Sử dụng cần sa có thể có ít tác động đến giá bảo hiểm nhân thọ

Các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể giống như những người quen biết khôn ngoan. Hút thuốc lá? Vì xấu hổ. Tăng cân? Không may. Sai lệch từ sự hoàn hảo thường dẫn đến giá bảo hiểm nhân thọ cao hơn khi bạn mua một chính sách. Nhưng chờ đã. Nồi khói? Nhún vai.

Bạn không chỉ có thể hội đủ điều kiện cho bảo hiểm nhân thọ như một người dùng cần sa thường xuyên, mà bạn có thể nhận được báo giá bảo hiểm nhân thọ tốt đẹp.

Việc sử dụng cần sa thường xuyên không được tính là “hút thuốc” ở gần 1/3 công ty bảo hiểm nhân thọ có hướng dẫn về mức giá cho người dùng nồi - miễn là họ cũng không sử dụng các sản phẩm nicotin - theo khảo sát tháng 4 năm 2015 của gần 150 nhà bảo hiểm bởi Công ty Bảo hiểm Mỹ Munich

Tuy nhiên, việc sử dụng cần sa thường xuyên là bao nhiêu. Sử dụng giải trí nặng thường được tính là hút thuốc, ngay cả ở các công ty có thái độ khoan dung hơn đối với cần sa, và thậm chí có thể dẫn đến việc từ chối với một số công ty bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm nhân thọ nhận hông

Ngành công nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã sáng lên trên cần sa trong hơn một thập kỷ qua, khi có nhiều tiểu bang. Colorado, Oregon, Washington và Quận Columbia đã sử dụng cần sa hợp pháp để sử dụng giải trí. Cần sa y tế là hợp pháp tại 25 tiểu bang.

Một thế hệ trước, người sử dụng cần sa thường bị từ chối bảo hiểm nhân thọ, Allen St Pierre, giám đốc điều hành của NORML, một tổ chức phi lợi nhuận ở Washington, DC, tuyên bố chủ trương hợp pháp hóa cần sa. Một số chính sách của người dân đã bị hủy bỏ khi họ cố gắng tăng mức độ bao phủ và các thử nghiệm trong phòng thí nghiệm đã tiết lộ việc sử dụng cần sa, ông nói thêm.

Điều đó đã thay đổi, và người dùng cần sa nói chung không tự động bị từ chối bảo hiểm ngày hôm nay, mặc dù "họ thường được yêu cầu trả phí bảo hiểm nâng cao", St. Pierre nói.

Đủ điều kiện làm người không hút thuốc

Chìa khóa để có được mức giá thấp như một người sử dụng cần sa thường xuyên là tìm một công ty coi bạn là một người không hút thuốc. Tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ trung bình cho người hút thuốc dễ dàng gấp 3 lần so với người không hút thuốc.

Các quy định cho dù người dùng cần sa có đủ điều kiện cho người hút thuốc hay người không hút thuốc khác nhau giữa các công ty bảo hiểm và thường phụ thuộc vào bao nhiêu và lý do tại sao người nộp đơn sử dụng thuốc, đại lý bảo hiểm độc lập Jeff Root, người sáng lập của cơ quan Rootfin ở Austin, Texas cho biết. Gốc nghiên cứu quy định bảo lãnh tại hàng chục công ty và thấy rằng:

• Người dùng cần sa có thể đủ điều kiện để được hưởng mức giá bảo hiểm nhân thọ tốt nhất nếu họ có toa thuốc cần sa y tế. Giá vẫn sẽ phụ thuộc vào sức khỏe của người nộp đơn, bao gồm các điều kiện cần sa được quy định để điều trị.
• Người dùng nồi giải trí thường không đủ điều kiện cho mức giá không hút thuốc tốt nhất, nhưng họ có thể đủ điều kiện cho mức giá không hút thuốc tiêu chuẩn tại một số công ty.
• Tần suất sử dụng các vấn đề. Hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ coi bạn là một người hút thuốc nếu bạn sử dụng cần sa nhiều hơn một lần một tuần.

Root đã tập hợp một số ví dụ về cách các công ty đánh giá người dùng cần sa trên trang web của mình. Dưới đây là ví dụ về tỷ lệ không hút thuốc cho việc sử dụng cần sa nonmedical không thường xuyên, theo Root:

• American General (AIG): Cung cấp mức giá không hút thuốc "tốt nhất" cho người nộp đơn sử dụng cần sa hai lần một năm hoặc ít hơn, và tỷ lệ người không hút thuốc tiêu chuẩn cho đến hai lần một tháng.
• Quốc gia Lincoln: Cung cấp mức giá không hút thuốc tiêu chuẩn cho những người hút thuốc tới hai lần một tuần và tỷ lệ không hút thuốc không đạt tiêu chuẩn cho 3-4 lần một tuần. Cần sa sử dụng bốn hoặc nhiều lần một tuần sẽ dẫn đến một sự từ chối.
• MetLife: Cung cấp mức giá không hút thuốc "ưu tiên cộng" cho những người sử dụng cần sa ít hơn một lần một tuần.
• Prudential: Cung cấp mức giá không hút thuốc “tiêu chuẩn cộng” cho người nộp đơn sử dụng nồi lên đến hai lần mỗi tháng và có kết quả xét nghiệm âm tính cần thiết cho cần sa. Mức giá không hút thuốc tiêu chuẩn được cung cấp cho những người sử dụng nồi lên đến bốn lần một tuần. Bạn bị từ chối bảo hiểm nếu bạn sử dụng cần sa nhiều hơn bốn lần mỗi tuần.

Một số công ty bảo hiểm nhân thọ có sương mù trên các quy tắc cần sa

Một số công ty bảo hiểm nhân thọ vẫn đang xác định cách đối xử với người dùng cần sa. Trong số các nhà bảo hiểm được kiểm tra bởi Công ty Bảo hiểm Mỹ Munich, một phần năm trong số đó cho biết các công ty của họ vẫn chưa có chính sách bảo lãnh chính thức cho cần sa. Những:

• 29% cho biết nhà tuyển dụng của họ sẽ phát triển các hướng dẫn trong 12 tháng tới.
• 42% cho biết sẽ mất từ ​​hai đến ba năm.
• 26% cho biết các quy tắc có thể sẽ không hoàn thành trong ít nhất ba năm.

Hơn một phần ba tất cả các nhà bảo hiểm được khảo sát (36%) cho biết họ tin rằng người dùng cần sa là người không hút thuốc, và 49% cho biết họ tin rằng không có sự khác biệt về rủi ro giữa người sử dụng cần sa hút thuốc và người uống nó qua “đồ uống. Nhưng 43% cho rằng cần sa hút thuốc lá có nguy cơ cao hơn việc ăn phải cần sa, và 8% xem việc uống cần sa càng nguy hiểm hơn.

Hướng dẫn bảo hiểm nhân thọ cho người dùng cần sa sẽ tiếp tục phát triển.

“Mặc dù có một phong trào hợp thức hóa trên toàn quốc, các nghiên cứu khoa học về những ảnh hưởng lâu dài của việc sử dụng cần sa được trộn lẫn”, Bill Moore, phó chủ tịch bảo hiểm và y tế của Munich Mỹ, cho biết trong một thông cáo báo chí. “Kết quả là, ngành bảo hiểm nhân thọ còn nhiều câu hỏi hơn là câu trả lời, khiến cho các công ty quản lý rủi ro một cách thích hợp là rất quan trọng.”

Cách tìm mức giá bảo hiểm nhân thọ tốt nhất

Thực hiện theo các mẹo này để nhận mức độ phù hợp ở mức giá tốt nhất nếu bạn là người dùng cần sa:

• Làm việc với một đại lý độc lập tốt, người có thể chỉ đạo bạn đến các công ty có nhiều cần sa thân thiện hơn.
• Hãy trả trước về việc sử dụng cần sa của bạn. Khám sức khỏe bảo hiểm nhân thọ thường bao gồm xét nghiệm máu và nước tiểu sẽ tiết lộ việc sử dụng nồi. Nếu bạn nói dối về việc sử dụng, và một thử nghiệm trong phòng thí nghiệm cho thấy thuốc trong hệ thống của bạn, công ty bảo hiểm có thể sẽ từ chối đơn xin bảo hiểm của bạn, Root nói.
• Gửi thư giới thiệu giải thích về việc sử dụng cần sa cùng với đơn xin của bạn. Không phải tất cả các ứng dụng bảo hiểm nhân thọ đều hỏi về cần sa, Root nói. Đối với những khách hàng sử dụng cần sa, anh ta bao gồm một thư giới thiệu giải thích lý do tại sao và tần suất người nộp đơn sử dụng thuốc.
• So sánh báo giá bảo hiểm nhân thọ giữa các công ty bảo hiểm.

Cuối cùng, nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ, đừng để sử dụng cần sa ngăn cản bạn đăng ký bảo hiểm. Bạn có thể đủ điều kiện cho mức giá tốt hơn bạn mong đợi.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Hình ảnh qua iStock.