Lập bản đồ hành trình tài chính của bạn

Mức độ phù hợp với giấc mơ, tủ quần áo phù hợp với công việc và nhà phù hợp với mức lương, vì vậy ngân hàng hoặc tổ chức tài chính của bạn phải phù hợp với mục tiêu tài chính cá nhân của bạn.

Mỗi mùa của cuộc sống đi kèm với các mục tiêu và thách thức tài chính khác nhau. Không chắc rằng tất cả nhu cầu của bạn sẽ được đáp ứng ở một nơi, vì vậy bạn sẽ cần phải quản lý tiền của mình tại nhiều tổ chức tài chính.

Bản đồ tiền hoặc một kế hoạch tài chính, giúp bạn thực hiện các bước đi đúng đắn để đạt được các mốc quan trọng về tài chính.

Xuất phát

Khi bạn tốt nghiệp, bạn bị ném bom với những trách nhiệm mới. Kế hoạch tài chính phù hợp có thể giúp bạn xử lý chúng và đưa bạn đến hưu trí.

Một chiến lược tốt để làm theo là ngân sách 50/30/20 - được phổ biến bởi Thượng nghị sĩ Hoa Kỳ Elizabeth Warren ở Massachusetts - trong đó 50% thu nhập sau thuế của bạn hướng tới nhu cầu cần thiết, 30% chi tiêu cho muốn và 20% để tiết kiệm nghỉ hưu và trả hết nợ.

Dưới đây là một số tài khoản giúp bạn đi đúng hướng trong giai đoạn đầu này:

Tài khoản séc miễn phí

Để có được mức giá, đặc quyền, tính năng hoặc phí thấp hơn trên tài khoản séc của bạn, bạn có thể cần nhiều hơn một tài khoản. Các tài khoản séc miễn phí phổ biến nhất được tìm thấy tại các tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng trực tuyến, trong khi các ngân hàng lớn cung cấp nhiều chi nhánh hơn. Nếu bạn muốn có mức giá tốt và vị trí đi bộ, hãy mở một tài khoản tại mỗi loại tổ chức. Nếu ngân hàng hiện tại của bạn không đáp ứng nhu cầu của bạn, hãy xem xét chuyển đổi.

Tài khoản tiết kiệm

Một kế hoạch tiết kiệm tốt có thể giúp bạn chi trả các chi phí khẩn cấp và mua các món hàng lớn hơn mà không mắc nợ. Tiết kiệm có thể được chia thành nhiều loại.

• Quỹ khẩn cấp: Tài khoản tiết kiệm dài hạn này được ưu tiên. Thiết lập thanh toán tự động hoặc bất kỳ hệ thống nào hoạt động cho bạn. Đặt mục tiêu chi trả từ ba đến sáu tháng chi phí, hoặc nhiều hơn nếu bạn tự làm chủ. Bắt đầu với ít nhất $ 500 tiền tiết kiệm để xây dựng một quỹ cho các trường hợp khẩn cấp và sửa chữa nhỏ hơn. Không phải tất cả các ngân hàng đều cung cấp mức lãi suất tốt nhất, nhưng không giải quyết cho bất kỳ điều gì dưới mức lợi tức phần trăm hàng năm là 1%.
• Tiết kiệm ngắn hạn: Tài khoản này bao gồm các giao dịch mua lớn hơn, chẳng hạn như TV màn hình lớn, máy tính mới, chi phí kỳ nghỉ hoặc kỳ nghỉ. Xem xét một tài khoản thị trường tiền tệ và liên kết nó với tài khoản séc của bạn để tránh phí thấu chi. Bạn có thể nhận được một thẻ ghi nợ và khả năng viết séc. Đừng lo lắng về lợi ích trong ngắn hạn, bởi vì bạn có thể sẽ rút tiền của bạn trước khi nó có cơ hội phát triển.
• Tiết kiệm hưu trí: Tiết kiệm ít nhất 10% đến 15% tổng thu nhập của bạn để nghỉ hưu, ngay cả khi bạn có nợ độc hại - nợ lãi suất cao từ thẻ tín dụng hoặc các khoản vay khác. Nếu chủ lao động của bạn sẵn sàng để phù hợp với những đóng góp của bạn, hãy tận dụng lợi thế của perk. Tiền đóng góp vào tài khoản 401 (k) hoặc tài khoản do nhà tuyển dụng tài trợ ở độ tuổi 20 của bạn có giá trị hơn nhiều so với số tiền được tiết kiệm trong những năm 30 hoặc 40 của bạn. Kiểm tra Roth IRA nếu bạn đang tự làm chủ hoặc nếu công việc của bạn không cung cấp 401 (k), nhưng hãy xem chi phí tại đó. Thời gian ở bên cạnh bạn, vì vậy hãy để tiền của bạn bắt đầu phát triển.

Các tài khoản khác

• Thẻ tín dụng: Nếu bạn chưa bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng, việc sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm là cách dễ nhất để thực hiện. Thẻ ghi nợ không tạo tín dụng và chúng ít được bảo vệ chống gian lận hơn thẻ tín dụng. Việc thiết lập tín dụng tốt sẽ giúp ích khi bạn sẵn sàng mua nhà hoặc xe hơi hoặc thực hiện các giao dịch mua lớn khác. Thẻ tín dụng phù hợp cũng có thể kiếm được một số tiền nếu bạn sử dụng chúng một cách khôn ngoan.
• Khoản vay sinh viên: Nếu bạn có khoản vay sinh viên, hãy tận dụng thời gian gia hạn sáu tháng của bạn sau khi tốt nghiệp để tạo ra một kế hoạch thanh toán hợp lý. Các tùy chọn để xem xét bao gồm hợp nhất, tái cấp vốn và chuyển sang kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Bắt kịp với các khoản thanh toán khoản vay của sinh viên là phải, nhưng ưu tiên trả hết bất kỳ khoản nợ lãi suất cao nào trước.

" HƠN: Cách chọn tài khoản ngân hàng sau đại học

" HƠN: 5 tiền hàng đầu sẽ chuyển sang sau khi tốt nghiệp

Giải quyết

Cho dù bạn đang bỏ tiền cho một chiếc xe hơi, một ngôi nhà, đám cưới của bạn hay một món hàng đắt tiền khác, các mục tiêu đều giống nhau - tiết kiệm nhiều hơn, chi tiêu ít hơn. Mua sắm xung quanh để có lãi suất tiết kiệm hoặc cho vay tốt nhất.

Tài khoản tiết kiệm là cách chắc chắn nhất để thanh toán tiền cho khoản thanh toán xuống của nhà hoặc mua hàng lớn, nhưng bạn có thể muốn xem xét các tùy chọn sau đây khi họ không đủ:

Các khoản cho vay

Bây giờ bạn đã xây dựng được tín dụng của mình, sẽ dễ dàng hơn trong việc bảo đảm khoản vay. Nhưng trước hết hãy xem xét liệu khoản vay có rẻ hơn thẻ tín dụng lãi suất thấp hay không. Nếu bạn chọn vay tiền, hãy nhìn vào các tổ chức tín dụng, có xu hướng cung cấp mức lãi suất hợp lý hơn các tổ chức khác.

Giấy chứng nhận tiền gửi

Chọn một đĩa CD nếu mục tiêu của bạn là từ hai đến năm năm, bạn có hơn 1.500 đô la để đặt trong một thời hạn cố định và CD cung cấp một tỷ lệ cao hơn một tài khoản tiết kiệm năng suất cao. Nếu không, bạn sẽ mất quyền truy cập vào số tiền của mình trong khoảng thời gian đó mà không nhận được mức giá tốt nhất.

" HƠN: Cách mua xe

" HƠN: Mua nhà: tiết kiệm cho một khoản thanh toán xuống

Mở rộng gia đình

Bây giờ bạn đã có chiếc xe, ngôi nhà, cái khác quan trọng và có thể là hàng rào picket trắng. Khi bạn xây dựng một cuộc sống với nhau, bạn sẽ phải quyết định xem liệu bạn có nên kết hợp tài chính của mình hay không.

Tài khoản chung hoặc tài khoản riêng

Đối với một số cặp vợ chồng chia sẻ là chăm sóc, nhưng nợ hoặc tín dụng xấu là lý do hợp lệ để giữ tài chính riêng biệt.Một số cặp vợ chồng giữ tài khoản riêng và mở một tài khoản kiểm tra chung cho các chi phí hộ gia đình. Đối với vợ / chồng có sở thích ngân hàng khác nhau, các tài khoản riêng biệt tại các ngân hàng khác nhau, ngoài tài khoản chung, có thể đáp ứng nhu cầu của cả hai.

Tiết kiệm

Tiết kiệm đặc biệt quan trọng khi một cặp vợ chồng đang nghĩ đến việc bắt đầu một gia đình. Ngoài việc duy trì một quỹ khẩn cấp, các cặp vợ chồng sẽ cần phải tiết kiệm cho chi phí mang thai và sau khi mang thai. Họ cũng sẽ phải tiết kiệm khoảng 12 tuần thu nhập bị mất nếu người chăm sóc chính làm việc và chủ nhân của họ không cung cấp nghỉ phép có lương cho cha mẹ. Khi một cặp vợ chồng tham gia vào rãnh tài chính của việc nuôi dạy con cái, điều quan trọng là phải cân nhắc một tài khoản tiết kiệm cho đứa trẻ.

Bảo hiểm nhân thọ

Một chính sách bảo hiểm nhân thọ tốt có thể giúp gia đình bạn được bảo hiểm về tài chính nếu bạn chết bất ngờ. Loại chính sách tùy thuộc vào nhu cầu của gia đình. Ví dụ, phụ huynh sẽ cần một chính sách bao trả tiền giữ trẻ và giáo dục, và chủ nhà sẽ cần một chính sách giúp vợ / chồng theo kịp các khoản thanh toán thế chấp khi một thu nhập bị mất. Các loại bảo hiểm phổ biến nhất - cuộc sống lâu dài và cuộc sống thường trực - bao gồm nhiều loại. Đối với phần lớn người tiêu dùng, chính sách cuộc sống lâu dài là lựa chọn tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của các thành viên trong gia đình còn sống sót.

Đầu tư

Tiết kiệm cho nghỉ hưu là khoản đầu tư quan trọng nhất. Tiếp theo, bạn có thể khám phá kế hoạch đại học 529, có thể giúp trả tiền học đại học và các chi phí liên quan cho con bạn hoặc các thành viên khác trong gia đình. Nếu bạn muốn khám phá các tùy chọn đầu tư khác cho mục tiêu ngắn hạn và dài hạn, hãy thực hiện sau khi bạn có một kế hoạch tài chính vững chắc và trả hết nợ lãi suất cao.

" HƠN: Hướng dẫn về ai cần bảo hiểm nhân thọ

" HƠN: Hướng dẫn tài chính trang web của chúng tôi dành cho cha mẹ mới

Tài khoản phù hợp vào đúng thời điểm

Các ưu tiên của bạn sẽ phát triển với các sự kiện cuộc sống khác nhau, vì vậy bạn sẽ cần nhiều tài khoản tài chính khác nhau để theo kịp các thay đổi. Khám phá bằng nhiều ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, cùng với các tùy chọn đầu tư và bảo hiểm để xây dựng một tương lai an toàn về tài chính.

Melissa Lambarena là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.