Tái cấp vốn để trả tiền cho trường đại học có thể bỏ lỡ ảnh lớn hơn

Lãi suất thế chấp đã giảm trong những năm gần đây, khiến nhiều chủ nhà phải xem xét liệu họ có nên tái cấp vốn như một cách để trao đổi mức giá cao hơn cho những mức lãi suất thấp, lịch sử hiện tại hay không.

Đối với những người chủ nhà có con gần tuổi học đại học, tiền mặt được giải phóng bằng tái cấp vốn - dù thông qua các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hoặc thông qua một lần được lấy ra như một phần của tái cấp vốn - có thể là nguồn tài trợ tiềm năng cho đại học.

Investmentmatome đã hỏi hai cố vấn tài chính từ mạng Ask a Advisor - Brian McCann từ San Jose, California, và Stephen Hart từ Plano, Texas - về các nhân tố chủ chốt quan trọng cần lưu ý nếu họ xem xét các chiến lược này.

Tái cấp vốn một giải pháp thay thế khả thi cho các kế hoạch 529 phổ biến?

Brian McCann: Không. Một kế hoạch 529 là một kế hoạch tiết kiệm. Nó được thiết kế để cho phép lợi ích về thuế để tiết kiệm cho đại học theo thời gian. Vốn chủ sở hữu nhà của bạn là một kho tàng của cải. Khai thác nó cho giáo dục của con bạn là loại ngược lại của tiết kiệm theo thời gian. Ngoài ra, nếu bạn kết thúc với các khoản thanh toán mới, cao hơn và gặp khó khăn về tài chính, bạn có thể mất nhà của mình.

Stephen Hart: Thông thường chúng ta thấy những cá nhân muốn thử một cái gì đó như tái cấp vốn để tài trợ 529 kế hoạch, hoặc các kế hoạch tương tự, tất cả trong khi vẫn duy trì hàng ngàn đô la trong nợ thẻ tín dụng với chi phí 20% một năm. Khuyến nghị của tôi là luôn luôn xem xét toàn bộ hình ảnh tài chính, tài sản và trách nhiệm, mục tiêu và mục tiêu của bạn.

So sánh tỷ lệ tái cấp vốn thế chấp

Tái cấp vốn tốt hơn là rút tiền từ tài khoản hưu trí để trả tiền học đại học?

BM: Nếu lãi suất của bạn thấp hơn lợi tức kỳ vọng dài hạn của tài khoản hưu trí của bạn, đây sẽ là lựa chọn tốt hơn. Tuy nhiên, không phải là lựa chọn rất tốt.

Người tiêu dùng khác nên biết gì trước khi họ quyết định?

BM: Con của bạn có thể nhận được khoản vay và hỗ trợ tài chính cho đại học. Không ai sẽ cho bạn mượn tiền để nghỉ hưu. Bởi vì nhiều cửa hàng thực sự của gia đình chỉ có ở nhà của họ, tôi sẽ rất miễn cưỡng khi chạm vào nó vì bất cứ điều gì ngoài khó khăn tài chính nghiêm trọng nhất.

SH: Tôi thấy những quyết định như thế này được tạo ra trong chân không. Khách hàng thấy lợi ích của việc giảm tỷ lệ hàng tháng của họ và dòng tiền tăng lên, và đó là như xa như phân tích của họ đi. Đối với nhiều người, tái tài trợ có ý nghĩa, nhưng nó phải được thực hiện theo ánh sáng của chi phí đóng cửa và làm thế nào nó ảnh hưởng đến các mục tiêu khác. Mỗi quyết định nên được thực hiện với sự hiểu biết rằng tương lai tài chính của bạn là của riêng bạn, và trong khi bạn có thể thấy một lợi ích nhỏ ngày hôm nay, nó có thể ảnh hưởng đến bạn cả dài hạn tích cực và tiêu cực.

Câu trả lời, tất nhiên, là phải có một kế hoạch tài chính để hướng dẫn các quyết định của bạn, và một sự hiểu biết đầy đủ về những tài sản nào đang làm việc cho bạn tốt nhất và các khoản nợ nào đang kéo bạn xuống mức thấp nhất.

Brian McCann là người sáng lập và là hiệu trưởng của Bootstrap Capital ở San Jose, California.

Stephen Hart là một nhà hoạch định tài chính cao cấp và cố vấn quản lý tài sản tại Talis Advisory Services ở Plano, Texas.