách nhìn ra bên ngoài mạng lưới đại lý - “bởi vì đại lý có quyền lợi trong việc thực hiện nó ngay bây giờ và đưa bạn ra quyết định”, Cavano nói.

Trước khi bạn đi mua sắm xe hơi, hãy bắt đầu bằng cách mua sắm để có khoản vay tốt nhất và nhận được phê duyệt trước từ một người cho vay độc lập.

• Ngân hàng và công đoàn tín dụng: Kiểm tra lãi suất tại ngân hàng của bạn hoặc công đoàn tín dụng địa phương. Có mối quan hệ cá nhân và tài khoản ở trạng thái tốt, có thể giúp bạn được chấp thuận cho khoản vay.
• Người cho vay trực tuyến: Áp dụng cho preapproval là dễ dàng và thậm chí có thể được hoàn thành trên một điện thoại thông minh. Ngoài ra, nhiều nhà môi giới và dịch vụ trực tuyến cho phép người tiêu dùng nhận được nhiều báo giá để đảm bảo tỷ lệ cạnh tranh.

Mẹo Nerdy

Tìm mức lãi suất tốt nhất của bạn bằng cách liên hệ với nhiều người cho vay tự động.

Đàm phán với đại lý

Khi đã được phê duyệt trước cho khoản vay, bạn có thể tận hưởng trải nghiệm được bảo vệ tại đại lý. Chắc chắn, các đại lý có thể cố gắng lôi kéo bạn với một tỷ lệ tốt hơn, nhưng chỉ mất nó nếu nó đập cung cấp cho vay bạn đã có trong tay.

Nói người quản lý tài chính cung cấp cho bạn một khoản vay với lãi suất 16%. Cavano nói, nếu bạn nói với anh ta, “'Thật buồn cười, bởi vì tôi đã được công đoàn tín dụng của tôi chấp thuận 8%.' Bây giờ hãy xem đại lý sẽ nói nhanh như thế nào, 'Nếu tôi có thể phù hợp với điều đó, bạn sẽ nhận khoản vay của chúng tôi?'” Tuy nhiên, nếu các đại lý nhịp đập lãi suất trong khi kéo dài thời gian của khoản vay, mà chi phí bạn nhiều tiền hơn trong thời gian dài.

Nhân viên bán hàng cũng có thể cố gắng bao gồm các tính năng bổ sung trong hợp đồng như báo thức, bảo hành xe hơi mở rộng hoặc bảo vệ sơn. Nhưng “nếu bạn thực sự có vấn đề về tín dụng, và bạn đang cạo bằng cách trả tiền hàng tháng,‘chỉ cần nói không’là đề nghị,” Cavano nói.

Mẹo Nerdy

Trước khi bạn lấy tài chính đại lý cung cấp một tỷ lệ tốt hơn, hãy chắc chắn rằng tất cả các điều khoản khác của khoản vay là như nhau.

Hãy cảnh giác với các lựa chọn thay thế tín dụng xấu

Những người đấu tranh để bảo đảm tài chính tự động truyền thống có thể bị cám dỗ mua sắm tại các lô xe mua tại đây. Các đại lý này cung cấp các khoản vay xe hơi cho những người có ít hoặc không có tín dụng. Nhưng "cực kỳ thận trọng là cần thiết" khi mua sắm tại một lô xe như vậy, Cavano nói.

Trong những năm gần đây, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã hành động chống lại một số đại lý mua tại đây. Theo một cuộc điều tra của tờ Los Angeles Times, tại những “người cho vay cuối cùng”, những chiếc xe có thể bị đắt đỏ và thường không đáng tin cậy, với lãi suất cao khiến chủ sở hữu có nguy cơ bị tịch thu xe.

Mẹo Nerdy

Nếu bạn kết thúc việc mua từ một đại lý như vậy, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo thanh toán xe hơi của bạn đang được báo cáo.

Đặt giới hạn - và gắn bó với chúng

Trước khi mua xe, hãy đảm bảo bạn hiểu cách nhận khoản vay mua xe có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Để tín dụng của bạn cuối cùng được cải thiện, điều quan trọng là bạn phải thanh toán đúng hạn, đúng hạn cho khoản vay mua ô tô của mình.

Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải đặt giới hạn cho thanh toán hàng tháng và lịch trình trả nợ - được gọi là "thời hạn" - phù hợp với ngân sách của bạn. Sử dụng một máy tính cho vay tự động để tìm số tiền bạn có thể thoải mái đủ khả năng - và hãy nhớ rằng bạn cũng sẽ được trên móc cho thuế bán hàng, lệ phí đăng ký và bảo hiểm.

Mẹo Nerdy

Nếu bạn thực hiện thống nhất, thanh toán đúng hạn và điểm tín dụng của bạn được cải thiện, bạn có thể sớm tái cấp vốn vay xe hơi của bạn để có được mức giá tốt hơn và giảm số tiền thanh toán hàng tháng của bạn.

Đi học cũ

Nó nghe có vẻ cũ, nhưng có một chiến lược khác để có được bánh xe. Nếu bạn có thể chờ đợi ngay cả một vài tháng trước khi mua, hãy tiết kiệm tiền và mua một chiếc xe hơi rẻ tiền đã qua sử dụng để lấy tiền mặt - và thậm chí tránh phải trả tiền xe hơi.

Philip Reed là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].

Cập nhật ngày 17 tháng 5 năm 2017.