Các chiến lược để giảm chi phí đóng cửa của bạn

Dự luật chi phí đóng cửa là rào cản cuối cùng giữa người mua nhà và nhà mới của họ, và nó có thể đại diện cho một phần tiền đáng ngạc nhiên. Phí đóng cửa giữa 3% và 6% của thế chấp; đó là khoảng $ 9,000 đến $ 18,000 trên một ngôi nhà $ 300,000. (Sử dụng máy tính chi phí đóng này để ước tính phí trên giao dịch mua của bạn).

Sự thúc đẩy để chỉ trả tiền và di chuyển trong là dễ hiểu, nhưng bạn sẽ không mua một chiếc xe hơi hoặc TV mà không nghiên cứu giá trên các sản phẩm tương tự khác. Cũng vậy thôi. Và cắt giảm các chi phí này thậm chí một chút có thể giúp bạn mua một bếp mới hoặc trang phục nhà trẻ.

Chiến lược số 1: Yêu cầu người cho vay dưới dạng 'Ước tính khoản vay'

Chi phí đóng của bạn được phân loại đầu tiên về mặt kỹ thuật trong mẫu "Ước tính cho vay" ba trang mà người cho vay của bạn phải sản xuất trong vòng ba ngày làm việc sau khi bạn nộp đơn xin thế chấp. Đó là một thực tế ít được biết đến, nhưng một số người cho vay sẽ cung cấp cho bạn một biểu mẫu Ước tính cho vay ngay cả trước khi bạn đăng ký khoản vay, mặc dù không bắt buộc. (Lưu ý: Bạn sẽ nhận được "hóa đơn" cuối cùng, được gọi là biểu mẫu "Tiết lộ Đóng cửa", ba ngày trước khi đóng.)

Ước tính cho vay cho phép bạn so sánh các cửa hàng giữa tổng chi phí của công ty và cũng đào sâu vào chi phí cụ thể khi bạn đã chọn một người cho vay.

Erik Martin, chủ tịch của Total Mortgage, một công ty thế chấp quốc gia có trụ sở tại Milford, Connecticut, nói rằng bạn cần khoản vay ước tính hợp pháp để so sánh chi phí, chứ không phải “chi phí đóng bảng” hay “khoản chi phí” mà một số người cho vay cung cấp.

Chiến lược số 2: Biết nơi tiết kiệm là

Phần dưới cùng của trang đầu tiên của biểu mẫu Ước tính cho vay cho biết tổng chi phí đóng và tiền mặt cần thiết để đóng khoản vay. Trung tâm tiết kiệm của bạn là Phần C, trang 2: “Các dịch vụ bạn có thể mua sắm.” Các khoản phí này bao gồm:

• Kiểm tra dịch hại
• Khảo sát
• Tìm kiếm tiêu đề, điều tra lịch sử của một tài sản về các hạn chế hoặc bị giam giữ
• Tiêu đề bảo hiểm chất kết dính, trong đó bao gồm người mua và người bán trong quá trình chuyển giao
• Chính sách tiêu đề của người cho vay, bảo vệ người cho vay trong trường hợp có vấn đề với tiêu đề
• Đại lý thanh toán, còn được gọi là đại lý ký quỹ hoặc đại diện đóng cửa, đại diện cho người mua và giám sát việc chuyển nhượng quyền sở hữu và chuyển nhượng hợp pháp

Trong số các khoản phí này, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều nhất cho các dịch vụ đắt đỏ nhất: bảo hiểm quyền sở hữu và dịch vụ thanh toán, thường được kết hợp. Việc mua sắm so sánh giữa các thanh tra viên hoặc người khảo sát dịch hại có thể không phát hiện ra sự khác biệt về giá lớn, nhưng không gây hại khi yêu cầu.

Chiến lược số 3: Đẩy lùi phí cho vay

Người cho vay có thể tính một khoản phí cố định bao gồm các dịch vụ như bảo lãnh phát hành và có nguồn gốc, trong khi những người khác tính phí riêng cho từng dịch vụ. Đó là tốt. Tuy nhiên, Martin nói, “khi bạn bắt đầu nhìn thấy nhiều hơn một, chắc chắn hai, ba, bốn hoặc năm chi tiết đơn hàng của các khoản phí theo từng khoản cho một công ty thế chấp, họ đang làm nản lòng bạn”. dịch vụ, ông nói thêm.

Và xem xét các khoản phí có tên mơ hồ, chẳng hạn như “phí tài trợ” hoặc “phí giao hàng”. Nếu bạn thấy các khoản phí này, hãy hỏi người cho vay của bạn về chúng. Nó có thể loại bỏ một số khoản phí nhất định hoặc bạn có thể cần phải tìm một người cho vay khác không tính phí nhiều.

Chiến lược số 4: Cửa hàng so sánh dịch vụ tiêu đề và thanh toán

Nếu bạn định mua sắm cho các nhà cung cấp dịch vụ định cư và giải quyết, hãy di chuyển nhanh chóng. Các công ty này cần thời gian để nghiên cứu và chuẩn bị tài liệu.

Các công ty mà người cho vay của bạn đề xuất có thể là những giao dịch tốt. Có lẽ người cho vay của bạn đã thương lượng giảm giá, hoặc biết một dịch vụ của một công ty cụ thể là xuất sắc, Martin nói. Nhưng làm nghiên cứu trực tuyến của riêng bạn và hỏi bạn bè và gia đình để được giới thiệu.

Bạn có thể tạo báo giá cạnh tranh trên thị trường trực tuyến. Ví dụ, tại Austin, Texas TitleClose.com, các công ty phải trả khoản phí hàng năm là 325 đô la. Người mua sắm nhập thông tin về tài sản và thế chấp của họ, bao gồm địa chỉ, giá, loại tài sản, ngày kết thúc, cho dù có thế chấp hay không, và nếu có, bao nhiêu.

Tìm kiếm trong một thành phố mang lại khoảng 25 đến 40 trích dẫn được phân loại; tìm kiếm một thị trấn nhỏ hơn cung cấp khoảng một tá, Cara Ogrodowski, phó chủ tịch TitleClose nói. Bạn có thể xếp hạng báo giá của mình theo giá, khoảng cách hoặc xếp hạng của khách hàng và tìm hiểu mức phí trung bình trong cộng đồng của bạn cho số tiền vay của bạn, trong số các chi tiết khác.

Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu? Có thể hàng trăm đô la, Ogrodowski nói. Lưu ý rằng các khoản tiết kiệm tiềm năng thay đổi theo vị trí vì các quy định bảo hiểm của mỗi tiểu bang ảnh hưởng đến giá khác nhau.

Lời khuyên cho việc mua sắm cho các công ty tiêu đề và giải quyết:

• Không được mired chi tiết. Một dịch vụ thanh toán sẽ liệt kê các mặt hàng nhất định làm chi phí của người mua; khác là chi phí của người bán. Bỏ qua điều đó, Steven Palmer, Giám đốc điều hành của Entitle Direct Group, một công ty bảo hiểm và định cư có trụ sở tại Connecticut hoạt động tại 40 tiểu bang thông qua Công ty Bảo hiểm EnTitle, cho biết. Chỉ cần so sánh tổng giá, kiểm tra xem mỗi báo giá có bao gồm các dịch vụ giống nhau hay không, Palmer nói.
• Lệ phí thấp không phải là tất cả. Dịch vụ cũng được tính cho rất nhiều, vì vậy hãy xem xét các đề xuất của khách hàng.

Chiến lược số 5: Yêu cầu người bán đóng góp

Tùy thuộc vào thị trường và nhà, người bán có thể đóng góp tiền vào chi phí đóng cửa của bạn.Tuy nhiên, hàng tồn kho ở mức thấp ở nhiều nơi trong những ngày này, và người mua đang cạnh tranh gay gắt, vì vậy người bán không thực hiện nhiều nhượng bộ.

Chiến lược số 6: Xem xét thế chấp "không có chi phí đóng cửa"

Một thế chấp chi phí không đóng có thể hữu ích nếu bạn thiếu tiền mặt. Nhưng chi phí đóng mà bạn không trả trước sẽ được xếp vào khoản vay, điều này sẽ làm tăng các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.

Chiến lược số 7: Ký giấy cho vay gần cuối tháng

Giảm chi tiêu tiền mặt của bạn khi đóng cho khoản trả trước hoặc "tiền lãi" cho khoảng thời gian giữa thời gian đóng khoản vay của bạn và bắt đầu tháng mới. Bao nhiêu bạn có thể tiết kiệm? Tìm hiểu: Nhân số tiền vay của bạn với lãi suất của bạn - ví dụ: 4% = 0,04 - để tìm khoản lãi suất hàng năm của bạn. Chia số tiền đó cho 365 sẽ tính phí lãi hàng ngày. Bây giờ, nhân số đó với số ngày còn lại trong tháng để xem khoản tiết kiệm.

Chiến lược số 8: Hỏi ngân hàng của bạn về giảm giá và giảm giá

Một số ngân hàng cung cấp ưu đãi cho khách hàng hiện tại về khoản thế chấp của họ. Hai ví dụ: Chương trình Quà tặng Thế chấp của Wells Fargo giảm giá cho người vay đủ điều kiện $ 500 khi mua nhà hoặc 300 đô la để tái cấp vốn. Các thành viên thưởng của Ngân hàng Ưu đãi của Hoa Kỳ đủ điều kiện có thể tiết kiệm từ 200 đô la đến 600 đô la cho khoản phí ban đầu.

Công việc tiếp theo của bạn: Phá Champagne. Bạn đã thực hiện thẩm định của mình, bạn đã mua sắm xung quanh và với những gì bạn đã tiết kiệm được cho chi phí đóng, bạn có thể mua được.

Tìm hiểu thêm về cách đóng các chi phí từ Investmentmatome

• Chi phí đóng thế chấp, được giải thích
• Tính toán chi phí đóng của bạn
• Không có chi phí-tái cấp vốn: Có phù hợp với bạn không?