Cách thanh toán cho IVF

Khi nói đến tài trợ thụ tinh trong ống nghiệm, hầu hết bệnh nhân không thể trả đủ tiền cho thủ tục này.

Theo dữ liệu thu thập được trên 3.192 bệnh nhân IVF và được cung cấp cho Investmentmatome bởi FertilityIQ, một nguồn tài nguyên trực tuyến cho những người tìm kiếm phương pháp điều trị sinh sản, chi phí trung bình quốc gia cho một chu kỳ IVF là 19.857 đô la. Trong số những người được khảo sát, 28% có 76% -100% chi phí điều trị được bảo hiểm chi trả. Nhưng 56% không có bảo hiểm, và phần còn lại của bệnh nhân chỉ có một phần bảo hiểm. (Tiết lộ: Giám đốc điều hành Investmentmatome Tim Chen là một nhà đầu tư trong FertilityIQ.)

Việc cân bằng tài chính và tiết kiệm cho IVF là trường hợp tốt nhất, Shane Sullivan, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với United Capital ở Austin, Texas nói. Nhưng đối với những người mong muốn di chuyển về phía trước mà không có tiết kiệm đầy đủ, tài chính có thể là câu trả lời.

Nếu bạn đang tìm kiếm phương pháp điều trị IVF, dưới đây là một số cách tốt nhất để thanh toán.

Vay sinh sản

Một số người cho vay tập trung cụ thể vào tài chính sinh sản và thường hợp tác với văn phòng của bác sĩ. Những người cho vay cụ thể sinh sản có thể có lãi suất cao hơn các loại người cho vay khác, nhưng văn phòng của bác sĩ thường điều phối với người cho vay và nhận tiền trực tiếp, loại bỏ một số bệnh nhân đau đầu có thể phải tự mình kiếm tiền. Một trong những người cho vay sinh sản nổi tiếng nhất là CapexMD, cung cấp các khoản vay thông qua các phòng khám sinh sản tham gia và chấp thuận trước cho bệnh nhân trong vòng 24 giờ.

Cho vay công đoàn tín dụng

Nhiều ngân hàng không còn cung cấp các khoản vay cá nhân, nhưng các công đoàn tín dụng thường vẫn làm. Các khoản vay trả góp cá nhân này có mức cố định với các khoản thanh toán hàng tháng. Công đoàn tín dụng thường có lãi suất thấp nhất có sẵn cho các khoản vay cá nhân, ngay cả đối với những người vay có tín dụng ít sao hơn. Tỷ giá tại các tổ chức tín dụng được liên bang điều lệ bị giới hạn bởi luật ở mức 18%.

Nhược điểm: Các khoản vay công đoàn tín dụng thường đòi hỏi rất nhiều giấy tờ và tài liệu, và họ có thể mất nhiều thời gian hơn để được phê duyệt và tài trợ hơn các khoản vay từ những người cho vay trực tuyến. Ngoài ra, công đoàn tín dụng thường yêu cầu kiểm tra tín dụng khó khăn trong quy trình đăng ký để bạn xem tỷ lệ của mình, có thể tạm thời khấu trừ tín dụng của bạn. Nhưng nếu bạn có thể chờ đợi và điểm số tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng nhẹ, lãi suất thấp hơn có thể đáng giá.

Ai là người tốt nhất cho: Bệnh nhân ưu tiên lãi suất thấp hơn tốc độ hoặc bệnh nhân có vấn đề về tín dụng

Số tiền bạn có thể vay: Khác nhau theo công đoàn tín dụng

APR: Thông thường từ 7% đến 18%

Tùy chọn kỳ hạn: Thay đổi theo công đoàn tín dụng

Phí: Một số công đoàn tín dụng yêu cầu lệ phí đăng ký

Vay cá nhân trực tuyến

Nếu bạn không thể vay tiền thông qua công đoàn tín dụng địa phương của bạn, hoặc nếu bạn đang vội vã trả tiền cho việc điều trị IVF, khoản vay trả góp trực tuyến được phê duyệt và tài trợ nhanh hơn các khoản vay công đoàn tín dụng, đôi khi trong vòng một ngày. Một lợi ích khác: Các khoản vay trực tuyến có thể có nhiều lựa chọn hơn các công đoàn tín dụng khi nói đến thời hạn và số tiền bạn có thể vay. Lãi suất cố định và có thể thấp đối với những người có tín dụng xuất sắc. Bệnh nhân có vấn đề tín dụng có thể phải đối mặt với tỷ lệ phần trăm hàng năm cao. Ngoài ra, một số người cho vay tính lệ phí dựa trên tỷ lệ phần trăm dựa trên tín dụng của bạn (tín dụng của bạn càng tốt, lệ phí càng nhỏ).

Một số người cho vay có kinh nghiệm cho vay các phương pháp điều trị sinh sản bao gồm Prosper, Lending Club và LightStream. Dưới đây là một so sánh của mỗi. Nhiều người cho vay trực tuyến khác cung cấp các khoản vay cá nhân chung mà bạn có thể sử dụng để điều trị khả năng sinh sản và tất cả người cho vay trực tuyến có các yêu cầu về bảo lãnh và điều khoản khác nhau. Investmentmatome khuyên bạn nên so sánh các đề nghị từ nhiều người cho vay trước khi ký một thỏa thuận. Cách dễ nhất để so sánh giá từ người cho vay trực tuyến là mua sắm trực tuyến.

Ai là người tốt nhất cho: Những người tìm kiếm sự chấp thuận và tài trợ trong vòng ngày hoặc bệnh nhân có tín dụng xuất sắc

" HƠN: Kiểm tra điểm tín dụng của bạn

Thịnh vượng

Người cho vay thị trường này cung cấp các khoản vay trực tuyến mà bất kỳ ai cũng có thể đăng ký nhưng cũng cung cấp các khoản vay thông qua các văn phòng của bác sĩ tham gia. Sản phẩm cho vay và lãi suất của nó là như nhau cho dù bạn áp dụng trực tuyến cho mình hoặc thông qua nhà cung cấp của bạn; trong tình huống thứ hai, văn phòng bác sĩ là điểm tiếp xúc của bạn và xử lý hậu cần, điều này có thể làm cho quá trình này trở nên mượt mà hơn một chút. Nhưng nếu bác sĩ của bạn không sử dụng Prosper, bạn có thể đăng ký trực tuyến cho khoản vay cá nhân nói chung để đưa vào chi phí điều trị.

Số tiền bạn có thể vay: $ 2,000 đến $ 35,000

APR: 5,99% đến 36%

Tùy chọn kỳ hạn: 3 năm hoặc 5 năm

Phí: Phí khởi điểm 1% -5% tùy thuộc vào tín dụng của bạn

Điểm FICO tối thiểu: 640

Câu lạc bộ cho vay

Một số bác sĩ hợp tác với Lending Club thông qua một chương trình có tên là Patient Solutions. Bạn có thể đăng ký trực tuyến hoặc thông qua bác sĩ của bạn và các khoản vay này có thể có APR thấp hơn các khoản vay cá nhân thông thường của Câu lạc bộ cho vay vì văn phòng của bác sĩ bao trả chi phí hành chính mà bạn thường trả cho người vay. Nếu bác sĩ của bạn không hợp tác với các Giải pháp dành cho bệnh nhân cho vay Club, bạn có thể đăng ký khoản vay cá nhân nói chung trực tuyến thông qua Câu lạc bộ cho vay. Các điều khoản và mức giá dựa trên sức khỏe tài chính của bạn, không dựa trên mục đích cho vay.

Số tiền bạn có thể vay: $ 1,000 đến $ 40,000 cho các khoản vay cá nhân; $ 2,000 đến $ 50,000 cho các khoản vay Giải Pháp Bệnh Nhân

APR: 5,99 đến 34,34% cho các khoản vay cá nhân; 3,99% đến 24,99% cho các khoản vay giải pháp bệnh nhân

Tùy chọn kỳ hạn: 36 tháng hoặc 60 tháng đối với các khoản vay cá nhân; 24 đến 84 tháng cho các khoản vay giải pháp bệnh nhân

Lệ phí: Phí khởi hành từ 1-6% tùy thuộc vào tín dụng của bạn cho các khoản vay cá nhân; không có khoản phí bắt buộc đối với khoản vay của Giải pháp dành cho bệnh nhân

Điểm FICO tối thiểu: 600 cho các khoản vay cá nhân; N / A cho các khoản vay Giải pháp cho bệnh nhân

LightStream

Một nhánh của ngân hàng SunTrust, LightStream phân biệt chính nó với những người cho vay trực tuyến khác bằng cách không mất phí. Lãi suất và điều khoản của LightStream thay đổi theo mục đích vay và các khoản vay cho các phương pháp điều trị sinh sản có thể lớn tới 100.000 đô la - giới hạn tín dụng cao hơn so với hầu hết các đối thủ cạnh tranh cung cấp. Bệnh nhân đăng ký trực tiếp trên trang web của LightStream.

Số tiền bạn có thể vay: 5.000 đô la đến 100.000 đô la

APR: 5,99% đến 15,59%

Tùy chọn kỳ hạn: 24 đến 84 tháng

Phí: Không mất phí

Điểm FICO tối thiểu: 680

Thẻ tín dụng

Nếu bạn không đủ điều kiện cho một công đoàn tín dụng hoặc khoản vay cá nhân trực tuyến, hoặc nếu bạn chỉ cần tài trợ một phần nhỏ các phương pháp điều trị IVF, thẻ tín dụng có thể là một lựa chọn. Thẻ tín dụng thường có giới hạn tín dụng thấp hơn số tiền bạn có thể vay với khoản vay và bạn sẽ không biết giới hạn tín dụng của mình cho đến khi bạn được chấp thuận. Ngoài ra, lãi suất có thể cao cả - đặc biệt nếu điểm tín dụng của bạn thấp - và mang theo số dư cao có thể làm tổn thương tín dụng của bạn.

Nếu bạn đủ điều kiện, thẻ không lãi suất có thể là một cách lý tưởng để giúp tài trợ ít nhất một số phương pháp điều trị sinh sản của bạn, đặc biệt là nếu bạn cần vay vài nghìn đô la để đáp ứng một khoản khấu trừ bảo hiểm, Sullivan nói. Một số thẻ có sẵn mà không quan tâm đến tối đa 21 tháng, cho bạn thời gian để thanh toán số dư trước khi tiền lãi suất vào.

Ai là người tốt nhất cho: Bệnh nhân chỉ cần tài trợ một phần điều trị hoặc có thể nhận thẻ 0% và thanh toán hết số dư trước khi thời gian không có lãi suất tăng

APR: Ít nhất 10% đối với thẻ tín dụng từ công đoàn tín dụng hoặc 11% đến 24% đối với thẻ có tổ chức phát hành lớn

Phí: Một số thẻ có phí hàng năm

Điểm FICO tối thiểu: Thường cần một số điểm ít nhất là 630

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Nếu bạn có thể đủ khả năng để trả tiền cho các phương pháp điều trị sinh sản mà không cần vay tiền, sử dụng một tài khoản tiết kiệm sức khỏe trình bày lợi thế về thuế đáng xem xét, Sullivan nói. Họ giảm thu nhập chịu thuế của bạn, số tiền trong tài khoản phát triển miễn thuế và bạn không phải trả thuế khi bạn thanh toán cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Điều này thậm chí có thể bao gồm chi phí phụ trợ liên quan đến phương pháp điều trị IVF, Sullivan nói.

Quý vị có thể hội đủ điều kiện tham gia chương trình HSA nếu quý vị có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao theo quy định của IRS. Đối với năm 2017, điều đó có nghĩa là một kế hoạch cá nhân với số tiền xuất túi tối đa là $ 6,550 và khoản khấu trừ tối thiểu là $ 1300. Đối với các gói dành cho gia đình, số tiền xuất túi tối đa là $ 13,100 và khoản khấu trừ tối thiểu là $ 2,600.

Có giới hạn về số tiền bạn có thể dành cho mỗi năm. Đối với các kế hoạch cá nhân cho năm 2017, số tiền tối đa bạn có thể đóng góp là $ 3,400 và cho các gói dành cho gia đình, là $ 6,750. Nếu bạn trên 55 tuổi, bạn có thể nạp thêm 1.000 đô la mỗi năm. Không giống như các tài khoản chi tiêu linh hoạt, HSA cuộn qua mỗi năm.

Hầu hết các nhà cung cấp bảo hiểm y tế đều cung cấp HSA, nhưng nếu nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm của bạn không có, bạn có thể nhận được thông qua hầu hết các tổ chức tài chính. Nếu bạn có HSA thông qua nhà tuyển dụng của bạn, bạn có thể thiết lập các khoản đóng góp tự động trực tiếp từ tiền lương của bạn.

Ai là người tốt nhất cho: Bệnh nhân có khả năng thanh toán bằng tiền mặt và có các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao

Emily Starbuck Crone là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].

Phương pháp FertilityIQ: Dữ liệu của FertilityIQ được thu thập từ ngày 10 tháng 7 năm 2015 đến ngày 19 tháng 2 năm 2017 thông qua một cuộc khảo sát 3.192 bệnh nhân trải qua ít nhất một chu kỳ IVF hoàn chỉnh tại Hoa Kỳ. Tổng số chu kỳ IVF hoàn thành bởi tất cả các bệnh nhân là 7.141.

Cập nhật ngày 1 tháng 5 năm 2017