Các giả định chính có thể thực hiện hoặc phá vỡ kế hoạch tài chính của bạn

Bởi Kyle Morgan

Phân tích các dữ liệu có sẵn là một phần quan trọng trong việc đưa ra các quyết định tài chính, nhưng nhiều người không hiểu các giả định vai trò quan trọng, đặc biệt là khi lập kế hoạch nghỉ hưu.

Khi bạn thực hiện hoặc cập nhật kế hoạch nghỉ hưu của mình, dưới đây là ba giả định lập kế hoạch tài chính thường bị bỏ qua mà bạn phải thực hiện - và cách đảm bảo giả định của bạn hữu ích và chính xác nhất có thể.

1. Giả sử tuổi thọ của bạn

Việc kiếm tiền của bạn là một trong những lo ngại phổ biến nhất và đáng kể mà mọi người có về việc nghỉ hưu của họ. Để biết bạn cần tiết kiệm bao nhiêu tiền để nghỉ hưu, bạn cần phải có một ý tưởng khá hay về số tiền bạn sẽ tiết kiệm được trong bao nhiêu năm.

" HƠN: Bạn cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?

Không ai biết chính xác khi nào con số của họ sẽ tăng, nhưng bạn có thể sử dụng dữ liệu sẵn có làm điểm khởi đầu cho dự đoán được giáo dục của bạn. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, một người đàn ông 65 tuổi có thể sống gần 20 năm nữa, khoảng 84 tuổi. Một phụ nữ 65 tuổi hiện nay có tuổi thọ dài hơn, tới 86,6.

Tuy nhiên, khoảng 1 trong số 4 người 65 tuổi hiện tại sẽ sống qua 90 tuổi và 1 trong 10 người sẽ vượt qua 95 tuổi. Hơn nữa, những tiến bộ trong y học và công nghệ tiếp tục tăng đều đặn tuổi thọ trung bình.

Bạn sẽ làm gì nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 65 và sống đến 85 tuổi nhưng lại ở đó lâu hơn? Nó có vẻ hợp lý để sử dụng trung bình tuổi thọ trung bình cho lập kế hoạch tài chính, nhưng việc sống lâu hơn kế hoạch của bạn có thể bị tàn phá về tài chính.

Nhiều người không thoải mái nói về sức khỏe và cái chết, nhưng điều quan trọng là phải hiểu được ý nghĩa của việc sống lâu hơn bạn dự định, đặc biệt là trong nhiều năm khi bạn có thể cần được chăm sóc y tế nhiều hơn. Nói chuyện với người lập kế hoạch tài chính của bạn về lịch sử gia đình và sức khỏe hiện tại của bạn và liệu các bảng tuổi thọ truyền thống có phải là lựa chọn tốt nhất để đưa ra các giả định của bạn hay không. Bạn có thể tìm thấy nó có ý nghĩa cho bạn để thêm 10, 15 hoặc thậm chí nhiều năm để giả định của bạn.

2. Giả sử bạn sẽ nhận được tài sản ngẫu nhiên

Khi bạn dự định nghỉ hưu, có tài sản thực - số tiền bạn biết bạn sẽ có, như tài khoản hưu trí 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân của bạn - và có tài sản dự phòng, số tiền bạn nghĩ bạn có thể nhận được. Tài sản ngẫu nhiên, chẳng hạn như các lựa chọn cổ phiếu chưa được đầu tư, thừa kế dự kiến ​​hoặc tiền thưởng cuối năm lớn, có thể mang lại lợi ích kinh tế trong tương lai, nhưng chúng không được bảo đảm.

Kết hợp các tài sản ngẫu nhiên vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn là một giả định mà bạn không muốn thực hiện. Một tài sản ngẫu nhiên không thuộc về bạn và có thể không bao giờ rơi vào tài khoản ngân hàng của bạn. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đang tính vào tài sản đó như là một phần của thu nhập hưu trí của bạn và bạn không bao giờ nhận được nó? Bạn sẽ bị bỏ lại với một sự thiếu hụt có thể khó, nếu không phải là không thể, để bù đắp.

Cách tiếp cận tốt nhất cho tài sản ngẫu nhiên là theo dõi chúng nhưng không tính vào chúng như là một phần của kế hoạch nghỉ hưu của bạn cho đến khi bạn có tiền trong tay.

3. Giả sử tác động của lạm phát

Mặc dù đặt cược chắc chắn rằng giá các nhu cầu điển hình như nhà ở, thực phẩm và giao thông vận tải sẽ không giảm, điều quan trọng là phải dự đoán chi phí nhiều hơn bao nhiêu khi bạn nghỉ hưu. Sự khác biệt giữa những gì những điều đó chi phí ngay bây giờ và những gì họ sẽ chi phí khi bạn nghỉ hưu là lạm phát.

Chỉ số giá tiêu dùng là thước đo lạm phát phổ biến nhất. Chính phủ đặt chỉ số CPI, xem xét giá của hàng trăm mặt hàng trong hơn 200 danh mục để đi đến con số này. Không đúng tài khoản cho lạm phát có thể đánh vần thảm họa cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Giả sử bạn có mục tiêu mua nhà trên bãi biển khi nghỉ hưu. Hiện tại, những ngôi nhà bên bờ biển trong khu vực mục tiêu của bạn sẽ có giá 1,5 triệu đô la. Bạn tạo một kế hoạch tiết kiệm để đạt 1,5 triệu đô la khi bạn nghỉ hưu sau 20 năm. Mỗi năm, bạn bỏ tiền mặt để đáp ứng mục tiêu của mình.

Tiến tới 20 năm. Bạn nghỉ hưu, bạn đã tiết kiệm được 1,5 triệu đô la và bạn không thể chờ đợi để chạy ra ngoài và mua ngôi nhà mơ ước của mình. Thật không may, giá nhà bạn yêu 20 năm trước đã tăng 3,5% hàng năm, và ngôi nhà 1,5 triệu đô la mà bạn yêu thích 20 năm trước giờ đã tốn gần 3 triệu đô la.

" HƠN: Những gì mong đợi từ quá trình mua nhà

Khi đưa ra các giả thiết về lạm phát, tốt nhất là nên sai lầm. Chúng tôi đề nghị một tỷ lệ lạm phát giả định ít nhất 3,5% cho chi phí sinh hoạt cá nhân như cửa hàng tạp hóa, tiện ích và xăng. Giáo dục đại học và chi phí y tế đang tăng nhanh hơn; giả sử tỷ lệ lạm phát từ 5% đến 7% hàng năm để giúp duy trì sức mua của tiền sau khi nghỉ hưu.

Nói chung, nó có ý nghĩa để bảo thủ với các giả định lập kế hoạch tài chính và điều chỉnh kế hoạch khi cần thiết theo thời gian. Các giả định được nêu bật ở đây thường bị bỏ qua nhưng cũng quan trọng không kém phần quan trọng như các giả định rõ ràng hơn, chẳng hạn như tỷ lệ lợi nhuận trên danh mục đầu tư của bạn.

Công cụ lập kế hoạch tài chính của bạn có thể giúp bạn thiết lập các giả định cơ bản và quyết định cách điều chỉnh chúng để tối đa hóa thành công của kế hoạch và đảm bảo bạn đã sẵn sàng để nghỉ hưu khi thời gian đến.

Một phiên bản trước của bài viết này đã sai lệch độ tuổi hiện tại của 1 trong 4 người sẽ sống qua 90 và 1 trong 10 người sẽ sống qua 95. Bài viết này đã được sửa chữa.

Kyle Morgan phục vụ như là một kế hoạch tài chính liên kết với các đối tác tài chính của Mosaic ở vùng Vịnh.