Chuẩn bị tín dụng để phê duyệt cho vay sau khi thiệt hại do suy thoái kinh tế

Bởi Tracy Becker

Tìm hiểu thêm về Tracy trên trang web của chúng tôi

Hầu hết người tiêu dùng không hiểu cách thức hoạt động của điểm tín dụng. Ngay cả khi một người đã trải qua một phá sản, tịch biên nhà, bán ngắn hạn hoặc sửa đổi khoản vay - hoặc đã bị tụt hậu so với các khoản thanh toán thế chấp - họ vẫn có thể tham gia vào quá trình phê duyệt quyền sở hữu nhà / cho vay một lần nữa.

Có các loại khoản vay mới và hỗ trợ cho những người đã trải qua những sự kiện lớn, gây thiệt hại về tín dụng.

Để hiểu tổng bức ảnh về cải thiện tín dụng của một người, chúng ta phải xem phần còn lại của danh mục đầu tư tín dụng của người tiêu dùng, không chỉ các tài khoản quá hạn của họ.

Hôm qua tôi đã xem xét một báo cáo tín dụng với số điểm FICO là 724. Báo cáo này bao gồm một đợt bán hàng ngắn từ tháng 8 năm 2013. FICO đã công bố thông tin về việc doanh số bán hàng ngắn ảnh hưởng đến điểm tín dụng như thế nào. Nếu bạn bắt đầu với một 780 và đã có một bán ngắn không có sự thiếu cân bằng điểm số của bạn có thể giảm xuống thấp như một 655-675. Rõ ràng, các cá nhân với số điểm 724 FICO sau khi bán ngắn phải có 840 FICO trước thiệt hại. Mặc dù rất bất thường khi thấy điểm tín dụng cao như vậy, nó nói lên tầm quan trọng của việc xây dựng điểm tín dụng tốt nhất có thể - ngay cả khi bạn đối mặt với một vấn đề tín dụng thảm khốc.

Người phụ nữ này có nhiều tài khoản tín dụng tích cực, tuổi trung bình tín dụng cũ, số dư thấp trên thẻ tín dụng của cô, và nhiều tài khoản trả góp, quay vòng và thế chấp tốt đẹp. Sự phạm pháp duy nhất là việc bán ngắn hạn. Với số điểm 724, cô có thể đủ điều kiện để được chấp thuận cho vay trong vòng 12 tháng tùy thuộc vào lý do tài sản bị bán khống. Nếu đó là do suy thoái kinh tế - và nếu bằng chứng về điều này có thể được ghi lại - cô ấy có thể đủ điều kiện với một người cho vay đang tham gia chương trình “Quay lại làm việc” mới của FHA. Với điểm số tín dụng rất tốt của mình, cô ấy có lẽ sẽ có được mức giá tốt nhất.

Mặt khác, nếu người tiêu dùng có cùng thời gian bán hàng ngắn với nhiều tài khoản quá hạn khác và các khoản nợ chưa thanh toán trong các khoảng thời gian khác nhau, điểm số sẽ thấp hơn nhiều, có thể là ở mức thấp 500. Loại tín dụng này sẽ không giành được sự chấp thuận cho vay theo chương trình FHA, vì một trong các quy tắc là tín dụng phải phản ánh tất cả các khoản nợ quá hạn xảy ra từ cùng một khó khăn kinh tế. Do đó các khoản thanh toán trễ từ các khung thời gian khác nhau sẽ làm cho một người không đủ điều kiện. Bên cạnh việc thua cuộc tham gia chương trình "Trở lại làm việc", điểm tín dụng của cá nhân này quá thấp đến mức anh có thể phải chờ thêm nhiều năm nữa để được phê duyệt với mức giá phải chăng. Làm việc để cải thiện tín dụng của mình càng nhanh càng tốt có thể tiết kiệm được một số năm mà anh ta sẽ chờ đợi điểm số để tự động quay trở lại.

Đối với một người có nợ xấu đã được giải quyết và thanh toán bằng tín dụng hạn chế hoặc không có tín dụng mở, điều quan trọng là phải mở và nuôi dưỡng đúng các tài khoản tín dụng mới. Với chỉ tín dụng tiêu cực đóng cửa, người tiêu dùng có thể thậm chí không có điểm tín dụng. Để mở tín dụng mới, họ phải mua sắm chỉ những thẻ được chấp thuận cho một người có tín dụng xấu như vậy. Tìm kiếm chuyên gia sửa chữa tín dụng phù hợp, những người có thể cải thiện một số tội phạm trong khi cung cấp các kỹ năng quản lý tín dụng và giáo dục, có thể thay đổi chất lượng cuộc sống của người này trong nhiều năm tới.

Ví dụ: John có điểm 501 FICO. Anh ấy đang ở độ tuổi 30 và đang bắt đầu tạo ra thu nhập tốt. Anh ta muốn mua một tài sản cho chính mình. Anh ta không hiểu làm thế nào tín dụng đã làm việc trong quá khứ, do đó anh ta đã thanh toán trễ trên một tài khoản thấu chi cũng như một bộ sưu tập y tế và một khoản nợ quá hạn trên một thẻ lưu trữ. Anh ta cũng đã ký hợp đồng để thế chấp để giúp đỡ mẹ anh, nhưng tiếc là cô đã mất việc và nhà đã bán được bốn tháng trước khi chúng tôi gặp anh.

Sau khi xem xét tín dụng của mình, chúng tôi thấy có một số tài khoản có thể được cải thiện cho đến hiện tại. John bắt đầu quá trình sửa chữa tín dụng và sử dụng trang web tín dụng giáo dục khách hàng của chúng tôi để phát triển kỹ năng quản lý tín dụng của mình và tìm hiểu cách xây dựng tín dụng tốt. Sau một vài tháng, chúng tôi đã thay đổi ba trong số các tài khoản quá hạn của anh ta. Ông bắt đầu áp dụng cho thẻ tín dụng tốt hơn và bắt đầu sử dụng chúng một cách chính xác. Ông cũng làm theo các bước chúng tôi cung cấp trên đang được thêm vào một thẻ tín dụng cũ của một người bạn đáng tin cậy. Đây là một năm trước và bây giờ điểm số của anh ấy là 680. Anh ấy cũng có thể đủ điều kiện cho khoản vay “Trở lại làm việc”.

Khi John bắt đầu quá trình sửa chữa tín dụng của mình, anh không biết mình sẽ có cơ hội nhận được sự chấp thuận cho vay trong khoảng thời gian ngắn này. Bởi vì anh ấy đã làm việc để cải thiện tín dụng của mình thông qua quá trình sửa chữa của chúng tôi, điểm số tín dụng 680 FICO của anh ấy sẽ đủ khả năng cho anh ấy mức giá rất hợp lý nếu anh ấy được chấp thuận cho khoản vay mua nhà.

Hầu hết các thông tin tiêu cực vẫn còn trên báo cáo tín dụng của một người trong ít nhất bảy năm kể từ ngày phạm pháp. Phá sản có thể kéo dài tới 10 năm. Có nhiều luật áp dụng cho tín dụng, chủ nợ, văn phòng tín dụng và người tiêu dùng.

Vì có quá nhiều lý do khiến tín dụng bị hư hại. bao gồm ly hôn, ốm đau, tổn thương, mất thu nhập, hoặc chỉ thiếu hiểu biết về hệ thống tín dụng, cũng có những cách thức mà các chuyên gia lành nghề có thể xóa hoặc thay đổi thông tin tùy thuộc vào lý do, thời điểm và điều gì xảy ra với mỗi tài khoản.