Không phải tất cả nợ là xấu

Bởi Kathryn Hauer, CFP, EA

Tìm hiểu thêm về Kathryn trên trang web của chúng tôi

Nợ đã nhận được một rap xấu gần đây, và vì lý do tốt. Dữ liệu Investmentmatome gần đây cho thấy rằng hộ gia đình trung bình của Hoa Kỳ mắc nợ mang $ 15,762 trong nợ thẻ tín dụng và $ 130,922 trong tổng số nợ, với mức tiêu dùng trung bình hơn $ 2,500 một năm trên tiền lãi thẻ tín dụng. Một số chuyên gia tự giúp đỡ tài chính được kính trọng, thậm chí là những chương trình hỗ trợ một cuộc sống không có tiền mặt và không có nợ.

Vì vậy, những người hợp lý nên nói không với nợ? Có lẽ không - bởi vì không phải tất cả nợ đều xấu. Nếu bạn quản lý nợ một cách thông minh, có kế hoạch, bạn có thể khai thác nó để tăng sự giàu có của bạn hơn là để cho nó sử dụng và làm cạn kiệt bạn.

Cách thức hoạt động của khoản nợ

Nói một cách đơn giản, vay tiền cũng giống như trả tiền cho bất kỳ loại dịch vụ nào. Bạn trả tiền để có một người dọn dẹp nhà cửa hoặc sửa chữa xe của bạn, và khi bạn vay tiền, bạn cũng trả tiền cho dịch vụ đó.

Người cho vay tính phí người vay để sử dụng tiền của họ, và người cho vay càng lo lắng về việc được trả lại, chi phí càng cao. "Nợ được bảo đảm" ít rủi ro hơn cho người cho vay - và chi phí ít hơn cho người vay - bởi vì một vật có giá trị như nhà hoặc xe hơi có thể được thu nếu người vay không trả tiền. Khi một người cho vay có ít hoặc không có cách nào để đảm bảo hoàn vốn - như với khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng - chi phí nợ nhiều hơn.

Đây là lý do tại sao một điểm tín dụng tốt là rất quan trọng để có được một mức lãi suất tốt. Nếu bạn nhìn nó từ quan điểm của người cho vay, bạn có thể thấy mối quan tâm. Điểm tín dụng tốt có nghĩa là người vay có một khoản nợ hợp lý liên quan đến thu nhập, số dư tín dụng thấp, hành vi tín dụng tích cực trong một thời gian dài và hồ sơ thanh toán hóa đơn đúng hạn. Người cho vay cảm thấy tự tin rằng người vay sẽ trả nợ đúng hạn.

Các loại nợ

Không có nghi ngờ rằng nợ có thể là một công cụ hữu ích. Chỉ cần suy nghĩ về việc phải mất bao lâu để tiết kiệm để mua một ngôi nhà hoàn toàn bằng tiền mặt. Sử dụng nợ một cách cẩn thận có thể giúp bạn xây dựng một cuộc sống tài chính thành công. Danh sách này cho thấy các loại nợ mà bạn có thể phải gánh chịu, từ mong muốn nhất đến ít nhất (nợ nần đối với cha mẹ, những người đáng kể hoặc tội lỗi tổng quát không được bao gồm!):

• Thế chấp nhà, cho vay vốn chủ sở hữu hoặc thế chấp đảo ngược về cơ bản là loại nợ ít tốn kém nhất mà bạn có thể phải gánh chịu và cung cấp giá trị hoặc kết quả tốt nhất mà bạn có thể nhận được từ việc vay tiền. Những ngày này bạn có khả năng có thể nhận được một thế chấp lãi suất cố định cho khoảng 2,75%. Vì không chắc rằng hầu hết mọi người có thể mua nhà không nợ và loại nợ này tương đối rẻ, hầu hết người tiêu dùng có thể tự tin vay nợ thế chấp. Sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để vay tiền thông qua một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là một cách lãi suất thấp để vay nếu bạn chắc chắn rằng bạn có thể trả nợ vay. Một thế chấp đảo ngược, nơi bạn vay so với giá trị của nhà trả tiền của bạn, có thể cung cấp một cách cho người đã nghỉ hưu để đáp ứng chi phí hàng tháng của họ nếu họ đang thiếu tiền mặt.
• Nợ vay sinh viên cũng có thể trả hết tiền trong thời gian dài. Kiếm một mức độ từ một trường đại học có giá hợp lý trong một lĩnh vực chuyên nghiệp trả tiền có thể đảm bảo một đời làm việc ổn định và thu nhập cao liên tục. Tuy nhiên, phát sinh 120.000 đô la nợ vay sinh viên cho một bằng cấp trong một chuyên ngành không rõ ràng từ một trường đại học tư có thể sẽ là một lựa chọn nghèo về nợ.
• Nợ vay tự động là một loại nợ có giá hợp lý có thể cần thiết. Nó chắc chắn kém hấp dẫn hơn so với nợ thế chấp vì xe hơi mất giá nhanh chóng, trong khi các ngôi nhà thường đánh giá cao. Nhưng những chiếc xe ngày nay thì đắt tiền và thiết yếu cho hầu hết chúng ta để làm việc, vì vậy các khoản vay tự động có thể là không thể tránh khỏi. Chọn phương tiện đáng tin cậy nhất, ít tốn kém nhất sẽ đáp ứng nhu cầu của bạn sẽ giúp đảm bảo loại nợ này có giá trị đối với bạn.
• Nợ hóa đơn y tế có thể là một điều ác cần thiết. Nếu bạn hoặc người thân bị ốm hoặc bị tai nạn, bạn sẽ khó có thể nói không với tất cả dịch vụ chăm sóc y tế có sẵn, cho dù nó đắt đến mức nào. Nhưng một khi cuộc khủng hoảng kết thúc, bạn có thể bị bỏ lại với các hóa đơn làm tê liệt. Nợ y tế thường có thể được quản lý với lãi suất thấp nếu bạn làm việc với nhà cung cấp dịch vụ y tế để thực hiện thanh toán hàng tháng. Nếu bạn đang ở trong tình huống này, hãy chắc chắn chủ động quản lý khoản nợ này để nó không được gửi đến một cơ quan thu nợ, nơi nó có thể làm tổn thương điểm số tín dụng của bạn.
• Nợ thẻ tín dụng có thể là một công cụ hữu ích để quản lý tiền của bạn bởi vì nó giúp trong trường hợp khẩn cấp. Thẻ tín dụng an toàn hơn và thuận tiện hơn là mang theo tiền mặt, và chúng cho phép bạn dễ dàng mua hàng lớn. Sử dụng một thẻ tín dụng cũng giúp bạn xây dựng một lịch sử tín dụng tài chính mà lần lượt giúp bạn có được bảo hiểm, thuê nhà hoặc nhận được một thế chấp dễ dàng hơn và ở mức giá thấp hơn. Một số thẻ tín dụng cũng mang lại lợi ích du lịch và các phần thưởng khác. Nhưng bất lợi chính của thẻ tín dụng cũng giống như lợi thế chính của nó: Nó cho phép bạn tiêu tiền mà bạn không có. Tháng hoặc năm chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu hàng tháng thêm rất nhiều vào hóa đơn ban đầu của bạn khi công ty thẻ tín dụng tính phí bạn 21% lãi suất. Đó là loại thẻ tín dụng nợ đánh dấu điểm trong danh sách này, nơi nợ không còn có khả năng tăng cường tài chính của bạn hạnh phúc.
• Nợ vay cá nhân từ ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng có thể cần thiết để thanh toán cho các vấn đề hoặc trường hợp khẩn cấp có thể xảy ra. Tuy nhiên, bạn nên sử dụng khoản vay cá nhân để trả tiền cho kỳ nghỉ hoặc đám cưới.Thực hiện lời hứa với chính mình để sử dụng khoản vay cá nhân chỉ để giải quyết vấn đề và thay vì tiết kiệm cho kỳ nghỉ hoặc đám cưới đó bằng tài khoản tiết kiệm, do đó bạn tránh nợ mà không làm thay đổi cuộc sống tài chính của bạn.
• Khoản nợ vay 401 (k) - khi bạn vay tiền từ kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của bạn - là một loại nợ khác tốt nhất nên tránh. Mặc dù bạn có thể vay với lãi suất cạnh tranh, bạn có thể bị phạt nếu bạn không thể trả lại khoản vay trong khoảng thời gian quy định. Và nếu bạn bị mất việc làm, chủ nhân của bạn có thể yêu cầu bạn trả tiền vay ngay lập tức. Đúng là bạn có thể tránh bị phạt trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như về tiền nhà, giáo dục hoặc chi phí y tế, nhưng thực sự là một sai lầm khi vay từ 401 (k) của bạn trừ khi bạn ở trong tình trạng nghiêm trọng. Bạn không có để mua một ngôi nhà hoặc đi học, vì vậy tốt hơn là đợi cho đến khi bạn có thể đủ khả năng để làm như vậy mà không cần khai thác tiền hưu trí. Hầu hết người Mỹ đang rơi ngắn trong tiết kiệm cho nghỉ hưu, do đó, vay tiền hưu trí cho bất kỳ lý do khác hơn là một nhu cầu tuyệt vọng thường là một sai lầm.
• Khoản vay lãi suất cao (khoản vay tiêu đề, khoản vay ngắn hạn hoặc khoản vay “trả bằng tiền mặt”) không có chỗ đứng trong cuộc sống tài chính lành mạnh. Bạn sẽ trả một số tiền lãi lớn nếu bạn sử dụng loại khoản vay này. Mặc dù các khoản phí có vẻ nhỏ, nói $ 15 cho một khoản vay hai tuần, $ 100, thường người vay cuối cùng liên tục lăn trên các khoản vay của họ, kéo dài thời hạn và phát sinh thêm phí mỗi lần. Ủy ban Thương mại Liên bang giải thích các vấn đề với các loại khoản vay này: “Chi phí của khoản vay 100 đô la ban đầu là một khoản phí tài chính 15 đô la và tỷ lệ phần trăm hàng năm là 391%. Nếu bạn chuyển khoản vay ba lần, phí tài chính sẽ lên đến $ 60 để vay 100 đô la. ”Mặc dù loại khoản vay này quá đắt nên thực sự nên tránh, điều này khá phổ biến. Theo nhóm thương mại công nghiệp Hiệp hội dịch vụ tài chính cộng đồng của Mỹ, người cho vay payday phục vụ hơn 19 triệu (khoảng một phần sáu) hộ gia đình Mỹ - chủ yếu ở mức độ kinh tế xã hội thấp hơn. Trước khi bạn vay tiền, hãy xem xét các lựa chọn thay thế cho khoản vay ngắn hạn. Các chuyên gia cũng khuyên bạn nên sử dụng các ứng dụng như NAV hoặc ActiveHours để truy cập tiền lương của bạn sớm hoặc bán các mặt hàng bạn không cần. Và nếu bạn phải chuyển sang khoản vay ngắn hạn, hãy so sánh tỷ lệ giữa các ngân hàng, công đoàn tín dụng và người cho vay payday.

Kỷ luật nợ

Tránh và giảm thiểu nợ không mong muốn không dễ dàng hơn việc giảm vòng eo của bạn. Cả hai đều có kỷ luật và hy sinh. Không giảm kinh nghiệm là rất thú vị. Tuy nhiên, nhìn thấy nợ của bạn đi xuống và sau đó biến mất sẽ thực sự thú vị. Cuối cùng, cảm giác kiểm soát khoản nợ mà bạn cố ý quyết định phải chịu là lý tưởng.

Hãy nhớ rằng, không phải tất cả các khoản nợ là xấu, và một số nợ có lẽ là cần thiết để đạt được các mục tiêu mà bạn đặt ra cho bản thân và gia đình của bạn. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn giáo dục chính mình về nợ để làm cho cuộc sống tài chính của bạn tích cực và phong phú nhất có thể.

Kathryn Hauer là nhà tư vấn tài chính được chứng nhận và cố vấn đầu tư chỉ có phí Cố vấn đầu tư Wilson David ở Aiken, Nam Carolina.

Bài viết này cũng xuất hiện trên Nasdaq.