Quy định mới có thể có nghĩa là giá bảo hiểm nhân thọ thấp hơn

Nếu bạn đã trì hoãn việc mua bảo hiểm nhân thọ, đây là một số động lực: Ít nhất hai công ty đã giảm giá đối với một số chính sách đời sống, và các công ty bảo hiểm khác cũng có thể nhờ luật mới của tiểu bang về số tiền họ phải giữ trong dự trữ.

Công ty Bảo hiểm Nhân thọ USAA và Tập đoàn Tài chính Lincoln đều cho biết họ đã cắt giảm lãi suất cho một số chính sách đời sống hạn, ít nhất là một phần do các quy định.

Thời hạn sử dụng có thể rẻ hơn bạn nghĩ

USAA cho biết mức giảm giá của nó đối với các chính sách bảo hiểm nhân thọ mới trung bình là 2,6% và dao động từ 0% đến 15%, tùy thuộc vào người có bảo hiểm nhân thọ. Việc tái định cư chỉ ảnh hưởng đến các chính sách mới và có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2017. Khách hàng cũ hơn của USAA, những người sẽ phải trả mức giá cao hơn để bắt đầu có nhiều khả năng sẽ giảm giá nhiều hơn nếu họ mua bảo hiểm nhân thọ.

"Chúng tôi hy vọng điều này sẽ khiến các thành viên của chúng tôi nhìn lại bảo hiểm nhân thọ", Shawn Loftus, phó chủ tịch và giám đốc điều hành của USAA, phục vụ các thành viên phục vụ quân sự năng động và nghỉ hưu và gia đình của họ. "Người tiêu dùng trung bình cho rằng phạm vi bảo hiểm thực sự đắt hơn nó."

Nghiên cứu trong ngành mang lại điều đó. Khi người tiêu dùng được hỏi năm ngoái, chính sách đời sống 20 năm, 250.000 đô la sẽ có giá mỗi năm cho một đứa trẻ 30 tuổi khỏe mạnh, ước tính trung bình của họ là 400 đô la - cao hơn gấp đôi chi phí thực tế. các nhóm ngành công nghiệp Life Happens và LIMRA.

Lincoln Financial đã giảm một số giá cho các chính sách về thời hạn của LifeElements, công ty cho biết. Các quy tắc mới là một trong những yếu tố trong việc tái định giá.

" SO SÁNH: Báo giá bảo hiểm nhân thọ

Quy định mới có thể dẫn đến giá bảo hiểm nhân thọ thấp hơn như thế nào

Các quy định mới, có hiệu lực ở hầu hết các tiểu bang ngày 1 tháng 1, về cơ bản cập nhật phương pháp xác định số tiền mà các công ty bảo hiểm nhân thọ phải dành để dự trữ. Cách tính toán số tiền đó đã sử dụng một công thức chuẩn hóa và đề ngày đến Nội chiến, theo Hội đồng Bảo hiểm Nhân thọ Hoa Kỳ.

"Dự trữ quá cao cho những gì họ cần phải" về chính sách đời sống hạn, Loftus nói.

Phương pháp mới sử dụng phương pháp tùy chỉnh được gọi là "đặt trước dựa trên nguyên tắc". Nó liên kết lượng dự trữ với các sản phẩm và rủi ro độc đáo của công ty. Kết quả là, các công ty không phải dành nhiều tiền như trước đây đối với một số chính sách, cụ thể là bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nó cũng có thể có nghĩa là các công ty sẽ phải dành nhiều hơn cho một số loại bảo hiểm nhân thọ khác.

»Tìm hiểu thêm: Đọc về sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ.

Ông Mike Burns, phó chủ tịch cấp cao kiêm trưởng nhóm giải pháp về cuộc sống và khách hàng tại Lincoln Financial cho biết: “Điều này có thể làm giảm chi phí cho người vận chuyển đối với một số sản phẩm nhất định. Nhóm.

Nhìn về phía trước

Cách tiếp cận mới để tính toán dự trữ đã được thực hiện trong hơn một thập kỷ qua. Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia đã lãnh đạo nỗ lực xây dựng một luật mô hình kết hợp phương pháp mới. Tất cả các tiểu bang đã thông qua một phiên bản của luật mới, ngoại trừ Alaska, Massachusetts và New York.

Ở những bang mà luật pháp đang có hiệu lực, các công ty bảo hiểm có cho đến ngày 1 tháng 1 năm 2020, để chuyển sang đặt phòng dựa trên nguyên tắc.

Thật khó để biết có bao nhiêu công ty sẽ giảm giá bảo hiểm nhân thọ. American Council of Life Insurers, một nhóm thương mại, sẽ không bình luận về giá cả.

Một báo cáo năm 2016 của công ty tư vấn KPMG cho biết cách tiếp cận dự trữ mới có thể giúp bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sinh lời nhiều hơn cho các công ty. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể sẽ đẩy giá xuống vì cạnh tranh khốc liệt.

Giá thấp hơn không phải là kết quả tiềm năng duy nhất từ ​​cách tiếp cận mới. Các công ty cũng có thể sử dụng tiền mặt tự do để phát triển sản phẩm mới và cải thiện dịch vụ, Loftus nói.

Tư vấn mua sắm

Tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ? Các quy tắc tương tự cho mua sắm vẫn áp dụng:

• Nhận báo giá từ nhiều công ty khác nhau.
• Xem xét xếp hạng sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm nhân thọ. Sức mạnh tài chính là quan trọng bởi vì nó cho thấy khả năng công ty sẽ có thể trả tiền yêu cầu bồi thường.
• Xem xét xếp hạng mức độ hài lòng của khách hàng của công ty bảo hiểm nhân thọ.

" HƠN: Các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .