Tài khoản tiết kiệm được liên kết giải thưởng cung cấp cược an toàn

Nếu bạn nghĩ rằng tiết kiệm tiền là khó, hãy thử không phải tiết kiệm tiền.

Trong số các hộ gia đình ở Hoa Kỳ, gần một nửa đã tiết kiệm được rất ít đến nỗi họ “yếu kém về mặt tài chính”, theo Viện Brookings, một bể tư duy ở Washington. Ngay cả một khoản chi phí chung như $ 2.000 cho một sửa chữa tự động không lường trước được hoặc một hóa đơn y tế bất ngờ có thể gây hậu quả nghiêm trọng cho những người trong các hộ gia đình như vậy. Đột nhiên chạy ngắn tiền mặt có thể gửi chúng vào chu kỳ nợ luẩn quẩn, làm hỏng tín dụng của họ và trong một số trường hợp thậm chí chi phí cho họ nhà của họ.

Vấn đề là, rất khó để có được mọi người để tiết kiệm tiền chỉ bằng cách nói với họ rằng họ nên.

Samantha Lazarowicz, một sinh viên 27 tuổi sống gần Midland, Michigan, nhớ lại những năm đầu tiên sau khi tốt nghiệp, nói: “Bắt đầu và vẫn trả hết tiền vay cho sinh viên đại học… Tôi không có một ngàn đô la mà tôi có thể bỏ qua”.. Giống như nhiều người khác, cô cần một sự khích lệ thêm - ví dụ như cơ hội nhận giải thưởng.

Tiết kiệm liên kết giải thưởng

Người Mỹ nghèo chi tiêu nhiều hơn vào xổ số nhà nước so với những người khác làm, và thật dễ dàng để thấy sự quyến rũ. Cùng với việc đáp ứng các yêu cầu để đánh bạc, chơi một mối quan hệ xổ số với hy vọng rằng giấc mơ của một người có thể trở thành hiện thực giá cả phải chăng.

Ngược lại, rất khó để hình dung ra những lợi ích của việc tiết kiệm đủ tiền để trang trải các trường hợp khẩn cấp. Ai mơ mộng phải trả tiền để sửa chữa một mái nhà bị rò rỉ?

Trong thập kỷ qua, các tổ chức tài chính, các nhà lập pháp và các tổ chức phi lợi nhuận trên khắp đất nước đã sử dụng hồi hộp của một cuộc xổ số để khuyến khích tài chính dễ vỡ để rút tiền mặt: tài khoản tiết kiệm liên kết giải thưởng. Chúng hoạt động giống như các tài khoản tiết kiệm thông thường, ngoại trừ một tính năng: Đối với mỗi khoản tiền gửi ít nhất một số tiền nhất định, thường là khoảng $ 25, chủ tài khoản nhận được một mục trong một xổ số cho các giải thưởng khác nhau, từ $ 25 đến $ 25,000.

Có cơ hội chiến thắng đó sẽ giúp mọi người tiết kiệm, kể cả những người không có trong quá khứ và ai có thể cần tiền dự trữ nhiều nhất.

"Tôi thực sự chỉ mới bắt đầu nó bởi vì nó là một cách mà tôi có thể mở nó chỉ với $ 25," Lazarowicz nói về tài khoản liên kết giải thưởng của cô. Nó thúc đẩy cô bắt đầu tiết kiệm, mặc dù chỉ bằng cách gửi tiền nhỏ.

Đối với người tiết kiệm và không bảo vệ như nhau

Trong sáu năm kể từ khi CreditEdge Community Credit Union ở Bay City, Michigan, nơi Lazarowicz có tài khoản của mình, bắt đầu một chương trình tiết kiệm liên quan đến giải thưởng, số dư trung bình trong các tài khoản đó đã tăng lên khoảng 5.000 đô la, theo Pam Swope, giám đốc công đoàn tín dụng tiếp thị và tuân thủ.

"Giá trị gia tăng cho các thành viên của chúng tôi, chương trình này được thiết kế để mang lại lợi ích, dường như hiển nhiên trong những con số" khi công đoàn tín dụng xem xét những nỗ lực năm ngoái, Swope nói.

Đối với những người tham gia chưa từng lưu trước đó, giá trị của những tài khoản này thực sự rất rõ ràng. Ở một số tiểu bang nơi họ được cung cấp bắt đầu từ năm 2009, các chương trình này đã dẫn đến việc tạo ra 94 triệu đô la tiết kiệm vào năm 2013, theo quỹ D2D, một nhóm phi lợi nhuận của Boston đã giúp thiết kế và khởi động chương trình Michigan,. ”

Và những người đã tiết kiệm đôi khi tiết kiệm nhiều hơn.

"Bạn có thể đặt 250 đô la một tháng và có 10 cơ hội để giành chiến thắng", Gail Miller, một người nghỉ hưu từ Winston-Salem, North Carolina, người có tài khoản tiết kiệm được liên kết giải thưởng cho biết.

Liên minh tín dụng của Miller cho những người có tài khoản giống như một vé xổ số cho mỗi $ 25 đóng góp, tối đa là 10, đảm bảo rằng mọi người tham gia có thể cảm thấy họ có cơ hội tương đối công bằng.

Miller nói: “Tôi đảm bảo rằng tôi đã bỏ ra nhiều tiền trong mỗi tháng - và tôi sẽ không đặt quá nhiều vào một tài khoản tiết kiệm.

Cuộc đuổi bắt? Tình trạng pháp lý khan hiếm

Đối với nhiều người có thể muốn mở một tài khoản tiết kiệm được liên kết với giải thưởng, chỉ có một lần bẫy: Tính hợp pháp của các tài khoản đó được mở cho câu hỏi ở hầu hết các tiểu bang. Trên thực tế, chúng là bất hợp pháp về kỹ thuật ở cấp liên bang cho đến tháng 12 năm 2014, mặc dù một số, bao gồm cả chương trình FinancialEdge, đã xuất hiện ở các tiểu bang như Michigan vào năm 2009.

Cho đến nay, chỉ có 12 tiểu bang có luật đặc biệt hợp pháp hoá "xổ số xúc tiến tiết kiệm", mô tả pháp lý phổ biến hơn cho các tài khoản đó, theo Hội nghị quốc gia về lập pháp bang. Pháp luật đang chờ xử lý ở 13 tiểu bang khác. Trong nhiều cơ quan lập pháp, các hóa đơn đã nhận được sự hỗ trợ rộng rãi. Mặc dù vậy, chiến thắng đoạn văn, nơi nó đã xảy ra, đã mất nhiều thời gian và công sức.

Bruce Adams, cố vấn chung của bộ phận ngân hàng nhà nước nói: “Có rất nhiều thông tin liên lạc ở Connecticut, qua lại giữa chúng tôi và Bộ phận Bảo vệ Người tiêu dùng của chúng tôi. Tiểu bang đó đã tiết kiệm liên quan đến giải thưởng hợp pháp vào tháng 6 năm 2013. “Chúng tôi đã có ít nhất một năm để Cơ quan Lập pháp kết thúc với các khái niệm”, Adams nói.

Vấn đề vẫn còn ở các bang khác, mặc dù sự thay đổi gần đây trong luật liên bang. Ví dụ, ở Kentucky, các cuộc đàm phán giữa Hiệp hội Ngân hàng Kentucky và văn phòng luật sư của nhà nước vẫn chưa được giải quyết, theo Debra Stamper, cố vấn chung và phó chủ tịch điều hành của nhóm ngân hàng. Cô nói hành động pháp lý có thể là bước tiếp theo.

Trong mọi trường hợp, có thể sẽ mất một thời gian trước khi các tài khoản được liên kết giải thưởng trở thành hợp pháp ở Kentucky hoặc các tiểu bang khác nơi trạng thái của chúng không rõ ràng hoặc chúng vẫn bị cấm.

Hãy là người thắng cuộc

Ngay cả khi bạn không thể giành được giải thưởng, hãy bắt đầu lưu. Mở một tài khoản nếu bạn không có và chỉ cần nhập một số tiền nhỏ thường xuyên, cách Lazarowicz và Miller làm. Chỉ cần một vài đô la một tháng sẽ tăng thêm.

Như Lazarowicz nói, “$ 25 có lẽ không có cà phê trong một tuần.” Và nó tốt hơn nhiều so với không có gì.

Devan Goldstein là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi anh ta Twitter và hơn thế nữa Google+ .

Hình ảnh qua iStock.