Những gì cần tìm trong một thẻ tín dụng bảo đảm

Sử dụng thẻ tín dụng được bảo đảm giống như đang học trung học: bạn có một số tự do, nhưng bạn đang đếm số ngày cho đến khi bạn có thể tốt nghiệp lên một điều gì đó tốt hơn. Với tiền gửi tốn kém, giới hạn tín dụng thấp, phí thường niên, lãi suất cao và phần thưởng tối thiểu, thẻ tín dụng bảo đảm thường không tuyệt vời cho việc mua sắm, nhưng chúng có thể giúp bạn thiết lập một lịch sử tín dụng tốt và làm việc theo cách tốt hơn.

Khái niệm cơ bản về thẻ tín dụng bảo mật

Thẻ tín dụng được bảo đảm dễ dàng hội đủ điều kiện hơn thẻ tín dụng thông thường - hoặc không được bảo đảm. Với loại thẻ này, bạn sẽ phải trả tiền đặt cọc làm hình thức thế chấp để bù đắp khoản lỗ của nhà phát hành nếu bạn mặc định. Bạn không rút tiền ký quỹ khi bạn sử dụng thẻ, vì vậy, bạn sẽ cần thực hiện thanh toán hàng tháng giống như bạn làm với thẻ không an toàn. Bạn sẽ có thể nhận khoản tiền gửi này được trả lại cho bạn sau khi bạn nâng cấp hoặc đóng thẻ của mình, miễn là bạn luôn cập nhật các khoản thanh toán của mình.

Sau đó, tổ chức phát hành sẽ mở rộng hạn mức tín dụng cho bạn, thường khớp với số tiền bạn đã cung cấp cho khoản tiền gửi đó. Ví dụ: nếu bạn gửi $ 500, bạn thường sẽ nhận được giới hạn tín dụng $ 500. Nhiều thẻ được bảo đảm cũng báo cáo cho ba văn phòng tín dụng tiêu dùng chính, cho phép bạn xây dựng tín dụng. Đây là sự khác biệt chính giữa thẻ được bảo đảm và thẻ ghi nợ trả trước, sẽ không làm bất cứ điều gì để cải thiện điểm số của bạn.

" Hơn: Thẻ tín dụng bảo đảm hoạt động như thế nào?

Làm cho tín dụng xây dựng trở thành ưu tiên

Cũng giống như bạn có thể không muốn ở lại trường trung học mãi mãi, có một cơ hội tốt bạn không muốn giữ thẻ tín dụng được bảo đảm của bạn cho phần còn lại của cuộc sống của bạn, một trong hai. Ngay cả những thẻ được bảo mật tốt nhất cũng không cung cấp sự linh hoạt chi tiêu nhiều, và hầu hết là tốn kém để duy trì. Thay vào đó, bạn đang tìm kiếm thẻ tín dụng mà bạn có thể sử dụng làm bước đệm để nhận thẻ tín dụng không an toàn.

Bởi vì điều này, điều quan trọng là tìm một thẻ tín dụng bảo đảm sẽ báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho ba văn phòng tín dụng tiêu dùng chính, TransUnion, Experian và Equifax. Nếu bạn nhận được thẻ không báo cáo cho các văn phòng này, thẻ sẽ không giúp bạn cải thiện tín dụng của mình và thanh toán đúng hạn sẽ không giúp bạn nhận thẻ không an toàn dễ dàng hơn.

Tính đến tháng 2 năm 2015, Ngân hàng Mỹ, Capital One và Wells Fargo là một trong những tổ chức phát hành thẻ tín dụng bảo đảm lớn báo cáo tất cả hoạt động thanh toán cho các văn phòng tín dụng này. Nếu bạn không chắc chắn liệu các báo cáo thẻ tín dụng bảo mật của mình, hãy gọi và yêu cầu. Bằng cách này, bạn sẽ biết liệu thanh toán hàng tháng của bạn có tính vào các báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn hay không.

Hiện tại, phần thưởng không quan trọng

Chắc chắn, bạn nên tìm một thẻ bảo đảm có phần thưởng tốt nhất, nhưng khi bạn có thẻ tín dụng bảo mật, điều đó có lẽ không phải là mối quan tâm hàng đầu của bạn. Nhận lại 1% tiền mặt khi mua hàng của bạn có vẻ hấp dẫn, nhưng nếu bạn có hạn mức tín dụng 300 đô la trên thẻ được bảo đảm, 1% đó hầu như không có sự khác biệt. Điểm số tín dụng của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng nếu bạn đến quá gần mức giới hạn đó, khiến bạn khó đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng không có bảo đảm có phần thưởng lớn hơn trong tương lai. Dưới đây là những gì bạn có thể muốn tìm kiếm thay thế:

• Thời gian gia hạn:Không phải tất cả các thẻ tín dụng được bảo đảm đều có thời gian gia hạn hoặc đặt một khoảng thời gian khi tiền lãi không tích luỹ. Nếu thẻ của bạn không có cửa sổ thời gian này (thường khoảng 25 ngày), bạn có thể sẽ phải trả lãi nhiều hơn, ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ mỗi tháng, đặc biệt nếu bạn đã có tỷ lệ phần trăm hàng năm cao, nhiều thẻ được bảo đảm.
• Một cách dễ dàng để nâng cấp: Một số tổ chức phát hành thẻ tín dụng cung cấp các chương trình nâng cấp bạn lên một thẻ không có bảo đảm sau một thời gian sử dụng tín dụng có trách nhiệm. Vì việc đóng thẻ bảo mật của bạn có thể làm giảm tuổi trung bình của các tài khoản tín dụng của bạn và ding điểm tín dụng của bạn, việc tìm thẻ nâng cấp có thể là cách thông minh để tiếp tục xây dựng tín dụng của bạn. Ghi chú Nerd: Nếu bạn có sự phá sản, các khoản nợ thuế hoặc thông tin nghiêm trọng, tiêu cực khác trên báo cáo của bạn, có thể sẽ khó khăn hơn một chút để nâng cấp lên một thẻ không an toàn. Hãy kiên nhẫn và tiếp tục thực hiện những khoản thanh toán đúng hạn.
• Một khoản tiền gửi có thể quản lý. Hầu hết các thẻ được bảo đảm đều có yêu cầu ký quỹ tối thiểu từ $ 200 đến $ 300. Đối với một số người, chỉ cần đến với mức tối thiểu là một thách thức. Nhưng nếu bạn có thể đặt xuống nhiều hơn mức tối thiểu, bạn sẽ linh hoạt hơn. Việc sử dụng quá nhiều tín dụng có sẵn của bạn có thể làm tổn thương đến điểm tín dụng của bạn và việc rút ngắn hạn mức tín dụng 300 đô la trở nên dễ dàng hơn nhiều so với dòng 1.000 đô la.
• Lệ phí thấp. Nhiều thẻ được bảo đảm tốt sẽ tính phí $ 0, và một số có lệ phí $ 40 hoặc ít hơn. Coi chừng thẻ “thu phí” với phí hàng năm cao, phí bảo trì hàng tháng và các khoản phí không thể tránh khỏi khác.

Một khi bạn có thẻ của bạn, tập trung vào ở dưới giới hạn và trả hết số dư của bạn đầy đủ mỗi tháng. Nếu bạn bắt đầu không có tín dụng, có thể mất ít nhất sáu tháng để xây dựng đủ lịch sử tốt để được nhà phát hành khác chấp thuận cho thẻ tín dụng không an toàn nếu bạn không muốn chờ bản nâng cấp từ nhà phát hành ban đầu của mình. Nếu bạn có tín dụng xấu, có thể sẽ mất nhiều thời gian hơn.

" HƠN:Thẻ tín dụng cho tín dụng xấu

Khi nói về nó, trước đó bạn thiết lập những thói quen vay tốt này, bạn càng sớm càng có thể tăng tín dụng của mình.Và khi bạn đã sẵn sàng chuyển sang thẻ không an toàn, tất cả nỗ lực của bạn sẽ đáng giá.