5 trở ngại giữa bạn và nghỉ hưu (và cách vượt qua chúng)

Bạn không cần phải nhìn vào nền kinh tế lớn hơn để biết rằng người Mỹ không tiết kiệm đủ cho việc nghỉ hưu - có khoảng 50-50 cơ hội bạn thấy sự thiếu hụt này trong nền kinh tế cá nhân của riêng bạn.

Có rất nhiều lý do cho cuộc đấu tranh. Nhiều người, chẳng hạn như tiền lương thấp, chi phí sinh hoạt cao và tiếp cận hạn chế với kế hoạch nghỉ hưu, rất khó để làm việc xung quanh. Nhưng cũng có những cách nhỏ mà chúng tôi phá hoại khả năng của chúng tôi để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của chúng tôi, thường mà thậm chí không nhận ra nó.

Đây không phải là về việc đóng gói bữa trưa của bạn hoặc từ bỏ cà phê buổi sáng của bạn. Những lời đề nghị đó là vô ích khi tốt nhất và xúc phạm tồi tệ nhất. Đây là về việc vượt qua những trở ngại phổ biến - cho dù bạn đang tiết kiệm 1% hay 15% - để cải thiện triển vọng nghỉ hưu của bạn.

1. Ngừng thanh toán quá mức cho các khoản đầu tư của bạn

Nếu bạn có các khoản đầu tư, bạn có thể sẽ trả quá nhiều tiền cho họ. Điều đó có thể đúng đối với các khoản đầu tư, các khoản phí liên quan đến tài khoản hưu trí sau đó bạn giữ chúng hoặc lời khuyên bạn đang nhận được để giúp quản lý chúng. Nếu bạn không chắc chắn, hãy sử dụng một công cụ để phân tích phí 401 (k) của bạn, hoặc kiểm tra tài liệu kế hoạch của bạn và tài trợ các bản cáo bạch.

Quỹ mục tiêu ngày, khoản đầu tư 401 (k) phổ biến nhất, là những kẻ phạm tội tồi tệ nhất, theo Dave Rowan, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và là chủ tịch của Rowan Financial ở Bethlehem, Pennsylvania.

"Vấn đề tiềm ẩn không được nói đến rộng rãi là chúng có hiệu quả gấp đôi chi phí, bởi vì chúng là nguồn kinh phí", ông nói. "Họ đang tính phí không chỉ trong các quỹ riêng lẻ tạo nên sản phẩm, mà còn có một lớp phủ ở trên cùng để quản lý quỹ."

Bạn nên xây dựng danh mục đầu tư của mình tốt hơn từ các quỹ chỉ số chi phí thấp mà bạn có thể thực hiện bằng cách bắt chước các khoản nắm giữ của một quỹ mục tiêu hoặc bằng cách làm việc với một cố vấn hoặc cố vấn robo. Một cố vấn, Blooom, đặc biệt quản lý các kế hoạch 401 (k).

2. Đặt mục tiêu nghỉ hưu hợp lý

Nếu bạn đã từng đến cửa hàng tạp hóa mà không có danh sách, bạn biết điều này xảy ra như thế nào: Bỏng ngô và bánh quy phủ sữa chua không phải là bữa tối.

Không có gì ngạc nhiên khi những người có kế hoạch nghỉ hưu bằng văn bản cảm thấy được chuẩn bị nhiều hơn những người không có. Họ đang tiết kiệm một cách có chủ ý cho một mục tiêu đặt ra, ngay cả khi họ không tiết kiệm đủ. Bước đầu tiên để tạo kế hoạch đó là thiết lập mục tiêu đó, và cách tốt nhất để làm điều đó là với một máy tính hưu trí.

Các máy tính tốt nhất, bao gồm cả máy tính được liên kết, sẽ cung cấp cho bạn mục tiêu tiết kiệm hàng tháng, ngoài con số đáng sợ đó cho bạn biết số tiền bạn cần. Nhưng ngay cả số lượng hàng tháng bị hỏng có thể đáng sợ, tùy thuộc vào tình huống của bạn. Bạn không phải bắt đầu đưa loại tiền mặt đó sang một bên ngay lập tức, nhưng bạn sẽ có một con số cụ thể mà bạn đang hướng tới.

3. Ưu tiên đô la của bạn

Một vài thứ dường như là một trận chiến vĩnh viễn cho tiền của chúng tôi. Thanh toán nợ, tiết kiệm hưu trí, quỹ khẩn cấp và đại học cho trẻ em là một số ứng cử viên chính.

Ưu tiên chúng là một trò chơi như đá, giấy, kéo. Nghỉ hưu đánh bại đại học gần như mọi lúc.

Thanh toán các khoản nợ lãi suất cao thường đánh bại đầu tư để nghỉ hưu. Nhưng tiết kiệm cho các nhịp nghỉ hưu trả hết nợ lãi suất thấp, chẳng hạn như khoản vay sinh viên liên bang, thế chấp của bạn và nhiều khoản vay xe hơi. Quy tắc ở đây là nếu lãi suất thấp hơn số tiền bạn có thể kiếm được từ khoản đầu tư của mình, bạn sẽ trả tối thiểu và đầu tư phần còn lại.

Một quỹ khẩn cấp đánh bại tất cả mọi thứ, ít nhất cho đến khi bạn có khoảng 500 đô la trong ngân hàng. Số tiền đó không đủ cho một quỹ khẩn cấp thực sự, mà sẽ phải trả từ ba đến sáu tháng chi phí, nhưng nó đủ để cung cấp cho bạn một cái đệm trong khi bạn làm việc trên các mục tiêu khác.

Một phần của điều này mà mọi người có xu hướng đấu tranh với nhiều nhất là đặt hưu trí trước khi học đại học, mà có thể cảm thấy như đặt mình trước khi con cái của bạn. Không có nghi ngờ bạn yêu trẻ em của bạn. Vì vậy, yêu họ đủ để phụ tùng cho họ sự phụ thuộc của bạn vào họ, ít nhất là về mặt tài chính, khi về hưu.

4. Sử dụng đúng tài khoản hưu trí

Có một ngoại lệ đối với mức độ ưu tiên ở trên và đó là 401 (k) với số đô la phù hợp. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp cho bạn, đóng góp đủ - hoặc làm việc theo cách của bạn để đóng góp đủ - để lấy toàn bộ trận đấu đó. Xét cho cùng, số tiền đó tương đương 100% lợi tức đầu tư của bạn, điều này đặt giá trị đầu tư vào nó cao hơn giá trị trong việc thanh toán ngay cả nợ lãi suất cao nhất - ngoại trừ nợ độc hại như khoản vay ngắn hạn.

Khi bạn đã nắm lấy trận đấu đó, bạn có thể quay trở lại để tiêu diệt khoản nợ đó hoặc đầu tư vào IRA. Sự lựa chọn giữa Roth và IRA truyền thống có thể tạo ra sự khác biệt đáng kể: Roth IRA tạo ra nhiều ý nghĩa cho những người tiết kiệm mong đợi mức thuế của họ cao hơn khi nghỉ hưu hơn bây giờ.

Đừng làm mất uy tín những cải tiến nhỏ

Khi bạn tiết kiệm 1%, lời khuyên chung để tiết kiệm 15% cho việc nghỉ hưu có thể là lý do chính đáng để vứt khăn tắm hoàn toàn. Nhưng trong khi 15% có thể là mục tiêu cuối cùng, có thể mục tiêu của bạn sẽ đạt tới 2%. Bạn có thể làm điều đó bằng cách thực hiện các bước nhỏ.

Một lựa chọn là cho phép chủ lao động của bạn tự động tăng khoản đóng góp 401 (k) mỗi năm.Nhiều công ty cung cấp điều này ngay bây giờ, và bạn thậm chí có thể không nhận thấy số tiền còn thiếu. Nếu bạn làm như vậy, bạn luôn có thể quay lại đóng góp của mình.

Một lựa chọn khác là tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn mỗi khi bạn tăng lương. “Thay vì nói,‘Tôi cần đến 15%, ”tôi nói“ Tôi ở mức 3%. Tôi có thể nhận được 4% không? Sau đó, tôi có thể nhận được đến 5% vào năm tới? ”Rowan nói. "Đột nhiên, bạn đang ở mức 10% và bạn đang thực hiện tiến bộ thực sự có ý nghĩa đối với mục tiêu của mình."

Đăng ký: Nhận thông tin chi tiết về đầu tư với bản tin hàng tháng của chúng tôi.

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today.