Khoản vay trả góp hoặc khoản vay cá nhân có giúp ích cho tín dụng của bạn không?

Khoản vay trả góp có thể giúp tín dụng của bạn một cách lớn, nhưng chỉ khi bạn thanh toán theo thỏa thuận. Nó cũng có thể giúp đỡ một cách nhỏ bằng cách cho bạn một sự pha trộn tín dụng tốt hơn nếu bạn chỉ có thẻ tín dụng.

Dưới đây là những điều bạn cần biết về các loại khoản vay trả góp và cách chúng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Khoản vay trả góp là gì?

Khoản vay trả góp có các khoản thanh toán bằng nhau trong một khoảng thời gian nhất định, sau đó kết thúc khi được thanh toán đầy đủ. Có hai loại chính:

• Các khoản vay được đảm bảo được thực hiện cho một cái gì đó mà người cho vay có thể đòi lại nếu người vay không trả tiền. Các khoản vay và thế chấp xe hơi là những ví dụ. Họ có xu hướng có lãi suất thấp hơn vì người cho vay có thể tịch thu chiếc xe hoặc tịch thu nhà.
• Các khoản vay không có bảo đảm không được hỗ trợ bởi bất kỳ điều gì mà người cho vay có thể đòi lại, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên và các khoản vay cá nhân. Họ có xu hướng có lãi suất cao hơn, phản ánh rủi ro lớn hơn cho người cho vay.

Tài khoản trả góp khác với tín dụng quay vòng, thường có nghĩa là thẻ tín dụng. Đối với tài khoản quay vòng, số tiền thanh toán khác nhau và không có ngày kết thúc được đặt.

Khoản vay trả góp ảnh hưởng như thế nào đến điểm tín dụng?

Ảnh hưởng lớn nhất đến điểm tín dụng là lịch sử thanh toán. Hồ sơ về các khoản thanh toán đúng hạn sẽ giúp tín dụng của bạn - nhưng các khoản thanh toán trễ có thể gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho điểm số của bạn. Và mất một ngôi nhà hoặc xe hơi để tịch thu nhà hoặc tịch thu có thể tàn phá tín dụng của bạn.

Bạn muốn đảm bảo người cho vay của bạn báo cáo hoạt động tài khoản của bạn cho các cơ quan báo cáo tín dụng chính, Equifax, Experian và TransUnion. Nếu thanh toán đúng hạn của bạn không được báo cáo, chúng sẽ không giúp điểm tín dụng của bạn.

Một yếu tố nhỏ hơn về điểm số là kết hợp tài khoản của bạn. Nếu bạn chỉ có thẻ tín dụng, việc thêm khoản nợ trả góp sẽ giúp đa dạng hóa các loại tín dụng của bạn và có thể mang lại cho bạn một mức độ khiêm tốn.

Làm thế nào để các khoản vay cá nhân để hợp nhất nợ ảnh hưởng đến tín dụng?

Lấy một khoản vay cá nhân để trả hết nợ thẻ tín dụng lãi suất cao có thể giúp tín dụng của bạn theo một cách khác.

Hợp nhất nợ bằng cách sử dụng khoản vay cá nhân chuyển nợ thẻ tín dụng sang khoản vay trả góp, làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Sử dụng là tín dụng nói cho số tiền của số dư của bạn liên quan đến giới hạn của bạn. Đó là một yếu tố lớn khác trong điểm tín dụng của bạn. Hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng ít hơn 30% giới hạn tín dụng của mỗi thẻ và ít hơn thì tốt hơn. Chuyển nợ vào khoản vay cá nhân trả góp ngay lập tức có thể giảm số tiền trên mỗi thẻ của bạn và sử dụng tổng thể.

Là một lợi ích phụ, chuyển số dư thẻ tín dụng sang khoản vay cá nhân với tỷ lệ phần trăm hàng năm thấp hơn có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn.

Hãy chắc chắn bạn không vô tình làm tổn thương tín dụng của bạn theo những cách khác:

• Không đóng tài khoản thẻ tín dụng trừ khi bạn có lý do thuyết phục để làm như vậy, như một khoản phí hàng năm. Tuổi tổng thể của tài khoản của bạn cũng tính vào điểm tín dụng của bạn và bạn có thể làm tổn thương nó bằng cách đóng các tài khoản cũ.
• Chống lại các yêu cầu chi tiêu nhiều hơn và chạy số dư thẻ tín dụng của bạn sao lưu. Điều đó sẽ loại bỏ bất kỳ lợi nhuận nào bạn thực hiện bằng cách giảm sử dụng và tăng thêm gánh nặng nợ của bạn.
• Mỗi ứng dụng cho tín dụng có thể gây ra một sự mất mát nhỏ, tạm thời của một vài điểm. Chỉ áp dụng cho các khoản vay khi bạn đủ tự tin để đủ điều kiện.

Bạn có nên vay khoản trả góp chỉ để xây dựng tín dụng không?

Thường là không khôn ngoan để đưa ra một khoản vay trả góp nghiêm ngặt để cải thiện tín dụng, nhưng có một ngoại lệ: khoản vay của nhà xây dựng tín dụng. Như tên của họ cho thấy, xây dựng tín dụng là toàn bộ lý do của họ cho hiện tại. Khi bạn không có tín dụng hoặc tín dụng mỏng, khoản vay trả góp này có thể giúp bạn xây dựng hồ sơ tín dụng của mình.

Khi khoản vay của nhà xây dựng tín dụng được chấp thuận, tiền được gửi vào tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ. Số tiền này không được trả cho bạn cho đến khi bạn trả hết khoản vay.

Thanh toán đúng thời hạn xây dựng lịch sử tín dụng của bạn và bạn có một quỹ khẩn cấp tốt đẹp được xây dựng vào thời điểm bạn trả hết khoản vay. Nhưng không trả đúng thời hạn làm tổn thương tín dụng của bạn, và vay quá nhiều có thể làm căng thẳng ngân sách của bạn và dẫn đến các khoản thanh toán bị mất.

Theo dõi tiến độ của bạn

Khi bạn tạo tín dụng, bạn sẽ muốn xem tiến trình của mình. Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của bạn, cũng như nhận bản tóm tắt báo cáo tín dụng miễn phí, cập nhật hàng tuần, từ Investmentmatome. Ngoài việc theo dõi điểm số của bạn, bạn có thể theo dõi việc sử dụng tín dụng và các yếu tố ghi điểm khác.

Bev O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.