Thị trường biến động nổi bật Lợi ích của thu nhập được đảm bảo

Thu nhập niên kim, một loại bảo hiểm hoạt động như một khoản đầu tư có thu nhập cố định, là một lựa chọn. Niên kim cuộc sống cung cấp cho bạn một khoản tiền lương cố định miễn là bạn sống. Chúng bao gồm các sản phẩm nhưhợp đồng niên kim đủ điều kiện (QLACs), -thuế thu nhập hoãn lại (DIAs) và phí bảo hiểm tạm thời duy nhất (SPIA). Những người khác, được gọi là thời kỳ niên kim nhất định, có điều kiện khác nhau.

Thu nhập niên kim có thể cung cấp thu nhập và đa dạng hóa, và có thêm lợi ích của việc bảo vệ chống lại nguy cơ tuổi thọ - khả năng tiết kiệm tiền gửi của bạn. Công ty của tôi cung cấp các sản phẩm thu nhập hưu trí và chúng tôi luôn nói với khách hàng rằng thu nhập được đảm bảo dưới dạng niên kim thu nhập không bao giờ là toàn bộ trứng tổ của bạn, nhưng những sản phẩm này có thể đóng vai trò quan trọng trong danh mục đầu tư. Niên kim thu nhập có thể:

1. Thêm đa dạng hóa

Nhiều nhà đầu tư tiết kiệm cho việc nghỉ hưu bằng cách sử dụng 401 (k) s và IRAs, vốn thường được đầu tư nhiều vào thị trường chứng khoán. Điều này có nghĩa là lợi nhuận tiềm năng rất lớn - hoặc tổn thất tiềm ẩn. Và những thiệt hại này có thể là thảm họa nếu bạn sắp nghỉ hưu trong một thị trường giảm giá.

Sử dụng một phần của danh mục đầu tư của bạn để mua một niên kim thu nhập sẽ đảm bảo rằng bạn có một tiền lương ổn định trong tương lai để bổ sung các khoản thanh toán An Sinh Xã Hội hoặc lương hưu của bạn, nếu bạn có chúng. Điều này không chỉ làm cho việc lập kế hoạch dễ dàng hơn, mà còn cách ly bạn khỏi sự biến động của thị trường.

2. Giảm chuỗi rủi ro trả về

Chuỗi các rủi ro trả về phải là một mối quan tâm chính đối với tiền hưu trí. Để hiểu khái niệm này, hãy nghĩ về danh mục đầu tư của bạn như một giỏ 100 cổ phiếu, trị giá $ 50 mỗi cổ phiếu. Để đáp ứng các chi phí của bạn mỗi năm, bạn sẽ cần phải rút 100 đô la hoặc hai cổ phiếu. Tuy nhiên, nếu giá trị của các cổ phiếu đó giảm xuống còn 25 đô la, bạn sẽ cần rút bốn năm tiếp theo. Trong tương lai, bạn sẽ tiếp tục rút nhiều lượt chia sẻ hơn từ tổng số lượng cổ phiếu nhỏ hơn. Nguy cơ này có thể tàn phá đối với thời gian gần đây đã nghỉ hưu, bởi vì họ không có nhiều thời gian để danh mục của họ phát triển nếu và khi thị trường bị trả lại.

Đảm bảo một phần thu nhập trong tương lai của bạn làm giảm nguy cơ tiếp xúc với rủi ro trình tự bằng cách loại bỏ nó khỏi sự biến động của thị trường.

3. cung cấp tâm lý thoải mái

Chúng ta đều biết rằng đầu tư cho nghỉ hưu có thể bị đánh thuế tinh thần và tình cảm. Đó là một lý do khác khiến một số người tiết kiệm hưu trí sử dụng một phần tài sản của họ để mua một khoản tiền lương cố định. Một nghiên cứu năm 2012 từ công ty tư vấn Towers Watson cho thấy rằng những người nghỉ hưu với thu nhập được điều chỉnh là hạnh phúc hơn so với những người không có.

Khi bạn có một niên kim thu nhập, bạn có một khoản tiền lương cố định sẽ không hết. Phân bổ một số tài sản của bạn cho một niên kim thu nhập ngày hôm nay có thể mua cho bạn sự an tâm cho tương lai.

Hiểu được sự cân bằng

Trước khi bạn mua một niên kim thu nhập, hãy chắc chắn bạn hiểu đầy đủ các nhược điểm liên quan đến các sản phẩm này, bao gồm cả chi phí bảo vệ lạm phát và thiếu thanh khoản.

Trong thị trường hiện nay, hầu hết các công ty bảo hiểm cung cấp các tùy chọn để bao gồm bảo vệ lạm phát - điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm cho thanh toán niên kim của bạn - với niên kim thu nhập của bạn, nhưng nó có thể đắt tiền, vì vậy điều quan trọng là bạn hiểu cơ học và chi phí liên quan tùy chọn này.

Ngoài ra, hầu hết các niên kim thu nhập không cho phép bạn truy cập vào vốn trước khi thanh toán theo lịch trình đầu tiên của bạn. Đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để chi trả cho những chi phí không lường trước được cho đến lúc đó.

Tìm kiếm lời khuyên đáng tin cậy

Nếu bạn đang cân nhắc việc mua niên kim thu nhập, hãy lấy báo giá từ một số công ty bảo hiểm. Bạn cũng nên đảm bảo rằng đại lý của bạn cam kết hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn. Đại lý bảo hiểm phải được cấp phép bán các sản phẩm niên kim và nhận hoa hồng cố định trên mỗi lần bán. Yêu cầu từng đại lý tiết lộ khoản bồi thường của mình cho các sản phẩm cho phép bạn đánh giá lời khuyên và đưa ra quyết định tốt nhất cho bạn.

Nimish Shukla là người đồng sáng lập và COO của Abaris Financial, một nhà cung cấp trực tuyến các niên kim thu nhập, tại New York. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập www.myabaris.com.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.

Hình ảnh qua iStock.