Điểm mới, Không phạm những sai lầm 401 (k) này

Ngày đầu tiên tại công việc đầu tiên của bạn thường có một chút gì đó như thế này: Hiển thị; cảm thấy nhẹ nhõm bạn mặc quần áo một cách thích hợp; cố gắng che giấu sự cứu trợ đó; tham dự định hướng; ngạc nhiên trước khái niệm ngày nghỉ có lương; ẩn trong phòng tắm để tránh hình thức bầu cử 401 (k).

Tại thời điểm đó, nếu bạn là bất cứ điều gì giống như tôi 22 tuổi, bạn gọi là một cuộc sống. Tôi đã gọi cho anh tôi, người đã cho tôi một tóm tắt ngắn gọn 401 (k), hỏi liệu công ty có phù hợp với những đóng góp của tôi không - nó sẽ - và bảo tôi đăng ký. Anh ta có thể sử dụng từ “tiền tự do”, khi mọi người có khuynh hướng mô tả lợi ích của trận đấu 401 (k).

Họ làm điều đó bởi vì nó thực sự là tiền miễn phí: Khi công ty của bạn khớp với khoản đóng góp của bạn, họ sẽ bồi thường cho bạn ngoài tiền lương của bạn. Khoản đóng góp của chính bạn, mặt khác, được rút ra khỏi tiền lương của bạn, và không cần phải nói, đó là một điểm gắn bó với tôi. Tôi đã nhận được đằng sau ý tưởng của tiền miễn phí tôi có thể bỏ túi ngay lập tức, nhưng tiền miễn phí tôi sẽ không nhìn thấy trong 45 năm đã không kích thích tôi, đặc biệt là khi nó có nghĩa là mang về nhà ít tiền mỗi tháng. Tôi đã chọn không tham gia.

Tôi ở lại công việc đó trong một năm. Giả sử trả lại hàng năm 6%, quyết định của tôi sẽ tốn khoảng 50.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí, nhiều hơn số tiền tôi kiếm được trong một năm tại công việc đó. Đó là một sai lầm mà tôi vẫn nghĩ đến. Đừng là tôi: Nếu 401 (k) mới của bạn đi kèm với đô la phù hợp, hãy đóng góp phần trăm tiền lương của bạn là cần thiết để kiếm được chúng. Sau đó, tránh bốn sai lầm 401 (k) khác:

1. Sử dụng thời gian chờ đợi như một kỳ nghỉ tiết kiệm

Giấy tờ 401 (k) của bạn có thể không đến trong quá trình định hướng - một số nhà tuyển dụng tính tiền trong thời gian chờ đợi trước khi nhân viên mới đủ điều kiện tham gia chương trình; có thể có thêm một sự chờ đợi trước khi bạn được cung cấp một trận đấu.

Đó là một lý do thuận tiện để tiết kiệm, nhưng đó không phải là một lý do tốt; có những lựa chọn khác. Một là Roth IRA, một tài khoản hưu trí cá nhân mà bạn tự mở. Roth là đặc biệt phù hợp với công nhân nhập cảnh, bởi vì bạn có thể khóa trong thuế suất của ngày hôm nay: Bạn trả thuế cho các khoản đóng góp của bạn, nhưng bất kỳ khoản thu nhập và phân phối nào về hưu đều không có thuế. (Đây là một bản tóm tắt đầy đủ về Roth IRA.)

Trong nhiều cách, tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là về việc ném một xương đến tuổi già bạn, và một Roth là một xương rất lớn. Nó cũng giúp bạn có thói quen tiết kiệm. Khi bạn cuối cùng đủ điều kiện cho 401 (k) đó, việc tham gia sẽ cảm thấy dễ dàng hơn là gánh nặng mới đối với ngân sách của bạn.

2. Giải quyết cho cuộc bầu cử mặc định

Càng ngày, người sử dụng lao động đang làm cho 401 (k) tham gia tùy chọn mặc định. Bạn phải chọn không tham gia nếu bạn không muốn tham gia.

Điều đó cho phép quán tính của chúng tôi làm việc cho chúng tôi, thay vì chống lại chúng tôi và dẫn đến sự tham gia gia tăng: Theo công ty tư vấn nguồn nhân lực Aon Hewitt, 83% công nhân ở độ tuổi 20 tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của họ khi họ được tự động đăng ký, so với chỉ 33% người tham gia khi họ phải tự đăng ký.

Nhưng ngay cả khi kế hoạch của bạn chọn bạn, công việc của bạn vẫn chưa hoàn thành. Một nghiên cứu trước đây từ Aon Hewitt cho thấy tỷ lệ đóng góp trung bình thực sự thấp hơn trong kế hoạch đăng ký tự động, có khả năng vì tỷ lệ mặc định được đặt quá thấp và người lao động không điều chỉnh được. Mục tiêu của bạn sẽ tăng tỷ lệ đóng góp của bạn lên 1% hoặc 2% một năm, cho đến khi bạn tiết kiệm được 15% thu nhập của mình, bao gồm cả so khớp với chủ lao động. 15% đó là một hướng dẫn chung nhằm cho phép bạn thay thế 70% đến 90% thu nhập của bạn khi nghỉ hưu. (Nếu bạn muốn có mục tiêu được cá nhân hóa hơn, hãy sử dụng máy tính hưu trí.)

Hãy chắc chắn rằng bạn cũng đang ở trong các khoản đầu tư bạn muốn. Hầu hết các kế hoạch với đăng ký tự động đưa bạn vào một quỹ mục tiêu ngày, phù hợp với năm bạn có kế hoạch nghỉ hưu và tự động điều chỉnh hỗn hợp đầu tư của mình để bảo thủ hơn khi bạn già đi. Các quỹ này có thể là một giải pháp tuyệt vời, tương đối dễ dàng, nhưng chúng cũng có thể đắt hơn đáng kể so với việc chọn một vài quỹ chi phí thấp cho riêng bạn.

3. Nuốt một kế hoạch đắt tiền

Nói về chi phí: Có khả năng 401 (k) của bạn có tỷ lệ cao, đặc biệt nếu bạn làm việc tại một công ty nhỏ. Bạn sẽ trả phí cho các khoản đầu tư bạn chọn, cộng với phí hành chính nếu chủ lao động của bạn vượt qua những chi phí đó - chi phí cho những thứ như giấy tờ để đảm bảo kế hoạch vẫn ở bên phải của pháp luật.

Bạn có thể biết mình đang trả tiền gì - máy phân tích chi phí 401 (k) có thể thực hiện phép toán - và thực hiện các bước để tiết kiệm chi phí cao. Điều đó có thể có nghĩa là đánh giá lại việc lựa chọn đầu tư một vài lần trong một năm để xem liệu các tùy chọn mới, rẻ hơn có gia nhập vào bảng hay không. Thông thường, 401 (k) s có một sự lựa chọn được tuyển chọn của các quỹ tương hỗ, thường là khoảng 20 trong tất cả.

Một lựa chọn khác để giảm phí 401 (k) cao là đóng góp vừa đủ để người chủ của bạn phù hợp, sau đó chuyển khoản tiết kiệm bổ sung sang IRA. Các khoản đầu tư bạn chọn trong IRA sẽ vẫn có phí, nhưng bạn sẽ có quyền truy cập vào lựa chọn rộng hơn để bạn có thể mua sắm với chi phí thấp nhất. Bạn cũng sẽ tránh được phí hành chính là 401 (k). Nếu bạn tối đa IRA - giới hạn đóng góp IRA 2017 là $ 5,500 - hãy tạm dừng để tự vỗ nhẹ vào lưng mình, sau đó tiếp tục đóng góp cho 401 (k) của bạn.

4. Rút tiền thay vì lăn qua

Thật khó tưởng tượng vào thời điểm này, nhưng một ngày bạn có thể để công việc mới sáng bóng này cho một thứ gì đó sáng hơn, và trừ khi bạn có chi phí thấp nhất là 401 (k), có thể bạn sẽ muốn tiết kiệm tiền. Các lựa chọn tốt để làm như vậy bao gồm cán cán cân vào kế hoạch của chủ nhân mới của bạn, nếu có thể, hoặc vào IRA. Bạn sẽ muốn đánh giá phí của các tài khoản mới trước khi đưa ra quyết định.

Các lựa chọn xấu bao gồm rút tiền mặt và bỏ túi tiền tiết kiệm. Bạn sẽ phải trả 10% tiền phạt, cộng với thuế thu nhập - nói cách khác, bạn có thể hôn một phần ba hoặc nhiều hơn số tiền tạm biệt khó kiếm được đó.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.