Bảo vệ 401 (k) của bạn từ lãi suất tăng với kế hoạch này
What is a 401(k)?
Mục lục:
- 1. Hãy nhớ tại sao bạn có trái phiếu
- 2. Nhận ra rằng mức giá cao hơn không phải là tất cả tin xấu
- 3. Xem xét lại các rủi ro của tiền mặt
- 4. Kiểm tra tài sản trái phiếu của bạn
- 5. Kiểm tra phí của bạn
- Cái gì tiếp theo?
- Phích cắm ba số vào máy tính hưu trí của chúng tôi để xem bạn có đang tiết kiệm đủ không
- Học hỏi khoảng bốn lựa chọn thay thế nếu 401 (k) của bạn không cắt
- Xem cách xây dựng danh mục trái phiếu của bạn
Bây giờ, Cục dự trữ liên bang, ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ, đã tăng lãi suất một phần tư điểm phần trăm, bạn có thể thắc mắc: Điều này có ý nghĩa gì đối với tài khoản hưu trí của tôi?
Trong ngắn hạn, khi thị trường chứng khoán và trái phiếu phản ứng với sự gia tăng, ngay cả một tài khoản hưu trí đa dạng có thể mất giá trị, nhưng đó không phải là lý do để bán các khoản đầu tư của bạn trong hoảng loạn.
Trong khi tăng lãi suất của Fed đôi khi có thể làm giảm giá cổ phiếu, và gần như chắc chắn đẩy giá trái phiếu xuống, các nhà đầu tư duy trì tập trung vào mục tiêu dài hạn của họ có thể đi ra ngoài.
Tuy nhiên, bây giờ là thời điểm tốt để đảm bảo kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn đang đi đúng hướng. Trong bối cảnh lãi suất tăng, điều đó có nghĩa là kiểm tra phần trái phiếu của danh mục đầu tư của bạn.
David Blanchett, người đứng đầu nghiên cứu về hưu cho công ty quản lý đầu tư Morningstar, nói: “Với cổ phiếu, thật khó để biết tỷ lệ tăng giá hiệu quả sẽ có”. “Khi chúng tôi nghĩ rằng tỷ lệ tăng cao, sự tập trung rõ ràng nhất và ngay lập tức sẽ là… danh mục thu nhập cố định của bạn”.
Đây là kế hoạch 5 bước để đảm bảo tài khoản hưu trí của bạn có thể xử lý các tỷ lệ tăng.
1. Hãy nhớ tại sao bạn có trái phiếu
Ngay cả khi khoản đầu tư của bạn đã mất một số giá trị, hãy nhớ rằng bạn đã có trái phiếu trong danh mục của mình để cung cấp lợi nhuận và hoạt động như một sự cân bằng chống lại biến động của thị trường chứng khoán. Trái phiếu có thể giảm, nhưng chúng thường không giảm nhiều hoặc thường xuyên như cổ phiếu. Và họ thường, mặc dù không phải luôn luôn, di chuyển theo hướng ngược lại: Khi giá cổ phiếu tăng, giá trái phiếu có xu hướng giảm, và ngược lại.
“Trái phiếu là một hàng rào an toàn. Nếu chúng ta thấy sự điều chỉnh của thị trường chứng khoán, trái phiếu chính phủ chất lượng cao sẽ có giá tương đối tốt ”, Blanchett nói. "Bạn muốn có thu nhập cố định không chỉ cho mục đích trả lại, mà còn là phần an toàn của danh mục đầu tư của bạn."
Và trước khi bạn nghĩ đến việc thoát khỏi trái phiếu bởi vì bạn mong đợi tỷ giá tiếp tục tăng, lưu ý rằng khó dự đoán tốc độ tăng nhanh như thế nào để dự đoán sự sụp đổ của thị trường tiếp theo. (Tự hỏi nếu thị trường chứng khoán sẽ sụp đổ? Câu trả lời là có.)
"Tất cả phải mất là một chút nấc cục trong nền kinh tế trong năm nay cho Fed nói," Chúng tôi sẽ không tăng lãi suất ", ông Brett Horowitz, một nhà quản lý tài sản tại Evensky & Katz / Foldes Quản lý tài chính tài chính ở Coral Gables, Florida.
Thay vì cố gắng để thời gian thị trường trái phiếu, tập trung vào những gì bạn có thể kiểm soát. Một bước là đảm bảo rằng các khoản đầu tư của bạn được đa dạng hóa. Có thể mất từ ba đến năm quỹ tương hỗ để tạo một tài khoản hưu trí hoàn toàn đa dạng.
2. Nhận ra rằng mức giá cao hơn không phải là tất cả tin xấu
Nói chung, giá trái phiếu giảm khi lãi suất tăng lên do phiếu lãi trái phiếu hiện tại - lãi mà họ hứa sẽ trả trong khi bạn nắm giữ trái phiếu - thấp hơn so với phiếu thưởng do trái phiếu phát hành theo mức giá mới, cao hơn.
Giả sử bạn mua một trái phiếu $ 1,000 hứa hẹn trả 1% một năm. Sau đó, lãi suất tăng. Kết quả là, trái phiếu 1.000 đô la mới hứa hẹn một khoản thanh toán 2%. Nếu bạn muốn bán trái phiếu của mình, bạn sẽ cần bán số tiền đó ít hơn mệnh giá để có thể cạnh tranh với các trái phiếu trả cao mới.
Nếu bạn giữ trái phiếu cho đến khi đáo hạn, bạn sẽ được trả lãi suất coupon và thu hồi tiền gốc khi trái phiếu đáo hạn, giả sử nhà phát hành không mặc định. Nhưng trong tài khoản hưu trí, hầu hết chúng ta đang đầu tư vào quỹ tương hỗ trái phiếu, chứ không phải là trái phiếu cá nhân. Trong các quỹ trái phiếu, người quản lý có khả năng mua và bán trái phiếu trên thị trường thứ cấp. Đó là nơi biến động giá cả quan trọng - và cách trái phiếu của bạn có thể mất giá trị.
Mặc dù bạn có thể nghe các nhà tiên đoán thị trường nói về nguy cơ nắm giữ trái phiếu khi lãi suất cao hơn, họ thường nói đến vấn đề mà các nhà đầu tư chỉ muốn bán trái phiếu của họ. Họ thực sự có thể mất tiền.
Nhưng các nhà đầu tư dài hạn có ít lo lắng hơn. Trong khi lãi suất cao hơn có nghĩa là giảm giá ngắn hạn, họ cũng có nghĩa là quỹ tương hỗ trái phiếu của bạn theo thời gian sẽ mua trái phiếu lãi suất cao hơn, mang lại các khoản thanh toán lãi suất cao hơn cho bạn.
3. Xem xét lại các rủi ro của tiền mặt
Khi lãi suất tăng, tiền gửi và các tài khoản thị trường tiền tệ bắt đầu trông hấp dẫn hơn, bởi vì họ sẽ trả cho bạn nhiều hơn một chút để giấu tiền mặt của bạn so với trước đây. Và dường như họ không có vấn đề mất đi giá trị. Những gì bạn không nhìn thấy là vết cắn lớn của lạm phát.
“Bạn nhận được tiền mặt ban đầu bởi vì một cái gì đó đáng sợ đang xảy ra. Bạn cảm thấy tuyệt vời trong một thời gian, nhưng sau đó bạn chạy vào lạm phát, "Horowitz nói. Tiền mặt là “một khoản đầu tư dài hạn khủng khiếp. Nó sẽ không giúp bất kỳ ai đạt được mục tiêu của họ nếu họ cần kiếm lại tiền của họ. ”
4. Kiểm tra tài sản trái phiếu của bạn
Một số trái phiếu là rủi ro hơn những người khác. Trong một môi trường tăng lãi suất, trái phiếu có kỳ hạn dài có thể sẽ giảm nhiều nhất. Nếu bạn có một tỷ lệ cao trái phiếu dài hạn - trái phiếu có kỳ hạn từ 10 năm trở lên - có thể đáng để chuyển đổi từ những trái phiếu này, Blanchett nói.
"Tôi không nghĩ rằng nó có ý nghĩa rất nhiều cho các nhà đầu tư để cố gắng bắt đầu thời gian thị trường và di chuyển qua các thời lượng khác nhau", Blanchett nói. (Thời lượng là một thước đo phức tạp, nhưng, gần như nói, đó là sự trưởng thành trung bình của một khoản nắm giữ của trái phiếu.)
"Điều đó đang được nói, tôi nghĩ rằng nó có ý nghĩa ngày hôm nay để có một thời gian thấp hơn một chút so với bạn có thể trung bình, bởi vì tỷ lệ có khả năng tăng trong tương lai gần," ông nói.
Tên quỹ trái phiếu của bạn phải cho biết mức độ trưởng thành trung bình, nhưng nếu không, hãy đọc mô tả của quỹ. Horowitz cho biết công ty của ông tránh được trái phiếu có kỳ hạn trên 10 năm.
Tin tốt? Blanchett nói rằng hầu hết các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc không sử dụng tiền với thời hạn hơn bảy năm.
5. Kiểm tra phí của bạn
Bây giờ bạn đang suy nghĩ về 401 (k) của bạn, đây là thời điểm tuyệt vời để xem xét các khoản phí bạn đang trả - trên tất cả các quỹ tương hỗ của bạn. Gói 401 (k) của bạn có thể tính các khoản phí khác, nhưng đảm bảo bạn đang ở trong quỹ tương hỗ chi phí thấp là một cách tuyệt vời để xây dựng thành công về hưu.
Đăng nhập vào trang web của nhà cung cấp tài khoản hưu trí của bạn và nhấp vào từng khoản đầu tư. Tìm tỷ lệ chi phí - đó là khoản phí hàng năm được biểu thị bằng phần trăm đầu tư của bạn - và đảm bảo tỷ lệ này thấp hơn khoảng 0,50%.
Nếu bạn không thể tìm thấy bất kỳ khoản chi phí thấp nào trong 401 (k), thì hãy đầu tư đủ vào kế hoạch để kết hợp công ty của bạn và cân nhắc mở IRA truyền thống hoặc Roth IRA để bạn có thể đầu tư vào nhiều quỹ tương hỗ chi phí thấp như bạn có thể muốn. Đọc thêm về 401 (k) s so với IRAs.
