Khi nghỉ hưu nên để cho bảo hiểm nhân thọ của họ trôi đi

Nhiều gia đình trẻ chọn chính sách bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trên toàn bộ bảo hiểm nhân thọ vì một vài lý do. Không chỉ các chính sách hạn chế ít tốn kém, nhưng trong hầu hết các trường hợp, nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của gia đình thực sự là tạm thời.

Chính sách bảo hiểm nhân thọ tồn tại để gia đình có thể đáp ứng các nghĩa vụ tài chính trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời. Khi nghỉ hưu, bạn có thể được miễn nợ và không còn dựa vào một công việc cho thu nhập. Bạn có thể không nghĩ mình là người cần bảo hiểm nhân thọ nữa. Nhưng trước khi bạn ngừng trả tiền cho một chính sách, hãy xem xét lý do bạn mua nó ngay từ đầu. Nếu những lý do đó vẫn còn tồn tại, nó có thể không có ý nghĩa để mương bảo hiểm nhân thọ của bạn. Ngoài ra, hãy cân nhắc xem bạn có lý do mới để duy trì bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như các khoản nợ mới hoặc chăm sóc cho một đứa cháu.

Mặt khác, nếu bất kỳ điều nào sau đây là đúng, bạn có thể không còn cần bảo hiểm nữa.

• Con bạn tự cung tự cấp. Nuôi dạy con cái là tốn kém. Một đứa trẻ sinh năm 2013 sẽ chi phí cho cha mẹ trung bình 245.340 đô la để nâng cao, xem xét thực phẩm, nhà ở, chăm sóc trẻ em và giáo dục, theo ước tính từ Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ. Và điều đó không bao gồm chi phí đại học. Mức giá trung bình cho một trường đại học tư thục 4 năm là $ 31,231 trong năm nay, theo College Board, trong khi học phí tại một trường công lập trung bình $ 9.139 cho các học sinh trong tiểu bang. Nhưng một khi những chi phí này là đằng sau bạn và con bạn đang trả tiền hóa đơn của riêng họ, thu nhập của bạn có thể đi xa hơn nhiều.
• Bạn đã trả tiền nhà của bạn. Đối với nhiều người, một ngôi nhà là giao dịch mua hàng lớn nhất mà họ từng thực hiện, một nhà cần nhiều năm để hoàn thành việc thanh toán. Giá bán trung bình cho một ngôi nhà hiện tại ở Hoa Kỳ vào tháng Giêng là $ 199,600, theo Hiệp hội các nhà môi giới quốc gia. Nếu bạn có khoản vay thế chấp 30 năm với lãi suất 4,5% trên ngôi nhà 199.600 đô la, bạn sẽ phải trả 164.484 đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay của bạn, ngoài việc trả nợ gốc. Tuy nhiên, khi nhà của bạn được trả hết, bạn sẽ có thu nhập nhiều hơn một lần.
• Bạn đã hoàn thành công việc. Thay thế thu nhập là một lý do quan trọng để mua bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn không có thu nhập để thay thế và sống nhờ tiết kiệm và đầu tư, bạn có ít lý do hơn để thực hiện chính sách.
• Phí bảo hiểm của bạn không thể quản lý được. Nếu bạn có thu nhập cố định, bạn có thể thấy rằng phí bảo hiểm chiếm quá nhiều ngân sách của bạn. Nếu bạn đang phải vật lộn với chi phí sinh hoạt cơ bản, việc trả tiền cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể không có ý nghĩa.
• Bạn sẽ không có bất động sản lớn. Một số người duy trì chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn để người thừa kế của họ có thể sử dụng tiền để trả thuế bất động sản, thay vì bán tài sản để trả cho người thuế. Nếu bất động sản của bạn không đủ lớn để chịu thuế bất động sản, đây sẽ không phải là mối lo ngại cho bạn. Trong năm 2015, thuế bất động sản chỉ áp dụng cho bất động sản vượt quá 5,43 triệu đô la.

Nếu bạn không muốn bỏ bảo hiểm nhân thọ nhưng ngân sách của bạn bị chặt chẽ, bạn có các lựa chọn. Nếu bạn có chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt của mình để thanh toán phí bảo hiểm hoặc bạn có thể yêu cầu đại lý giảm quyền lợi tử vong của chính sách để giá trị tiền mặt của bạn bao trả tất cả phí bảo hiểm trong tương lai. Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn có thể giảm quyền lợi tử vong và giảm phí bảo hiểm.

Nhưng trong một số trường hợp, việc bỏ chính sách của bạn là lựa chọn đúng đắn. Các chính sách hạn có thể dễ dàng thoát ra. Thông báo cho đại lý của bạn hoặc đơn giản là ngừng trả phí bảo hiểm của bạn và bảo hiểm của bạn sẽ kết thúc. Nếu bạn đã tính toán chính xác nhu cầu của mình khi mua chính sách thời hạn sử dụng, thì có thể cài đặt hết hạn.

Lưu ý rằng có thể có hậu quả về thuế hoặc phí liên quan đến việc từ bỏ chính sách bảo hiểm trọn đời.

Bất kể bạn có loại chính sách nào, việc bảo hiểm nhân thọ bạn không cần là một sự lãng phí tiền bạc. Và nếu bạn có thể làm mà không có nó, đó là một chi phí ít hơn bạn sẽ phải ngân sách cho với tiền hưu trí của bạn.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome.

Hình ảnh qua iStock