'Ladders' giúp bạn xây dựng một kế hoạch tài chính cá nhân linh hoạt

Xây dựng “bậc thang” tài chính có nghĩa là mua một loạt trái phiếu, đĩa CD hoặc các sản phẩm tài chính khác có ngày đáo hạn khác nhau. Bằng cách này, thay vì buộc tất cả tiền của bạn vào một khoản đầu tư duy nhất trong một thời gian dài, bạn có nhiều sản phẩm đáo hạn đều đặn. Laddering cung cấp sự bảo vệ khỏi những rủi ro liên quan đến lãi suất và cho phép bạn tận hưởng lợi nhuận cao hơn của các khoản đầu tư dài hạn trong khi vẫn tạo ra dòng tiền.

Một chiến lược ít được biết đến hơn là xây dựng một bậc thang bảo hiểm nhân thọ. Thay vì mua một chính sách cuộc sống lâu dài, bạn sẽ nhận được báo giá bảo hiểm nhân thọ cho hai hoặc nhiều chính sách nhỏ hơn có độ dài khác nhau. Mục tiêu là để phù hợp với phạm vi bảo hiểm chặt chẽ hơn với nhu cầu của gia đình bạn trong trường hợp bạn chết. Chiến lược này có thể tiết kiệm tiền bảo hiểm trong khi cung cấp cho những người thân yêu của bạn chỉ với số tiền bảo vệ phù hợp.

Việc xây dựng một cái thang đòi hỏi sự suy đoán và chú ý, nhưng những lợi ích có thể đáng để lên kế hoạch thêm.

Dưới đây là tổng quan về từng loại thang.

Thang CD

• Tốt cho: Những người coi trọng sự an toàn.
• Đừng làm điều đó nếu: Bạn không có thời gian để theo dõi các đĩa CD trưởng thành và thay thế chúng.

Trong vài năm qua, khi lãi suất cực kỳ thấp, nhiều nhà đầu tư đã tránh bị khóa tiền trong chứng chỉ tiền gửi hoặc CD. "Tiền gửi ngân hàng nói chung bây giờ là tương đương hiện đại của [ẩn tiền dưới] nệm", ông Chris Chen, một kế hoạch tài chính với Insight tài chính chiến lược trong khu vực Boston.

Nhưng các nhà phân tích kỳ vọng Fed sẽ bắt đầu tăng lãi suất ngắn hạn vào cuối năm 2015 hoặc đầu năm 2016. Lãi suất trên nhiều sản phẩm tài chính sẽ theo sau, khiến cho CD trở nên hấp dẫn hơn.

Xây dựng một cái thang CD có lợi thế của CD ngắn và dài hạn. CD dài hạn có tỷ lệ cao hơn, nhưng tiền của bạn bị khóa trong thời gian lâu hơn. CD ngắn hạn có tỷ lệ thấp hơn, nhưng bạn có thể truy cập vào tiền mặt sớm hơn. Một chiếc thang CD mang lại cho bạn mức giá cao hơn với quyền truy cập thường xuyên vào tiền của bạn. Dưới đây là cách thang 5 năm, $ 5,000 CD sẽ hoạt động:

• Mua năm CD $ 1,000, với ngày đáo hạn là một, hai, ba, bốn và năm năm.
• Khi mỗi đĩa CD đáo hạn, hãy tái đầu tư tiền vào một đĩa CD năm năm.
• Sau năm năm, tất cả các đĩa CD đều kiếm được tỷ lệ hoàn vốn cao hơn, bởi vì tất cả đều có thời hạn 5 năm. Nhưng vì ngày đáo hạn được so le, một đĩa CD trưởng thành hàng năm. Hơn nữa, khi lãi suất đang tăng lên, bạn sẽ có lợi tức tốt hơn mỗi khi bạn đầu tư lại vào một đĩa CD mới.

Mỗi đĩa CD tạo thành một bậc thang. Cách cụ thể mà bạn xây dựng bậc thang phụ thuộc vào mục tiêu của bạn. Nếu bạn giữ tiết kiệm khẩn cấp trong đĩa CD, bạn sẽ muốn khoảng thời gian ngắn giữa các ngày đáo hạn, chẳng hạn như mỗi tháng hoặc quý, Chen nói.

Nhược điểm? Phải mất sự siêng năng để thay thế một chiếc chuông mỗi lần một đĩa CD trưởng thành, Andy Tilp, một nhà lập kế hoạch tài chính của Trillium Valley Financial Planning LLC tại Portland, Oregon, nói. "Điều này đòi hỏi phải chú ý đến nơi để có được lãi suất tốt nhất và đảm bảo các bậc thang được thay thế một cách kịp thời," ông nói.

Thang trái phiếu

• Tốt cho: Những người có thêm tiền đáng kể để đầu tư.
• Đừng làm điều đó nếu: Bạn muốn tự mình lập kế hoạch tài chính, mà không cần sự trợ giúp của một cố vấn.

Trái phiếu là khoản vay bạn thực hiện cho một công ty, thành phố hoặc chính phủ. Tổ chức phát hành trả tiền lãi định kỳ và khi trái phiếu đáo hạn, bạn sẽ trả lại giá trị mệnh giá của trái phiếu. Lợi suất trên trái phiếu thường tăng theo thời hạn của kỳ hạn trái phiếu.

Xây dựng một cái thang giúp bạn đa dạng hóa một danh mục đầu tư trái phiếu. Ví dụ, thay vì chìm 100.000 đô la vào một liên kết, bạn có thể lây lan rủi ro bằng cách đầu tư 10.000 đô la cho mỗi 10 liên kết. Giống như một chiếc thang CD, một chiếc thang kết nối giúp bạn tiếp cận nhiều hơn với tiền mặt khi những trái phiếu này trưởng thành theo một lịch trình bình thường. Ngoài ra, trái phiếu thực hiện thanh toán lãi suất thường xuyên, được gọi là thanh toán phiếu giảm giá. Nhiều trái phiếu với ngày thanh toán phiếu giảm giá khác nhau có thể cung cấp thu nhập ổn định, một lợi ích hấp dẫn cho người về hưu.

Tuy nhiên, bạn không nên nghĩ đến việc xây dựng một bậc thang trái phiếu trừ khi bạn có đủ tiền để đa dạng hóa các khoản đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu.

“Hầu hết các nhà đầu tư trẻ tuổi không có $ 10,000 ngồi xung quanh,” Mathew Dahlberg, một nhà hoạch định tài chính và chủ sở hữu của Main Street Investments tại Kansas City, Missouri nói. Thậm chí 10 lớn sẽ là ánh sáng cho cách tiếp cận này. Anh ta thường không khuyên xây dựng một cái thang liên kết với ít hơn $ 100,000.

Làm việc với một cố vấn tài chính để xây dựng một bậc thang trái phiếu. Trái phiếu là khó khăn cho người tiêu dùng để mua một mình, và lệ phí được nhúng trong giá cả, Dahlberg nói. Một cố vấn giỏi sẽ xem xét các giao dịch tương tự và tìm giá tốt. Khi thang được xây dựng, một cố vấn có thể ở lại trên nó.

"Nó có thể trở nên phức tạp", Dahlberg nói. “Với 10 trái phiếu khác nhau, bạn có thể có 20 khoản thanh toán phiếu giảm giá đến trong một năm.”

Nếu bạn muốn đa dạng hóa các khoản đầu tư trái phiếu nhưng không có đủ cho một cái thang, Dahlberg khuyến nghị đầu tư vào một quỹ tương hỗ trái phiếu, có thể bao gồm đầu tư vào hàng ngàn trái phiếu.

Thang bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn

• Tốt cho: Những người cần bảo hiểm nhân thọ và có nhiều nghĩa vụ tài chính khác nhau.
• Đừng làm điều đó nếu: Bạn không thể dự đoán thời gian các nhu cầu tài chính trong tương lai của gia đình bạn.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao gồm bạn trong một khoảng thời gian nhất định, thường là năm, 10, 15, 20 hoặc 30 năm. Hầu hết mọi người mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn để thay thế thu nhập của họ cho gia đình họ trong trường hợp họ chết. Gia đình có thể sử dụng số tiền này để chi trả các chi phí gia đình, thế chấp, giáo dục đại học của trẻ em và các nghĩa vụ khác.

Để tìm ra bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ, hãy bổ sung các nghĩa vụ tài chính trong khoảng thời gian bạn muốn được bao trả và trừ đi các tài sản dạng lỏng sẽ có sẵn cho gia đình. Bạn có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dài hạn để trang trải toàn bộ số tiền. Ví dụ, một người 35 tuổi có thể mua một chính sách 30 năm để trang trải thế chấp, thu nhập từ những năm làm việc của anh ta và chi phí đại học của trẻ em.

Tuy nhiên, nhu cầu của một gia đình có thể giảm dần theo thời gian. "Hơn nữa, khi cơ sở tài sản của gia đình phát triển, nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ thường giảm," Tilp nói.

Thay vì mua một chính sách, bạn có thể mua hai hoặc ba. Ví dụ: giả sử bạn muốn bảo hiểm để thay thế thu nhập trong hơn 30 năm và thanh toán cho trường đại học cho hai con của bạn. Cái thang có thể trông như thế này:

• Chính sách 30 năm để thay thế thu nhập.
• Một chính sách 20 năm để trang trải chi phí đại học.
• Một chính sách 10 năm để bao gồm những năm đầu tiên khi gia đình trẻ của bạn chỉ mới bắt đầu xây dựng tiết kiệm.

Kế hoạch nên bao gồm một thời gian của nhu cầu tài chính cùng với sự tăng trưởng tài sản dự kiến, Tilp nói. Sau đó, bạn có thể quyết định độ dài và số lượng các chính sách về thời hạn của cuộc sống.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Chen cho biết thang thang bảo hiểm nhân thọ hạn đôi khi là một lựa chọn hấp dẫn cho những người phải mua bảo hiểm nhân thọ như là một phần của khu định cư ly hôn. Các trận đấu Ladder cần chính xác hơn một chính sách có thể, một điểm cộng cho một số cặp vợ chồng ly dị, Chen nói.

Nhưng chiến lược này không dành cho bạn nếu bạn không thể thấy trước thời gian của nhu cầu tài chính.

"Nó đòi hỏi bạn phải tập hợp một kế hoạch tầm xa, đó là một ý tưởng hay, và sau đó áp dụng các chính sách hạn khi cần thiết", Tilp nói.

Nó có thể ít tốn kém hơn để mua hai hoặc ba chính sách nhỏ hơn cho các năm bảo hiểm khác nhau hơn là mua một chính sách lớn. Cách duy nhất để tìm ra là nhận báo giá. Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể giúp bạn xác định mức độ phù hợp mà bạn cần và so sánh giá cả.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Hình ảnh qua iStock.