Dựa vào lợi nhuận: Giữ một mắt trên những niên kim đó

Một niên kim là một cách để đặt một khoản tiền cụ thể với một công ty bảo hiểm, vốn đầu tư tiền gốc và trả lại tiền gốc (ít phí, tiền phạt và các chi phí khác) cho bạn. Như thể hiện trong các biểu đồ đi kèm với blog này, có nhiều loại niên kim, và nhiều cách mà tiền có thể được trả lại cho bạn: ngay lập tức hoặc đôi khi sau đó, với số lượng nhỏ hoặc lớn. Trong khi công ty đã đầu tư tiền của bạn, bạn không phải trả thuế cho bất kỳ sự gia tăng nào về giá trị đầu tư của bạn.

Thông tin cơ bản

Trái ngược với niềm tin phổ biến, không có niên kim nào có nghĩa vụ trả lại cho bạn nhiều hơn số tiền bạn đầu tư. Niên kim tuyên bố “đảm bảo cho bạn thu nhập cho cuộc sống” đảm bảo rằng họ sẽ thanh toán cho bạn, nhưng không phải là kích thước của các khoản thanh toán đó. Vì đây là thị trường chứng khoán mà chúng ta đang nói đến, tuy nhiên, nếu bạn đầu tư sớm và tiền của bạn vào đúng công cụ (một số kế hoạch cho phép bạn lựa chọn, một số thì không) bạn có thể thu được nhiều tiền hơn bạn đầu tư ban đầu. Nhân viên bán hàng bán một số niên kim, trong khi những người khác được cung cấp trực tiếp bởi các chuyên gia quỹ tương hỗ như Fidelity và Charles Schwab.

Các nhà đầu tư hiểu biết hỏi tại sao họ nên mua một niên kim nếu họ và vợ / chồng của họ không vượt quá IRA và 401-K của họ. Sau khi tất cả, những kế hoạch được đầu tư trên thị trường quá, và lệ phí của họ (không giống như những người liên kết với niên kim) nói chung là khá hợp lý. Câu trả lời: Bạn nên đầu tư tất cả những gì bạn được phép vào các tài khoản hưu trí được hoãn thuế truyền thống này trước khi bạn thậm chí nghĩ về một niên kim. Tại sao phải trả tiền hoa hồng của một nhân viên bán hàng để nhận được vào một niên kim? Nếu bạn sắp nghỉ hưu và đã bỏ lỡ cơ hội đầu tư vào một IRA hoặc 401 (k), mặc dù, một niên kim có thể cung cấp cho bạn một cơ hội để bắt kịp - không có giới hạn về số tiền bạn có thể đầu tư, và lợi nhuận là thuế -hoãn lại. Mặc dù vậy, một quỹ tương hỗ không tải cũ là một nơi rẻ hơn (và linh hoạt hơn) để giữ tiền của bạn.

Truy cập tiền của bạn

Nhưng một nhóm nhân viên bán hàng hàng năm nhất định không quan tâm đến các nhà đầu tư hiểu biết. Họ đi cho những người trong các nhà dưỡng lão, hoặc các cặp vợ chồng già bị dụ dỗ bởi lời hứa của một hội thảo ăn trưa miễn phí với sự giúp đỡ rộng rãi của tư vấn đầu tư. Niên kim là những sản phẩm phức tạp, với nhiều chi phí và chi tiết ẩn, và không ai nên mua một cái mà không so sánh một vài bên cạnh nhau và nói chuyện với một chuyên gia đầu tư đáng tin cậy hoặc một luật sư. Bạn sẽ không tìm thấy nhiều người trong số những người trong mạch ăn trưa miễn phí.

Thông thường, một số lời chỉ trích nhất về niên kim đến từ các đại lý muốn bạn thoát ra khỏi hợp đồng mà người khác bán bạn và thành một hợp đồng sẽ trả hoa hồng khổng lồ cho họ. Những gì họ không nói với bạn là việc chuyển đổi có thể dễ dàng khiến bạn mất nhiều chi phí hơn là bạn sẽ tiết kiệm được với chính sách mới. Dưới đây là một số đối số bạn có thể nghe thấy nếu bạn đang ở trong tình huống đó:

• Chính sách bạn có không thực sự phù hợp với nhu cầu của người cao niên. Nhiều người trong số họ không, nhưng cái mới này có thể không tốt hơn - và bạn sẽ phải trả các khoản phí khổng lồ để chuyển tiền giữa họ.
• Công ty thực sự phát hành chính sách có thể bị phá vỡ. Điều đó đã xảy ra, mặc dù đại lý gây áp lực cho bạn có thể sẽ có giấy phép của mình bị đình chỉ bởi hoa hồng bảo hiểm nhà nước trước tiên. Nhưng bạn có thể tra cứu xếp hạng tín dụng của các công ty bảo hiểm, điều này sẽ cho bạn ý tưởng về sức mạnh và uy tín của họ.
• Bạn không thể nhận được tiền của bạn ra khỏi niên kim trong nhiều năm xuống dòng. Xảy ra mọi lúc. Về mặt kỹ thuật bạn có thể nhận được nó, tất nhiên, nhưng hình phạt đầu hàng có thể làm cho bạn muốn bạn đã không. Và nếu bạn chết trước khi chính sách của bạn bắt đầu thanh toán, công ty sẽ giữ tiền.
• Người cuối cùng đó đưa bạn vào một khoản đầu tư mạo hiểm. Đúng, đủ, nếu nó là một niên kim biến. Lợi nhuận của bạn phụ thuộc vào thị trường chứng khoán. Nếu bạn sẵn sàng chờ đợi, thì tốt, nhưng hầu hết người cao niên đều muốn có sự tin cậy.

Như thường lệ, cách để đảm bảo tiền của bạn thực sự làm việc cho bạn là dành thời gian của bạn, đặt nhiều câu hỏi và dựa vào lời khuyên của các cố vấn bạn tin tưởng. Nhấn mạnh vào một danh sách đầy đủ tất cả các khoản phí, hình phạt và lệ phí, bao gồm cả những chi phí cho các luật sư đặc biệt được thêm vào vào phút cuối để đối phó với những lo ngại bạn đã lên tiếng. Những bảo đảm an ủi này cũng có thể được cung cấp bởi những tay đua đặc biệt đi kèm với phí riêng, được gia hạn hàng năm. Cẩn thận với bữa trưa miễn phí thực sự là bài thuyết trình bán hàng. AARP có một số mẹo tuyệt vời - và video hướng dẫn - điều này sẽ giúp bạn tránh được những cạm bẫy tiền này. Bạn cũng có thể kiểm tra các công ty phát hành một niên kim trực tuyến với Hiệp hội quốc gia của Ủy viên bảo hiểm trang web.

Và nếu bạn chưa nghỉ hưu, hãy cân nhắc những gì bạn sẽ đạt được bằng cách không yêu cầu trợ cấp An sinh Xã hội của bạn. Khi chuyên gia về hưu nghỉ hưu Bud Hebeler (trích dẫn trên Bizrate.com) lưu ý, “Sự hợp nhất tốt nhất là An Sinh Xã Hội.” Khi bạn trì hoãn yêu cầu trợ cấp, “có 8 phần trăm mỗi năm. An Sinh Xã Hội, không giống như nhiều lương hưu và niên kim, là điều chỉnh theo lạm phát và cung cấp các phúc lợi vợ chồng chưa từng có. ”