Quy tắc cho vay Payday mới bảo vệ người vay khỏi việc chìm vào nợ

Một quy định mới khó khăn do các nhà quản lý liên bang đặt ra hôm thứ Năm sẽ làm cho các khoản vay ngắn hạn và các loại rủi ro vay có rủi ro cao khác an toàn hơn cho người tiêu dùng.

Cục Bảo vệ tài chính tiêu dùng đã ban hành quy tắc, sẽ:

• Yêu cầu người cho vay để xác minh khả năng trả nợ của người vay
• Cấm nhiều hơn ba khoản vay ngược lại cho người vay
• Hạn chế nỗ lực của người cho vay để ghi nợ tài khoản séc hoặc trả trước của người vay để thanh toán

“Thông thường, những người vay cần tiền mặt nhanh chóng bị mắc kẹt trong các khoản vay mà họ không thể mua được. Khả năng bảo vệ khả năng trả nợ thông thường của quy tắc ngăn cản người cho vay thành công bằng cách thiết lập người vay thất bại, ”Richard Cordray, giám đốc CFPB, cho biết trong một tuyên bố công bố quy tắc, đó là năm năm trong quá trình sản xuất.

Quy tắc này chủ yếu sẽ có hiệu lực sau 21 tháng kể từ khi được xuất bản trong Sổ đăng ký Liên bang và điều chỉnh việc cho vay hàng ngày tại các cửa hàng và trực tuyến. Nó cũng áp dụng một phần cho các khoản vay tiêu đề tự động, các khoản vay trả góp vào ngày trả tiền với các khoản thanh toán bằng khinh khí cầu và các khoản tạm ứng tiền gửi.

Các khoản vay ngắn hạn hoạt động như thế nào

Ủy thác từ thiện Pew cho biết 12 triệu người Mỹ sử dụng khoản vay ngắn hạn hàng năm và trả khoản phí ước tính 9 tỷ đô la.

Khoản vay ngắn hạn thường ít hơn 500 đô la, không yêu cầu điểm tín dụng tốt, tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm là 391% và sẽ đến hạn trong hai tuần. Để đủ điều kiện, bạn cần có tài khoản ngân hàng và tiền lương thông thường. Người cho vay truy cập vào tài khoản ngân hàng của bạn để rút tiền vào ngày trả lương hoặc yêu cầu séc đã kiểm tra.

Các khoản vay trả góp hàng ngày thường là do trả nợ trong một vài tháng và các khoản vay tiêu đề tự động sử dụng chiếc xe của bạn làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Cả hai loại khoản vay này thường tính lãi suất trên 200%.

Theo CFPB, bốn trong số năm khách hàng vay có trả nợ sẽ chuyển sang hoặc gia hạn khoản vay của họ trong vòng một tháng. Khi người cho vay payday cố gắng thu tiền, một nửa số người đi vay trực tuyến sẽ phải trả trung bình $ 185 tiền phạt ngân hàng trong khoảng thời gian 18 tháng vì cố gắng ghi nợ tài khoản của họ nhiều lần, văn phòng cho biết.

Điều gì đang thay đổi đối với khách hàng vay

Dưới đây là những gì được thiết lập để xảy ra sau khi quy tắc mới có hiệu lực, đôi khi có thể vào năm 2019:

• Bạn có thể thấy một loại khoản vay ngắn hạn khác. Phần lớn người cho vay payday cho vay dưới 500 đô la có thể chọn xem xét kỹ lưỡng khả năng trả nợ của bạn hoặc cho vay có thể được trả dần dần. Bạn có thể hoàn trả khoản vay trong một lần thanh toán hoặc có tối đa hai khoản vay tiếp theo, nơi tiền gốc được trả đều đặn, điều này sẽ giúp bạn trả hết nợ bằng cách thực hiện các khoản thanh toán giảm gốc trước.
• Người cho vay sẽ kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn và xác minh thu nhập của bạn. Những người cho vay không cung cấp tùy chọn giảm nợ chính sẽ được yêu cầu rút báo cáo tín dụng của bạn từ một trong ba văn phòng tín dụng chính - Equifax, Experian hoặc TransUnion - để kiểm tra nghĩa vụ nợ của bạn. Họ cũng sẽ phải ước tính chi phí sinh hoạt của bạn trong một tháng và tính toán nếu thu nhập của bạn đủ để trang trải các khoản nợ, chi phí và khoản vay bạn sắp thực hiện, dựa trên cuống phiếu, bảng sao kê ngân hàng hoặc các phương tiện khác mà bạn cung cấp để chứng minh thu nhập của bạn. Nếu không đủ, bạn sẽ không được vay tiền.
• Người cho vay không thể cung cấp cho bạn nhiều hơn ba khoản vay ngược lại. Các công ty sẽ phải kiểm tra xem bạn đã vay bao nhiêu khoản tiền bằng cách sử dụng cơ sở dữ liệu thu thập thông tin này. Có thời hạn “làm mát” bắt buộc 30 ngày sau khi bạn vay ba khoản vay; bạn không thể lấy một khoản vay ngắn hạn khác cho đến khi khoản vay này được thông qua, ngăn chặn chu kỳ nợ hấp thụ nhiều người vay hiện nay.
• Tài khoản séc của bạn không thể được ghi nợ nhiều hơn hai lần mà không có sự đồng ý của bạn. Người cho vay sẽ phải cung cấp cho bạn thông báo bằng văn bản trước khi họ ghi nợ tài khoản của bạn để thanh toán khoản vay. Họ cũng không thể ghi nợ tài khoản của bạn sau hai lần không thành công để được thanh toán mà không có sự đồng ý bằng văn bản của bạn, tiết kiệm cho bạn nhiều khoản phí cho các khoản thanh toán trả lại và không đủ tiền.

Đưa người tiêu dùng lên hàng đầu

Những người ủng hộ người tiêu dùng nói rằng quy tắc đi một chặng đường dài trong việc bảo vệ người vay khỏi các thực tiễn có hại nhất trong việc cho vay ngắn hạn, nhưng các nhóm ngành công nghiệp trả tiền nói sẽ ngăn cản người vay tiếp cận với tiền khi họ cần.

“Đối với hàng triệu người Mỹ sống tiền lương để trả lương, tìm kiếm một khoản vay trong một thời gian cần thiết không nên kết thúc trong thảm họa tài chính. Quy tắc này là một bước quan trọng để bắt đầu quá trình kết thúc cơn ác mộng của nợ xoắn ốc cho rất nhiều người tiêu dùng, ”Michael Best, giám đốc tiếp cận vận động chính sách tại Consumer Federation of America nói.

Theo Dennis Shaul, Giám đốc điều hành của Hiệp hội các dịch vụ tài chính cộng đồng của Mỹ, quy tắc payday cắt giảm tiếp cận tín dụng đối với những người cần nó.

Khoảng 16.000 cửa hàng cho vay payday hoạt động ở 35 tiểu bang cho phép thực hành, cùng với những người cho vay trực tuyến, theo CFPB.

Giải pháp thay thế cho khoản vay ngắn hạn

Vẫn có những lựa chọn thay thế an toàn hơn cho việc sử dụng các khoản vay ngắn hạn, bao gồm:

• Payday thay thế các khoản vay, đó là các khoản vay nhỏ được cung cấp bởi các công đoàn tín dụng ở mức thấp hơn nhiều so với các khoản vay payday truyền thống. Theo luật, các công đoàn tín dụng liên bang có thể tính APR tối đa 28% cho các khoản vay thay thế ngày trả lương.
• Khoản vay có giá trị nhỏ từ các tổ chức tín dụng và một số người cho vay trực tuyến
• Dịch vụ trả trước tiền lương, chẳng hạn như Activehours, cho phép bạn truy cập vào tiền lương của bạn trước ngày thanh toán
• Các khoản cho vay cầm đồ, cũng có lãi suất cao, nhưng không làm hỏng tín dụng của bạn

Nhiều hơn từ Investmentmatome

• Khoản vay thay thế ngày thanh toán là gì
• Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn
• Nơi để tìm khoản vay một đô la nhỏ