Tiền của bạn có tốt hơn dưới nệm của bạn không?

Bởi Brian Frederick

Tìm hiểu thêm về Brain trên trang web của chúng tôi

Kể từ khi lãi suất rơi xuống một vách đá quanh Lễ Tạ Ơn năm 2008 khi Cục Dự trữ Liên bang cắt giảm lãi suất để kích thích nền kinh tế, tôi đã được hỏi câu hỏi: "Mục đích của việc đưa tiền vào ngân hàng là gì?" tài khoản có ý nghĩa đối với một số mục tiêu của bạn, nhưng không phải tất cả.

Nó phụ thuộc vào lý do tại sao bạn muốn tiết kiệm tiền và mục tiêu của bạn là gì. Nếu bạn đang bỏ tiền sang một bên cho trường hợp khẩn cấp, bạn muốn nó được an toàn, an toàn và dễ tiếp cận khi bạn cần. Bất kỳ lợi ích kiếm được chỉ là một tiền thưởng thêm.

Nếu tài khoản ngân hàng của bạn được dành để trả chi phí giáo dục hơn 5 năm, lãi suất thấp có nghĩa là sức mua bị giảm khi đến lúc phải trả hóa đơn học phí đó. Theo Ngân hàng tiết kiệm cao đẳng, trong năm năm qua, chi phí của trường đại học đã tăng từ 3,83% -4,36% mỗi năm với tổng mức tăng 23%! Trong cùng một thời điểm, bạn sẽ may mắn kiếm được 1% mỗi năm trong tài khoản tiết kiệm.

Tùy thuộc vào số tiền bạn có trong ngân hàng, khung thời gian bạn đang làm việc và mục tiêu của bạn là gì, lãi suất thấp có thể bắt đầu có ảnh hưởng trọng yếu đến sức khỏe tài chính của bạn trước khi lâu. Câu hỏi sau đó sẽ trở thành: Bạn nên làm gì với khoản tiết kiệm quý giá của mình để kiếm tiền có hiệu quả với bạn?

5 cách để tăng cường tiết kiệm của bạn

1. Tăng năng suất của bạn với đĩa CD.Giấy chứng nhận tiền gửi, thường được gọi là đĩa CD là phương tiện tiết kiệm được bảo hiểm FDIC cung cấp cho bạn mức lãi suất cao hơn để đổi lấy tiền của bạn bị khóa trong một khoảng thời gian nhất định. Sáu tháng đến năm năm là những giai đoạn thường xuyên nhất, nhưng tôi đã thấy CD chỉ trong 30 ngày và miễn là 10 năm. Bạn càng cam kết tiền của bạn càng nhiều thì bạn càng nhận được nhiều tiền lãi cũng như số tiền phạt đáng kể để rút tiền sớm hơn. Thông thường, có một vị trí hấp dẫn về tỷ lệ nhận được nhiều sự quan tâm hơn so với việc không có tiền của bạn bị ràng buộc quá lâu, nhưng bạn sẽ cần phải xem bảng giá của ngân hàng của bạn. Sử dụng công cụ tìm kiếm tỷ lệ CD của Investmentmatome để tìm tỷ lệ CD tốt nhất trong khu vực của bạn.

1. Nhìn vào quỹ tương hỗ trái phiếu.Điều quan trọng nhất cần hiểu về quỹ trái phiếu là mặc dù lợi tức hiện tại cao hơn tài khoản ngân hàng, nhưng tỷ lệ cao hơn không đến mà không có rủi ro. Các quỹ trái phiếu không được bảo hiểm bởi FDIC và bạn sẽ thấy giá trị của tiền gốc của bạn dao động khi lãi suất di chuyển lên và xuống. Giá trái phiếu và lãi suất có liên quan ngược lại, vì vậy nếu lãi suất tăng lên thì giá trị trái phiếu của bạn sẽ giảm. Ngoài ra, nếu một trái phiếu riêng lẻ trong danh mục của một quỹ tương hỗ ngừng trả lãi hoặc trở thành rủi ro tín dụng thì giá của trái phiếu đó cũng sẽ giảm. Tùy thuộc vào mức độ rủi ro mà bạn muốn thực hiện, ngay bây giờ Vanguard có các quỹ trái phiếu sinh lợi giữa 0,31% và 4,63% (tính đến ngày 4/23/2014).
2. Kiểm tra thị trường tiền tệ.Với nguy cơ quá kỹ thuật, điều quan trọng cần lưu ý là thị trường tiền tệ có hai hương vị. Thị trường tiền tệ tài khoản là các sản phẩm ngân hàng được bảo hiểm FDIC và thị trường tiền tệ tiền là các sản phẩm đầu tư quỹ tương hỗ không được FDIC bảo hiểm. Lãi suất cũng được đặt khác nhau giữa hai loại. Quỹ thị trường tiền tệ được yêu cầu phải vượt qua thu nhập đầu tư của họ trừ đi các tỷ lệ chi phí cho các cổ đông của họ. Mặt khác, các tài khoản thị trường tiền tệ mang theo lãi suất mà ngân hàng tuyên bố. Trong lịch sử, các quỹ thị trường tiền tệ có lãi suất cao hơn nhưng trong môi trường lãi suất thấp, các tài khoản thị trường tiền tệ có lãi suất cao hơn và có thể sẽ tiếp tục mang lại nhiều hơn nếu lãi suất ngắn hạn thấp hơn 1%. Tài khoản thị trường tiền tệ có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm nhưng thường có số dư tối thiểu $ 10.000, cũng như tiền phạt để trượt dưới số dư tối thiểu đó. Họ cũng hạn chế rút tiền từ ba đến sáu lần mỗi tháng. Quỹ thị trường tiền tệ có bốn loại: thị trường tiền tệ chịu thuế (thu nhập thường chịu thuế liên bang và tiểu bang); thị trường tiền miễn thuế (thường là đầu tư vào các chứng khoán thành phố ngắn hạn, chất lượng cao được miễn thuế thu nhập liên bang); các thị trường tiền tệ thành phố một tiểu bang (giống như thành phố quốc gia, thường được miễn thuế thu nhập liên bang và có thể là thuế thu nhập của tiểu bang, tùy thuộc vào tình trạng cư trú của bạn); và thị trường tiền bạc Kho bạc (chỉ đầu tư vào tín phiếu Kho bạc làm giảm rủi ro).
3. Xem xét trái phiếu tiết kiệm của U. S.. Trái phiếu tiết kiệm hiện có hai loại: trái phiếu và trái phiếu EE. Trái phiếu tôi trả lãi cố định cộng với tỷ lệ lạm phát nửa năm. Hiện tại, trái phiếu tôi đang trả lãi cố định 0,20% cộng với tỷ lệ lạm phát 1,18% với tổng lãi suất là 1,38%. Trái phiếu EE hiện có lãi suất danh nghĩa là 10% nhưng nếu bạn có một trái phiếu EE trong 20 năm, trái phiếu sẽ tăng gấp đôi về giá trị, với lãi suất là 3,6% mỗi năm. Lãi suất trái phiếu tiết kiệm thay đổi hàng năm vào ngày 1 tháng 5 và ngày 1 tháng 11, vì vậy hãy theo dõi lãi suất. Bạn cũng bị giới hạn số tiền bạn có thể đưa vào trái phiếu tiết kiệm. Hiện tại, bạn bị giới hạn ở mức 10.000 đô la trong các liên kết EE, 10.000 đô la trong trái phiếu tôi và 5.000 đô la trong các trái phiếu tôi được mua bằng tiền hoàn thuế. Các giới hạn này là cho mỗi người, mỗi năm. Trang web có thẩm quyền cho tất cả các khoản tiết kiệm trái phiếu là www.TreasuryDirect.gov.
4. Nghĩ về Trái phiếu Kho bạc Không Phiếu thưởng (đôi khi được gọi là Dải hoặc Số không) bên trong tài khoản IRA.Không giống như các quỹ trái phiếu, trả lãi hàng tháng, hoặc các trái phiếu riêng lẻ trả lãi mỗi sáu tháng, trái phiếu Zero-Coupon được mua với mức chiết khấu và sau đó thanh toán hết tiền mặt khi đáo hạn. Ví dụ, ngay bây giờ tôi có thể mua khoảng $ 19,000 một trái phiếu không có Coupon với số tiền $ 25,000 mà đáo hạn vào tháng Năm 2024 - phản ánh lãi suất 2,82% đến khi đáo hạn. Giá trị của trái phiếu 19.000 đô la đó sẽ biến động trong 10 năm tới, nhưng miễn là Chính phủ Hoa Kỳ vẫn hoạt động vào năm 2024, tôi sẽ nhận được 25.000 đô la. Một điều cần lưu ý với trái phiếu không có Coupon là mặc dù bạn không nhận được lãi suất cho đến khi trái phiếu đáo hạn, IRS vẫn "nghi ngờ" rằng bạn kiếm lãi mỗi năm mà bạn sẽ phải trả thuế. Kết quả là, tôi chỉ khuyên bạn nên mua trái phiếu Zero-Coupon bên trong tài khoản hưu trí được bảo hiểm thuế như IRA, Roth IRA hoặc 401k.

Bạn đã tìm thấy cách nào tốt nhất để phát triển tiền của mình cho tương lai? Bạn có đồng tiền nào dưới nệm không?