Peer-to-Peer cho vay phát triển như một lực lượng phá hoại trong tài chính

Trước khi cho vay peer-to-peer dựa trên Internet xuất hiện vào khoảng năm 2006, có được tài chính có nghĩa là điền vào rất nhiều mẫu đơn để xin vay tiền, mặc quần áo lên và đi gối đầu gối trước một chủ ngân hàng.

Nó không còn phải như vậy nữa. Các nền tảng trực tuyến như Lending Club và Prosper có trụ sở tại San Francisco cung cấp những gì có thể là một quá trình ít đau đớn hơn và một quy trình không liên quan đến sự xuất hiện hoặc thương lượng trên bàn làm việc với các cá nhân đăng ký trong văn phòng. Đối với những người có tín dụng ít hơn sao, cái gọi là cho vay P2P có thể là một phao cứu sinh.

Jason Reiman, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, cho biết: “Tôi nghĩ rằng có điều gì đó cần phải nói về P2P hấp dẫn với những người thường gặp khó khăn trong miệng của họ liên quan đến các ngân hàng và tổ chức tài chính nói chung. Cranium tài chính ở Thung lũng Oro, Ariz.

Khủng hoảng sau khủng hoảng

Các nền tảng cho vay ngang hàng phục vụ như các sàn giao dịch, nơi người vay cá nhân có thể kết nối với những người có tiền để cho vay. Các nhà cho vay trực tuyến đã đạt được lực kéo sau cuộc khủng hoảng tài chính 2007-2009 khiến nhiều ngân hàng bị siết chặt với tín dụng và lãi suất lịch sử thấp khiến các nhà đầu tư tìm kiếm các tài sản có năng suất cao hơn. Đối với một số người vay, các nguồn thay thế cung cấp cách duy nhất để tài trợ cho việc hợp nhất nợ hoặc các nhu cầu khác, trong khi các nhà đầu tư có thể kiếm được gần 9% trung bình thông qua các công ty như Prosper.

Cuộc hôn nhân lợi ích này đã giúp Câu lạc bộ cho vay cất cánh. Công ty cho biết hoạt động kinh doanh của công ty đã tăng gấp đôi hàng năm trong nhiều năm và đã tạo ra hơn 5 tỷ đô la tiền vay và hơn 300 triệu đô la thu nhập lãi kể từ khi bắt đầu vào năm 2007. Trong khi số tiền đó rất nhỏ so với số nghìn tỷ cho vay của các ngân hàng, thông báo. Người ủng hộ hồ sơ cao hiện nay bao gồm BlackRock, người quản lý tài sản lớn nhất thế giới, trong khi ở Hoa Kỳ. Bộ trưởng Tài chính Lawrence Summers và John Mack, cựu giám đốc điều hành Morgan Stanley, đã gia nhập ban giám đốc. Tận dụng động lượng, gần đây công ty đã đặt ra kế hoạch chào bán cổ phiếu lần đầu ra công chúng.

Đối với Michelle Tompkins, một nhà quản lý truyền thông đang làm việc cho một công ty phi lợi nhuận ở thành phố New York, nền tảng Prosper P2P đã tận dụng tối đa các lựa chọn tương đối ít khi cô ấy cần một khoản vay. Và trang web đã cung cấp sự minh bạch về chính sách và chi phí.

Không có cạm bẫy payday

"Nó không giống như một người cho vay payday hoặc bất cứ điều gì dọc theo những dòng," Tompkins nói. “Bạn biết những gì bạn đang nhận được. Không có những phí ẩn này đâu. ”

Thông qua Prosper, những người có điểm tín dụng 640 hoặc cao hơn có thể nộp đơn xin vay lên đến $ 35,000 trong ba hoặc năm năm; Câu lạc bộ cho vay có cùng mức tối đa cho các khoản vay cá nhân không có bảo đảm cho những người có xếp hạng 660, dựa trên phương pháp đánh giá rủi ro của Fair Isaac Corp. (FICO). Lending Club cũng xử lý tài chính doanh nghiệp với số tiền lên đến 100.000 đô la trong tối đa năm năm. Các nhà đầu tư cung cấp tiền cho các khoản vay thông qua các ghi chú cố định thu nhập với mức độ rủi ro và lợi nhuận khác nhau, dao động từ 7,7% đến 25% hoặc hơn. Cả hai nền tảng này đều tính phí cho người đi vay vay từ 1% đến 5%, và các nhà đầu tư trả một khoản chi phí phục vụ hàng năm là 1%.

Ẩn danh, loại

Những người vay như Tompkins, người đã tìm vay ba năm, khoản vay cố định $ 4,000, phải mô tả chính họ và lý do của họ để nộp đơn, trong khi họ không tiết lộ tên hoặc địa chỉ của họ cho người cho vay tiềm năng. Nền tảng P2P chỉ định xếp hạng rủi ro và giá thầu của nhà đầu tư đối với những người mà họ thấy hấp dẫn nhất. Ngoài ra còn có một hệ thống tin nhắn thông qua đó người nộp đơn có thể được đặt câu hỏi. Tompkins cho biết những điểm nhấn cá nhân có thể tạo nên sự khác biệt.

"Điều quan trọng là phải nói sai lầm của bạn là ở đâu và bạn sẽ làm gì khác đi", cô nói thêm rằng nhiều nhà đầu tư đã hỏi về những vấn đề đó. "Bạn phải thành thật."

Trong khi cô nói rằng kinh nghiệm hầu hết là dễ chịu, lãi suất gần 26% cô trả, dựa trên điểm tín dụng thấp của cô, và công nghệ ổn định cô gặp phải trong việc thanh toán các khoản thanh toán khiến cô có nhiều khả năng sẽ kiếm được khoản vay công đoàn tín dụng lần sau cô ấy cần tài chính.

Với các tương tác diễn ra hoàn toàn trực tuyến hoặc qua điện thoại, nền tảng P2P mang vẻ ngoài của người vay ra khỏi phương trình hoàn toàn. Yêu cầu cho vay được trình bày cho nhà đầu tư không bao gồm tên hoặc hình ảnh của người nộp đơn - chỉ là điểm tín dụng, thu nhập hàng năm và lý do tìm kiếm tiền. Theo một số cách, điều này tạo ra sự riêng tư cho người đi vay nhiều hơn ngân hàng cung cấp. Nó cũng phải đối mặt với các hoạt động cho vay phân biệt đối xử.

Không nổi tiếng

Việc thiếu nhận thức của công chúng có thể vẫn là một trở ngại cho tăng trưởng cho vay P2P, và ít nhất là cho đến bây giờ, do đó, thực hiện một số quy tắc của nhà nước về đầu tư thông qua các nền tảng. Trong khi hầu hết mọi người ở Hoa Kỳ có thể mượn hoặc đầu tư thông qua họ, các cư dân của Iowa, Idaho, Maine, Bắc Dakota và Nebraska bị cấm, theo các tài liệu của Lending Club. Mặc dù IPO của công ty có thể làm cho các dịch vụ của mình rộng rãi hơn, một số tiểu bang vẫn có thể coi việc bỏ tiền vào các ghi chú của mình là quá rủi ro đối với các nhà đầu tư ít phức tạp hơn.

Nhưng việc chào bán này có khả năng nâng cao toàn bộ hồ sơ của ngành, điều này có thể gây nhiều áp lực hơn cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác do chi phí đầu tư của các văn phòng chi nhánh và máy rút tiền tự động.

Các nền tảng P2P sẽ tạo điều kiện cho các khoản vay trị giá 1 nghìn tỷ USD vào năm 2025, theo dự đoán của Quỹ đầu tư Lending Club. Việc đạt được loại khối lượng đó sẽ buộc các tổ chức tài chính truyền thống phải nắm bắt được một tập hợp các cầu thủ đáng lo ngại ở giữa chừng. Các ngân hàng lớn có thể chọn để chống lại các upstarts bằng cách tung ra các trang web cho vay của riêng mình hoặc bằng cách mua những người đã có trong kinh doanh.

Chạm cá nhân

Trong khi đó, sự nổi dậy tiếp tục không suy giảm và có thể được hỗ trợ bởi một chiều hướng cá nhân mà đếm đến một số người tiêu dùng.

Một khi cô ấy đã trễ thanh toán tiền vay, Tompkins nói một trong những người cho vay đã gửi một lời nhắc nhở, hỏi cô ấy có ổn không.

“Nó giống như một cú huých,” cô nói về thông điệp. Tompkins, người gần đây đã trả hết khoản vay của cô, nói rằng quá trình tổng thể thật sự khác biệt khi giao dịch với một người cho vay truyền thống. "Nó cảm thấy như bạn có một bó toàn bộ những người ủng hộ nhỏ bạn không thực sự biết," cô nói. "Những người này đã đầu tư vào bạn."

Hình ảnh gián đoạn qua Shutterstock