Khoản vay thay thế Payday là gì?
Ngân hàng ShinhanBank, Điều kiện vay tín chấp Shinhan Bank
Mục lục:
- Khoản vay thay thế là gì?
- Làm thế nào để đủ điều kiện cho một khoản vay thay thế payday
- Tại sao các khoản vay thay thế ngày trả lương lại an toàn hơn
- Payday thay thế cho vay lookalikes
- Lựa chọn thay thế công đoàn tín dụng sáng tạo
- Cái gì tiếp theo?
- Kiểm tra Trang web tín dụng tốt nhất của chúng tôi
- Đọc về lợi ích của việc tham gia công đoàn tín dụng
- Tìm thấy các cách khác để nhận tiền mặt nhanh
Payday thay thế khoản vay, hoặc PAL, cho phép các thành viên của một số công đoàn tín dụng liên bang để vay một lượng nhỏ tiền với chi phí thấp hơn so với các khoản vay payday truyền thống và trả nợ trong một thời gian dài hơn.
Những tính năng này có thể giúp người vay tránh được cái bẫy nợ tiềm ẩn được tạo ra bởi những người cho vay có lợi nhuận cao.
Khoản vay thay thế là gì?
PAL được quy định bởi Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia, đã tạo ra chương trình trong năm 2010. Các khoản vay phải là:
- Cấp cho người vay là thành viên công đoàn tín dụng trong ít nhất một tháng
- Cấp với số tiền từ $ 200 đến $ 1,000
- Giá cả phải chăng, với tỷ lệ phần trăm hàng năm tối đa là 28% và phí đăng ký không quá $ 20, phản ánh chi phí thực tế của việc xử lý
- Hoàn trả đầy đủ sau một đến sáu tháng trả góp; không cho phép di chuột qua
- Cung cấp cho người vay tại một thời điểm; khách hàng vay có thể không nhận được nhiều hơn ba PAL trong vòng sáu tháng.
Làm thế nào để đủ điều kiện cho một khoản vay thay thế payday
Nhiều tổ chức tín dụng cung cấp PAL nói rằng họ không yêu cầu người dùng có tín dụng tốt. Họ quan tâm hơn đến thu nhập của người vay và khả năng hoàn trả. Công đoàn tín dụng thường báo cáo khoản hoàn trả của PAL cho các văn phòng tín dụng lớn, có thể giúp người vay cải thiện điểm tín dụng của họ.
Công đoàn tín dụng thường báo cáo khoản hoàn trả của PAL cho các văn phòng tín dụng lớn, có thể giúp người vay cải thiện điểm tín dụng của họ.
Không phải tất cả các công đoàn tín dụng đều cung cấp cho PAL - thực ra, hầu hết là không. Trong năm 2017, chỉ có một trong bảy công đoàn tín dụng liên bang 3,499 của quốc gia cung cấp PAL. Cách tốt nhất để tìm hiểu xem công đoàn tín dụng có cung cấp các khoản vay này để gọi và hỏi hay không.
Không phải ai cũng có thể tham gia vào tất cả các công đoàn tín dụng, nhưng “có một công đoàn tín dụng cho tất cả mọi người,” Vicki Christner thuộc Hiệp hội quốc gia Credit Union nói. Công đoàn tín dụng không vì lợi nhuận, các hợp tác xã thành viên gồm một nhóm - nhân viên của một công ty hoặc một công ty cụ thể, thành viên của một nhà thờ hoặc tổ chức xã hội hoặc cư dân của một khu phố hoặc thành phố.
Kiểm tra aSmarterChoice hoặc CUlookup để tìm kiếm một công đoàn tín dụng gần bạn.
" HƠN: Công đoàn tín dụng tốt nhất của chúng tôi
Tại sao các khoản vay thay thế ngày trả lương lại an toàn hơn
Công đoàn tín dụng tồn tại để giúp các thành viên trở nên ổn định hơn về mặt tài chính, và PAL được cấu trúc để giúp người vay thực hiện thanh toán đúng hạn, với lãi suất thấp và không tính thêm phí.
Đó là sự tương phản hoàn toàn với các khoản vay ngắn hạn có chi phí cao, truyền thống. Người cho vay Payday kiếm tiền khi khách hàng vay không thể hoàn trả các khoản vay để chuyển tiền và thanh toán thêm "phí", kỳ hạn của họ cho lãi suất.
Các khoản cho vay được cấu trúc để giúp người vay thực hiện thanh toán đúng hạn, với lãi suất thấp và không tính thêm phí.
Một khoản phí điển hình cho khoản vay ngắn hạn là $ 15 cho mỗi $ 100 vay; được biểu thị bằng APR, tức là 391%. Khoản vay ngắn hạn thường đến hạn sau hai tuần. Người vay tiền điển hình trả 520 đô la phí liên tục vay 375 đô la, theo Tổ chức từ thiện của The Pew.
Payday thay thế cho vay lookalikes
PAL chính thức được cung cấp bởi các công đoàn tín dụng liên bang, nhưng nhiều công đoàn tín dụng nhà nước có các sản phẩm tương tự. Và một số công đoàn tín dụng liên bang không cung cấp PAL chính thức có các phiên bản thay thế cho các khoản vay thay thế hàng ngày của riêng họ.
Các khoản cho vay công đoàn tín dụng không phải là PAL chính thức có thể có APR tối đa là 18%, theo luật liên bang. Điều đó có vẻ giống như một thỏa thuận tốt hơn so với PAL ở mức 28% APR, nhưng người cho vay thường đền bù cho mức giá thấp hơn bằng cách áp dụng phí đăng ký cao hơn, có thể tăng tổng chi phí của khoản vay hoặc APR hiệu quả.
Không có tổ chức nào hứa hẹn một khoản vay trực tuyến ngay lập tức là một công đoàn tín dụng hợp pháp.
Những người đi vay tìm kiếm trực tuyến có thể tìm thấy những người cho vay payday truyền thống đã sử dụng ngôn ngữ “khoản vay thay thế payday”. Bản in đẹp sẽ tiết lộ rằng người cho vay không phải là công đoàn tín dụng và các điều khoản cho vay không phải lúc nào cũng thân thiện với người tiêu dùng.
Không có tổ chức nào hứa hẹn một khoản vay trực tuyến ngay lập tức là một công đoàn tín dụng hợp pháp. Công đoàn tín dụng yêu cầu mọi người đến một chi nhánh để tham gia ít nhất một tháng trước khi họ nộp đơn xin vay thay thế ngày trả lương.
Điều đó có thể thay đổi: NCUA đã đề xuất mở rộng các PAL để loại bỏ yêu cầu thành viên một tháng, cho phép mọi người mượn tới 2.000 đô la và cung cấp cho họ tối đa 12 tháng để hoàn trả.
Lựa chọn thay thế công đoàn tín dụng sáng tạo
Cả hai công đoàn tín dụng liên bang và tiểu bang đều có các khoản vay khác giúp các thành viên cải thiện tài chính của họ và tránh các khoản vay ngắn hạn. Một số trong số này bao gồm:
- Khoản vay tiết kiệm: Khoản vay tiết kiệm giúp người vay xây dựng quỹ khẩn cấp. Giả sử bạn cần $ 500 tiền mặt. Công đoàn tín dụng ban hành cho bạn khoản vay tiết kiệm với số tiền 1.000 đô la. Bạn nhận được 500 đô la ngay lập tức và 500 đô la sau khi bạn đã thanh toán hết toàn bộ khoản vay 1.000 đô la.
- Cho vay mục đích chuyên dụng: Các khoản vay này có các điều khoản được tạo để trang trải chi phí lớn, một lần. Ví dụ, Liên minh tín dụng liên bang tự giúp cung cấp khoản vay từ $ 680 đến $ 1,000 để giúp trang trải chi phí của đơn xin nhập tịch và lệ phí pháp lý, với thời hạn lên tới 36 tháng với mức thuế suất 17,7%.
- Khoản vay hoãn lại hoặc cho vay tín dụng: Các khoản vay này giúp các thành viên cải thiện điểm tín dụng của họ để họ có thể đủ điều kiện cho các khoản vay ít tốn kém hơn trong tương lai. Một công đoàn tín dụng ban hành khoản vay, nhưng giữ tiền trong một tài khoản tiết kiệm cho đến khi khoản vay được trả hết.
