Người cho vay trực tuyến có cung cấp mức giá thế chấp thấp hơn không? Nó phụ thuộc
XỬ LÝ KHI NGƯỜI VAY KHÔNG CÓ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ || Tư vấn pháp luật
Mục lục:
- Tỷ lệ thế chấp mua sắm so sánh
- Tỷ lệ thế chấp đối đầu
- Và bây giờ dấu hoa thị
- Cách mua hàng thế chấp
- Nhận lời khuyên từ một nhà môi giới thế chấp
Bạn mua sắm trực tuyến, bạn tiết kiệm tiền. Chỉ là về mọi người tin rằng và so sánh các cửa hàng trực tuyến. Và những ngày này, tỷ lệ thế chấp rất dễ dàng để mua sắm trực tuyến, quá.
Thật thuận tiện. Ngay lập tức. Chúng tôi được lập trình để tin điều đó. Nhưng những người cho vay thế chấp trực tuyến có thể đưa ra mức thế chấp thấp nhất không?
Tỷ lệ thế chấp mua sắm so sánh
Manish Grover, một nhà tư vấn tiếp thị ở khu vực thành phố New York, chắc chắn dường như tin như vậy. Anh ta đã gửi cho Investmentmatome một email nói cho chúng tôi biết điều đó.
“Tôi đã lấy ra hai khoản thế chấp ngay từ quảng cáo cho vay trực tuyến trên Zillow và cả hai lần tôi có tỷ lệ thấp hơn ít nhất 0,50% so với ngân hàng địa phương hoặc ngân hàng chính của tôi”, ông nói. "Và tôi đang xem xét tỷ lệ sau khi tất cả các chi phí được xem xét (APR)."
Grover dường như biết anh ta đang làm gì. So sánh tỷ lệ phần trăm hàng năm chắc chắn là con đường để đi, bởi vì đó là một mức lãi suất mà xem xét tất cả các chi phí ước tính và chi phí được xây dựng thành một khoản vay.
"Ngoài ra, độ phức tạp của quá trình xử lý cũng thấp hơn nhiều", Grover viết. “Vì vậy, câu hỏi của tôi là: Một số yếu tố giúp những người cho vay trực tuyến này cắt giảm ngân hàng là gì? Có phải vì họ không có cơ sở hạ tầng vật lý và kinh doanh hầu hết trên điện thoại và email không? ”
Câu hỏi hay. Nhưng trước khi chúng tôi xác định cách họ làm điều đó, chúng tôi phải tìm hiểu xem người cho vay trực tuyến có thực sự cung cấp mức giá thấp nhất theo ngày và trong ngày hay không.
Investmentmatome theo dõi tỷ lệ hàng ngày của các công ty cho vay quốc gia đối với Chỉ số tỷ lệ thế chấp của chúng tôi. Vì vậy, chúng tôi đã kéo ba ngân hàng lớn nhất từ khảo sát hàng ngày của chúng tôi để đại diện cho khu vực bầu cử truyền thống, cũng như Quicken Loans, công ty cho vay thế chấp trực tuyến lớn nhất.
Ngay cả trong lĩnh vực này, chúng tôi đã yêu cầu LoanDepot và tỷ giá được đảm bảo, được cho là hai ngân hàng lớn nhất trong việc cho vay mua nhà trực tuyến, để cung cấp cho chúng tôi mức giá được công bố của họ cho cùng một khung thời gian. Chúng tôi đã nhận được phản hồi từ Tỷ lệ được đảm bảo nhưng không phải là khoản vay.
Chúng tôi coi tất cả các tỷ lệ được công bố này cho các khoản vay có lãi suất cố định trong 30 năm từ ngày 16 tháng 6 đến ngày 19 tháng 7, ngay trước, trong và sau khi nước Anh đã bỏ phiếu để rời Liên minh châu Âu, gửi lãi suất thế chấp giảm đáng kể. Dưới đây là những gì chúng tôi đã tìm thấy:
Tỷ lệ thế chấp đối đầu
Người cho vay định giá thế chấp của họ dựa trên nhiều thông số khác nhau:
- Thị trường trái phiếu, tác động đến chi phí của họ và số tiền họ kiếm được bằng tiền của họ.
- “Khoảng không quảng cáo” của họ: số tiền họ phải cho vay.
- Lợi nhuận mục tiêu của họ, được gọi là lợi nhuận.
- Yếu tố cạnh tranh.
- Hồ sơ tín dụng của khách hàng: rủi ro mà người cho vay đang giả định.
Có nhiều lớp khác cho quá trình này, nhưng đó là nền tảng.
Tỷ lệ thế chấp của chúng tôi so sánh trong biểu đồ dưới đây đi kèm với một dấu hoa thị lớn. Ở đây, giữ nó và chúng ta sẽ nói về điều đó ngay.
Trong phân tích ban đầu của chúng tôi về bốn người cho vay (Bank of America, Chase, Quicken và Wells Fargo), Chase rõ ràng là người chiến thắng thấp (được thể hiện bằng màu vàng). Sau đó, chúng tôi đã thêm vào tỷ lệ đảm bảo.
Một điều chúng tôi nhận thấy là Tỷ lệ được đảm bảo không di chuyển tỷ lệ của nó nhiều như những người cho vay khác được khảo sát. Đảm bảo tỷ lệ đặt tên một tỷ lệ và gậy với nó trong nhiều ngày, đôi khi tuần tại một thời điểm. Và trong một vài ngày, tỷ lệ bảo đảm thực sự đóng đinh mức thấp nhất. Phần còn lại của thời gian, nó đã được khá nhiều cổ và cổ với Chase.
Trong khi đó, Quicken, ứng cử viên trực tuyến khác của chúng tôi, về cơ bản là ở trên cùng của gói tỷ lệ với Wells Fargo.
Dưới đây là tỷ lệ trung bình của kỳ cho mỗi người cho vay (từ thấp nhất đến cao nhất):
Đảm bảo tỷ lệ: 3,40% Chase: 3,44% Ngân hàng Mỹ: 3,65% Quicken: 3.69% Wells Fargo: 3,70%
Và bây giờ dấu hoa thị
Xem xét một số giả định của mỗi người cho vay:
- Bank of America: khoản vay 200.000 USD, giảm 20% thanh toán, giảm giá tới 1%, cho vay 80% trị giá, nhà ở một gia đình ở California.
- Chase: Số tiền vay 215.000 đô la, giảm 20%, điểm giảm giá khác nhau, khóa tỷ lệ 60 ngày, tín dụng “tuyệt vời”, “không có sẵn ở tất cả các tiểu bang”.
- Đảm bảo tỷ lệ: $ 300.000 nhà, xuống thanh toán 25%, 740 điểm FICO hoặc tốt hơn, khóa tỷ lệ 55 ngày, dựa trên một ngôi nhà một gia đình ở Illinois.
- Quicken: Khoản vay $ 200,000, 75% khoản vay có giá trị, tỷ lệ nợ / thu nhập dưới 30% và điểm tín dụng trên 740.
- Wells Fargo: khoản vay $ 200,000, thanh toán 25%, khoản vay có tài khoản ký quỹ và điểm tín dụng 740.
Đó là tất cả trong các chi tiết: Vị trí và giá trị của tài sản, điểm số tín dụng của bạn, thanh toán xuống của bạn và đặc biệt là các điểm giảm giá tính phí.
Tất cả những người cho vay nói rằng tỷ giá được trích dẫn chỉ dành cho "mục đích thông tin", "có thể thay đổi mà không cần thông báo" và "lãi suất cho vay của bạn sẽ phụ thuộc" vào toàn bộ nội dung.
Nói cách khác, không được tính vào tỷ lệ này.
Cách mua hàng thế chấp
Người cho vay trực tuyến có thể không nhất thiết phải cung cấp mức lãi suất thế chấp thấp nhất liên tục. Xin lỗi, Manish. Nhưng với tín dụng của mình, Manish đi mua sắm và có tỷ lệ tốt nhất mà anh có thể tìm thấy, trực tuyến hoặc bằng cách khác.Và đó là bài học thực sự.
Điều quan trọng cần lưu ý là khi mua sắm trực tuyến với tốc độ, bạn đang dạo qua một cửa hàng lớn, mờ nhạt. Chúng tôi so sánh một loạt các tỷ lệ thế chấp, tất cả đều phụ thuộc vào các yếu tố khác nhau. Để thực sự biết tỷ lệ của bạn sẽ như thế nào, bạn phải gửi một ứng dụng thực tế - cho một số người cho vay. Bởi vì nếu có một điều rõ ràng, đó là mọi người cho vay đều định giá các khoản vay của mình hơi khác một chút.
Nhưng nói rằng bạn có thể tiết kiệm chỉ 0,30% trên khoản vay mua nhà 300.000 đô la. Sự khác biệt giữa việc ghi có thế chấp 30 năm ở mức 3,40% thay vì một lần ở mức 3,70% giúp bạn tiết kiệm hơn một chút so với $ 50 một tháng - và hơn $ 18,000 tiền lãi trong suốt thời gian vay. Và mua sắm nhiều người cho vay có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn.
Với hàng ngàn đô la trong trò chơi, hơn một vài năm, sự khác biệt nhỏ có thể tăng thêm tiền lớn.
Hal Bundrick là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick
