Tái cấp vốn khoản vay doanh nghiệp nhỏ: 7 mẹo thông minh

Tái cấp vốn một khoản vay doanh nghiệp nhỏ có thể là một bước quan trọng nếu bạn là một doanh nhân muốn phát triển công ty của mình - đặc biệt nếu bạn đang đấu tranh với các khoản thanh toán hàng tháng hoặc thậm chí hàng ngày, cho vay.

Một refi có thể đưa bạn ra khỏi cái bẫy nợ đó bằng cách giảm lãi suất cho bạn và giảm các khoản vay của bạn, theo Ethan Senturia của Dealstruck CEO. Ông nói rằng nó cũng có thể là một cách để mở khóa vốn chủ sở hữu nếu một refi mang lại thêm tài chính.

Đó là lý do tại sao các chủ doanh nghiệp nhỏ nên luôn cảnh giác với các cơ hội tái cơ cấu, Molly Otter, giám đốc đầu tư của công ty cho vay thay thế Lighter Capital cho biết.

"Họ nên giữ các tab trên thị trường, liên tục nói chuyện với các chủ ngân hàng và nghiên cứu các nhà cung cấp tài chính khác để xem liệu có những lựa chọn tốt hơn, rẻ hơn ngoài kia", cô nói với Investmentmatome. "Vào cuối ngày, bạn muốn giữ cho chi phí vốn của bạn càng thấp càng tốt."

Investmentmatome đã liên hệ với một số người cho vay đã chia sẻ bảy mẹo quan trọng để tái cấp vốn khoản vay doanh nghiệp nhỏ:

1. Làm toán.

Evan Singer, tổng giám đốc của SmartBiz, một công ty cho vay trực tuyến chuyên về các khoản vay doanh nghiệp nhỏ được SBA đảm bảo: “Toàn bộ vấn đề tái cấp vốn là giảm chi phí”.

"Làm bài tập về nhà của bạn trên tất cả các thành phần khác nhau" của một khoản vay tái cấp vốn có thể, ông nói với Investmentmatome. Chúng bao gồm lãi suất, chi phí đóng cửa và thời hạn cho vay.

Lựa chọn tốt nhất của bạn rất có thể là khoản vay ngân hàng được SBA đảm bảo, thường có lãi suất thấp hơn. Khoản vay SBA thường dựa trên lãi suất cơ bản hiện hành cộng với tỷ lệ đánh dấu bổ sung, được gọi là chênh lệch, từ 2,25% đến 2,75%. Dựa trên lãi suất cơ bản hiện tại là 3,5%, lãi suất cho vay SBA sẽ dao động từ 5,75% đến 6,25%. Nhưng cơ quan liên bang áp đặt các quy tắc nghiêm ngặt cho người nộp đơn và quá trình này có thể kéo dài.

Có những người cho vay thay thế, bao gồm SmartBiz, cung cấp tài chính được SBA hỗ trợ, cũng như những người cung cấp các loại sản phẩm khác, bao gồm Dealstruck và Fundation. Bạn có thể tìm hiểu thêm về các lựa chọn cho vay để hợp nhất nợ kinh doanh hoặc tái cấp vốn.

Việc tính toán toán học cũng có nghĩa là xác định xem thời gian bạn dành để tái tài trợ có xứng đáng hay không. Quá trình này có thể mất một vài tuần hoặc hơn với một người cho vay thay thế - hoặc vài tháng nếu bạn đang xin vay SBA đảm bảo.

Ca sĩ nói về rắc rối tái cấp vốn: "Vào cuối ngày, nó có đáng để tiết kiệm 1.000 đô la không?"

2. Đặt câu hỏi đúng.

Sam Hodges, người sáng lập Funding Circle, nói rằng bạn phải hỏi những câu hỏi cơ bản, giống như khi bạn nộp đơn xin vay tiền:

• "Trong khoảng thời gian nào bạn sẽ cần phải trả lại khoản vay hoặc sản phẩm tài chính khác?"
• "Điều đó đòi hỏi gì về gánh nặng tiền mặt hàng tháng của bạn?"
• “Bạn sẽ cần thế chấp nào để cầm cố?”
• "Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn muốn trả trước hoặc cần phải trả trễ?"
• “Lãi suất hàng năm hiệu quả tổng thể (hoặc APR) so với các lựa chọn khác như thế nào?”

3. Hãy cầu kỳ về người cho vay của bạn.

Một xem xét khác là chất lượng và danh tiếng của người cho vay, ông nói. Ông đã trích dẫn Tuyên ngôn về Quyền lợi của các Doanh nghiệp nhỏ trong thời gian gần đây được Liên minh cho vay có trách nhiệm chấp nhận, đang làm việc cho một kinh nghiệm cho vay minh bạch hơn cho các chủ doanh nghiệp nhỏ.

"Tập trung vào những người cho vay đã cam kết với những nguyên tắc này," Hodges nói với Investmentmatome.

Investmentmatome so sánh người cho vay, tỷ lệ, phí và nhiều hơn nữa trên trang cho vay kinh doanh tốt nhất của họ.

4. Xem ra các hình phạt.

Khi bạn nhận được một khoản vay lần đầu tiên xung quanh, bạn nên chắc chắn rằng bạn biết quá trình để trả nó đi. Điều quan trọng là phải đọc tất cả các bản in đẹp. Điều này có thể rất quan trọng khi bạn đang cố gắng thoát khỏi khoản vay xấu.

Ví dụ, Sam Graziano, Giám đốc điều hành của Quỹ cho vay thay thế, chỉ ra các sản phẩm tài chính yêu cầu người vay thanh toán hàng ngày dựa trên nghĩa vụ trả nợ được thiết lập.

Một ví dụ là tiền mặt của người bán, mà người vay thường trả lại dựa trên cái được gọi là tỷ giá mua. Vì vậy, với một tiền mặt thương gia trước 100.000 đô la và 1,2 tỷ lệ mua, bạn nhân số tiền tạm ứng theo tỷ lệ, có nghĩa là tổng số tiền bạn phải trả lại là 120.000 đô la trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận.

Với một số người cho vay, người vay phải hoàn trả số tiền đó ngay cả khi họ có thể trả nợ trước thời hạn.

Trong một số trường hợp, nó có thể có ý nghĩa để chỉ gắn bó với khoản vay, Graziano nói. Nhưng nếu nghĩa vụ nợ đó đã gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho doanh nghiệp nhỏ, nó có ý nghĩa hơn để tái tài trợ, thậm chí nó có nghĩa là lấy một hit bằng cách trả trước.

"Nếu những hợp đồng đó đang hút quá nhiều tiền từ công việc kinh doanh, thì bạn nên giảm đau ngay bây giờ", Graziano nói.

5. Giữ một mắt trên người cho vay của bạn.

Khi trả hết một khoản vay hiện có, ở lại quá trình đó, người đồng sáng lập Dealstruck và CEO Senturia nói với Investmentmatome.

"Bạn nên yêu cầu một lá thư trả tiền và hướng dẫn hệ thống dây điện," ông nói. Ông cảnh báo: Một số người cho vay "có thể làm cho nó khó khăn để trả hết khoản vay vì họ muốn trích thêm tiền."

"Hãy chắc chắn rằng họ không kéo chân của họ."

6. Là một người vay thông minh.

Người cho vay xem các lá cờ đỏ khi đánh giá các khách hàng vay doanh nghiệp nhỏ, đặc biệt là những người tìm cách tái cấp vốn hiện có. Có các bước bạn có thể thực hiện ngay bây giờ để tăng cơ hội đủ điều kiện cho một refi:

Đừng khai thác quá mức

"Vấn đề lớn nhất mà chúng tôi gặp phải là nếu doanh nghiệp đã có quá nhiều nợ," Senturia của Dealstruck nói.

Otter of Lighter Capital nói rằng các doanh nghiệp nhỏ thường xuyên vay nợ lãi suất cao cũng có thể phải đối mặt hơn vì các công ty này thường có các vấn đề về tiền mặt và có khả năng tài chính mới sẽ được sử dụng để trả cho các khoản vay thay vì tăng các doanh nghiệp."

Tránh MCA

Loại nợ mà doanh nghiệp nhỏ của bạn đang mang cũng có thể khiến người cho vay tạm dừng. Một ví dụ là tiền mặt của người bán, còn được gọi là MCA. Đó là khi doanh nghiệp bán một phần khoản phải thu thẻ tín dụng trong tương lai. Loại tài chính này dễ kiếm, nhưng thường đắt hơn.

Trong một số trường hợp, các doanh nghiệp nhỏ hoạt động kém sẽ kết thúc việc thực hiện một loạt các khoản ứng trước tiền mặt của thương gia để duy trì hoạt động kinh doanh. Đó là một dấu hiệu xấu cho một số người cho vay.

“Khi họ có một lịch sử lâu dài về việc sử dụng MCA sau MCA, rất nhiều lần chúng tôi thấy rằng doanh nghiệp không vay mượn thận trọng”, Graziano Fundation nói. “Đó là một lá cờ đỏ. Nó không có nghĩa là ‘không,’ tự động, nhưng đó sẽ là một yếu tố trong quá trình ra quyết định của chúng tôi. ”

Đó cũng là trường hợp tại Lighter Capital, mà Otter nói là cảnh giác với các doanh nghiệp nhỏ “được nạp tiền bằng tiền mặt thương gia hoặc các khoản vay lãi suất cao.”

"Các công ty này thường là cờ đỏ cho chúng tôi bởi vì họ không hiểu - hoặc không làm toán đó - các khoản vay này đắt đến mức nào", bà nói thêm, "điều này có thể chỉ ra rằng họ không hiểu biết về tài chính".

Đừng cố lừa dối người cho vay

Cố gắng lừa dối người cho vay cũng có thể phản tác dụng. “Lá cờ lớn nhất đối với chúng tôi là không trung thực,” Hodges of Funding Circle nói. “Nếu ai đó cung cấp thông tin không chính xác hoặc gây hiểu lầm về doanh nghiệp của họ hoặc cách họ dự định sử dụng tiền của chúng tôi thì đó là một lá cờ lớn”.

7. Thực hiện một phần cho vay SBA trong kế hoạch refi của bạn.

Một lần nữa, các khoản vay được bảo lãnh SBA có lẽ là thỏa thuận tốt nhất cho một người vay kinh doanh nhỏ đang tìm cách giảm chi phí. Nhược điểm là bạn sẽ phải trải qua một quy trình ứng dụng khó khăn có thể mất hàng tháng.

Điều đó làm cho người cho vay thay thế trở thành một lựa chọn hấp dẫn bởi vì mặc dù bạn đang trả tiền với lãi suất cao hơn, bạn nhận được tiền nhanh hơn, vì vậy “bạn có thể bắt đầu thực hiện kế hoạch tăng trưởng của mình hôm nay”, Senturia nói.

Nhưng có một cách để có được tốt nhất của cả hai thế giới, ông nói thêm. Bạn có thể tái tài trợ một khoản vay với một người cho vay thay thế, chẳng hạn như Dealstruck, trong khi làm việc thông qua quy trình đăng ký SBA, ông nói.

"Chúng tôi đã làm điều đó trong một số trường hợp," ông nói. “Đó là một loại cầu lớn cho vay đối với một số người.”

Nếu việc tái cấp vốn cho vay kinh doanh có ý nghĩa đối với bạn, hãy xem công cụ so sánh khoản vay doanh nghiệp nhỏ của Investmentmatome:

So sánh các khoản vay kinh doanh Benjamin Pimentel là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @benpimentel

Để biết thêm thông tin về các tùy chọn tài trợ và so sánh chúng cho doanh nghiệp nhỏ của bạn, hãy truy cập vào Investmentmatome’s cho vay kinh doanh tốt nhất trang. Đối với câu trả lời miễn phí, được cá nhân hóa cho các câu hỏi về tài trợ cho doanh nghiệp của bạn, hãy truy cập Doanh nghiệp nhỏ của trang web của chúng tôi Yêu cầu một trang Cố vấn.

Hình ảnh qua iStock.