Cách tận dụng tối đa 401 (k) của bạn

401 (k) đã nhận được rất nhiều sự chú ý gần đây - phần lớn là xấu.

Nhưng giữa một loạt các vụ kiện được đưa ra bởi các nhân viên nghĩ rằng kế hoạch của họ là không công bằng đắt tiền và một cuộc tranh luận về việc liệu 401 (k) đã thay thế đầy đủ lương hưu, điều quan trọng là phải nhớ một điều: Nếu bạn may mắn có một trong những kế hoạch - và khoảng một phần ba công nhân không - đó gần như chắc chắn là lựa chọn tốt nhất bạn phải tiết kiệm để nghỉ hưu.

Đó là vì 401 (k) giới hạn đóng góp nằm trong số cao nhất của bất kỳ tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế nào, được đặt ở mức 18.000 đô la một năm vào năm 2017, với khoản đóng góp bổ sung $ 6000 cho những người từ 50 tuổi trở lên. Những đóng góp đó cũng thường xuyên kích hoạt một trận đấu tuyển dụng.

Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn không nên tận dụng tối đa công việc đó và công việc đó không dừng lại khi bạn đóng góp hàng tháng. Dưới đây là những gì bạn có thể làm để tối đa hóa lợi ích bạn nhận được từ 401 (k) của bạn.

Nâng cao đóng góp của bạn

Nếu bộ não của bạn là kẻ thù tồi tệ nhất của tiết kiệm - nó sẽ, trong nhiều trường hợp, nhiều hơn là chi tiêu - tự động hóa là người bạn tốt nhất của nó. Và 401 (k) s, may mắn, đã chấp nhận tự động hóa. Nhiều công ty hiện tự động đăng ký nhân viên mới trong kế hoạch 401 (k) của họ, sau đó tự động tăng đóng góp của nhân viên một cách thường xuyên, thường một lần mỗi năm.

Nếu công ty của bạn cung cấp loại tự động leo thang, hãy tận dụng lợi thế, Olivia S. Mitchell, giám đốc điều hành của Hội đồng nghiên cứu hưu trí tại trường Wharton thuộc Đại học Pennsylvania, nói. “Bạn sẽ bắt đầu với tỷ lệ đóng góp tương đối thấp - có thể 3% - nhưng bạn cam kết trước rằng tỷ lệ đóng góp của bạn tăng lên theo phần trăm mỗi năm”.

Thông báo trước: Đừng tự mãn và giả định rằng tự động gia tăng sẽ kỳ diệu đưa bạn đến nơi bạn muốn được nghỉ hưu. Bạn vẫn cần phải thực hiện công việc để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng để tiết kiệm đủ. Một máy tính hưu trí có thể giúp bạn ở đây.

THÊM >> Máy tính 401 (k)

Xem xét tùy chọn Roth

Nhiều kế hoạch bây giờ cung cấp cả một truyền thống và một Roth 401 (k) tùy chọn. Tương tự như một Roth IRA, sau này cho phép bạn để đưa đi sau khi đô la thuế, vì vậy tiền có thể được phân phối trong quỹ hưu trí miễn thuế. Nó có thể là một lựa chọn tuyệt vời, đặc biệt là nếu bạn nghĩ rằng thuế của bạn thấp hơn bây giờ họ sẽ được nghỉ hưu; về cơ bản bạn đang trả trước và khóa ở mức thấp hơn đó.

Nhược điểm là bởi vì tiền sẽ không xuất phát từ tiền lương của bạn trước thuế, nó sẽ tốn nhiều tiền hơn trong thời gian ngắn để chọn Roth. Xem xét nó một ưu tiên cho tương lai của bạn tự.

Yêu cầu nhà tài trợ kế hoạch của bạn làm tốt hơn

Nhiều nhân viên sẽ không cân nhắc việc khai thác nguồn nhân lực để nắm lấy kế hoạch 401 (k) của họ, nhưng nếu kế hoạch của bạn có mức phí cao hoặc lựa chọn đầu tư đắt tiền, đó chính là điều bạn nên làm.

"Trong vài năm qua, nhiều công ty quản lý quỹ đã bắt đầu cung cấp các lớp học chia sẻ ít tốn kém hơn, được gọi là các lớp chia sẻ R, được dành cho các tài khoản hưu trí", Mitchell nói. "Nhà tuyển dụng hoặc nhà tài trợ kế hoạch có thể không cảnh giác với thực tế rằng các lớp học chia sẻ mới này có sẵn, do đó, nó cư xử cho nhân viên để chọc họ mỗi bây giờ và sau đó."

Để tìm chi phí của chương trình của bạn, hãy xem mô tả kế hoạch tóm tắt của bạn hoặc báo cáo kế hoạch của bạn. Bộ Lao động yêu cầu tiết lộ chi phí hàng năm.

THÊM >> Phân tích phí 401 (k) của bạn

Đừng đặt nó và quên nó đi

Cho dù nhà tài trợ kế hoạch của bạn có sẵn sàng thực hiện thay đổi để cải thiện chi phí của kế hoạch hay không, điều quan trọng là phải mất một số quyền sở hữu bằng cách thường xuyên kiểm tra tùy chọn đầu tư của bạn, Mitchell nói.

Không cần phải liên tục đầu tư vào các khoản đầu tư của bạn. Làm như vậy thực sự có thể làm tổn thương hiệu suất của bạn. Mitchell đề nghị kiểm tra lại kế hoạch của bạn ít nhất mỗi năm để xem liệu các tùy chọn đầu tư rẻ tiền nhưng tương đương đã được thêm vào hay tiền của bạn đang hoạt động như thế nào.

Trong một thị trường tăng trưởng dài hạn như thị trường hiện tại, chúng tôi cũng có cơ hội để các khoản đầu tư của bạn di chuyển ra khỏi hàng, nghĩa là bạn có thể thấy bạn đầu tư quá nhiều vào các cổ phiếu như quỹ tương hỗ chứng khoán hoặc thời gian chân trời. Nhiều 401 (k) s cung cấp một công cụ sẽ cân bằng lại tiền của bạn cho bạn.

THÊM >> Hướng dẫn trang web của chúng tôi cho việc chuyển đổi 401 (k)

Tận dụng các dịch vụ tư vấn tài chính

Ngày càng có nhiều nhà tuyển dụng đang cung cấp các chương trình chăm sóc sức khỏe tài chính, bao gồm các chương trình quản lý nợ, tư vấn ngân sách và giáo dục về các vấn đề cơ bản của thị trường tài chính.

Nếu chủ nhân của bạn có một chương trình chăm sóc sức khỏe tài chính, không có nhiều nhược điểm khi tham gia. Nhiều công ty đưa các chuyên gia tư vấn hoặc các công ty bên ngoài cung cấp loại hình giáo dục này và học cách ngân sách hoặc trả nợ nhanh chóng có thể khiến bạn có nhiều tiền hơn để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.

Bài đăng này đã được cập nhật ngày 27 tháng 2 năm 2017.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.