Tại sao tài khoản hưu trí của bạn cần đa dạng hóa thuế

Bạn biết điều quan trọng là phải bỏ tiền sang một bên một cách nhất quán để nghỉ hưu trong những năm làm việc của bạn. Nhưng bạn có thể không nhận thức được giá trị của việc tiết kiệm trong các "nhóm" tài khoản hưu trí khác nhau, do đó bạn sẽ không bị trúng một hóa đơn thuế lớn hơn số tiền cần thiết khi bạn bắt đầu rút tiền tiết kiệm của mình.

Chúng tôi đã hỏi Jarrett Topel, một cố vấn tài chính ở Berkeley, California, về các chiến lược cho việc cấu trúc các tài khoản hưu trí với thuế trong tâm trí.

Mọi người nên biết gì về tiền tiết kiệm và thuế hưu trí?

Khi đến lúc rút tiền từ IRA, 401 (k), 403 (b) hoặc tài khoản hưu trí khác của bạn, bạn sẽ phải đối phó với người thu thuế.

Nhiều người cảm thấy họ bị phạt khi họ rút tiền ra khỏi các kế hoạch này và xem hóa đơn thuế họ sẽ phải trả, nhưng điều này không xảy ra. Chính phủ đã kiên nhẫn chờ đợi trong nhiều năm để đánh thuế những đô la này; nó đơn giản là nhận được những gì nó đã nhận được nhiều năm trước đó nếu bạn chưa nhận được lợi ích về thuế ngay từ đầu (tức là, nếu bạn không đóng góp). Trong thời gian chờ đợi, bạn đã có cơ hội để tiền của mình phát triển, được hoãn thuế và tận dụng lợi thế của lãi kép, đôi khi qua nhiều thập kỷ.

Bạn có thể bắt đầu nhận tiền từ các kế hoạch này ở tuổi 59½ (và trong một số trường hợp sớm nhất là 55). Ở tuổi 70½, trong hầu hết các trường hợp, bạn phải bắt đầu lấy một số tiền nhất định từ những tài khoản này hàng năm - đây được gọi là Phân phối Tối thiểu Bắt buộc.

Chiến lược rút tiền nào sẽ giảm thiểu thuế khi nghỉ hưu?

Chiến lược rút tiền của bạn sẽ có tác động lớn đến khung thuế thu nhập của bạn và hóa đơn thuế cuối cùng. Đây là lý do tại sao việc đa dạng hoá thuế là rất quan trọng. Có tiền trong một sự kết hợp của tài khoản đủ điều kiện, tài khoản miễn thuế và tài khoản không đủ điều kiện sẽ cho phép bạn quản lý nghĩa vụ thuế tổng thể của bạn khi đến lúc rút tiền hưu trí.

• Hiện tại, tiền từ các tài khoản “đủ điều kiện” (như IRAs, 401 (k) s và 403 (b) s), được đánh thuế ở mức thuế thu nhập cận biên thông thường, dao động từ 15% đến 39,6% cho hầu hết mọi người.
• Tiền bị rút sau khi bị giữ trong ít nhất một năm trong tài khoản “không đủ tiêu chuẩn” (như tiền gửi cá nhân và tài khoản đầu tư) bị đánh thuế ở mức lãi suất vốn, hiện tại là 15% - chỉ tăng - đối với hầu hết các nhà đầu tư.
• Tiền từ Roth IRA phát sinh miễn thuế, vì bạn đã nộp thuế trước khi bạn đóng góp vào tài khoản.

Vì vậy, giả sử bạn có thu nhập từ An sinh Xã hội và lương hưu; thu nhập đó sẽ đưa bạn vào một khung thuế nhất định. Bây giờ bạn cần phải lấy 50.000 đô la từ danh mục đầu tư của bạn và bạn muốn tìm ra sự pha trộn đúng đắn của các quỹ cho kết quả thuế tốt nhất.

Một cách để tối ưu hóa việc rút tiền của bạn là lấy đủ tiền từ tài khoản đủ điều kiện để kết hợp với thu nhập an sinh xã hội và lương hưu của bạn, nó giúp bạn trong cùng một khung thuế. Đây là một chiến lược thông minh vì nó giảm thiểu số tiền thuế bạn sẽ trả vào nguồn tiền được đánh thuế nhiều nhất.

Sau đó, bạn lấy phần còn lại một phần từ tài khoản không đủ điều kiện của bạn (15% thuế chỉ là lợi nhuận, nếu được giữ trong hơn một năm), và một phần từ Roth IRA của bạn, miễn thuế.

Trong trường hợp này, bạn có thể nhận được số tiền bạn cần, mà không cần chuyển sang khung thuế cao hơn, và bằng cách trả thuế suất từ ​​0% đến thuế suất cận biên của bạn.

Ngược lại, nếu tất cả số tiền của bạn nằm trong các tài khoản đủ điều kiện (như với hầu hết mọi người), bạn sẽ không có tùy chọn - bạn chỉ cần thanh toán ở bất kỳ khung thuế cận biên nào bạn xảy ra khi bạn rút tiền.

" HƠN: Cách chọn kế hoạch hưu trí tốt nhất cho bạn

Bất cứ điều gì khác để ghi nhớ về rút tiền khi họ liên quan đến thuế?

Vì chúng tôi không biết mức thuế sẽ là gì trong tương lai, nên không có cách nào để cho biết loại tài khoản nào (đủ điều kiện, không đủ tiêu chuẩn hoặc không có thuế) sẽ có lợi nhất trong thời gian dài. Vì vậy, như với rất nhiều điều trong cuộc sống, chìa khóa ở đây là đa dạng hóa. Nếu bạn có tiền trong mỗi loại tài khoản, bạn sẽ có sự linh hoạt trong các chiến lược rút tiền của mình để tranh luận với bất kỳ điều luật nào và thuế suất liên quan tại thời điểm đó.

Điều đó nói rằng, đừng để đuôi thuế đánh cược con chó đầu tư. Giảm thiểu thuế là một phần quan trọng trong chiến lược rút tiền và kế hoạch tài chính toàn diện tổng thể. Tuy nhiên, việc trả thuế không phải là một điều xấu và không phải là lý do chính khiến bạn đưa ra quyết định đầu tư. Chúng tôi đã thấy những khách hàng đã dành nhiều năm tích luỹ số tiền họ cần để nghỉ hưu, và sau đó vì nghĩa vụ thuế tại thời điểm rút tiền, họ do dự để chi tiêu số tiền họ có trong các tài khoản này, ngay cả khi họ có đủ khả năng làm như vậy.

Hãy nhớ rằng, nộp thuế đơn giản có nghĩa là bạn kiếm tiền. Cách duy nhất để thực sự tránh phải trả thuế là tránh kiếm tiền, và đó không phải là lợi ích tốt nhất của bất kỳ ai.

Jarrett B. Topel là một kế hoạch tài chính và đối tác được chứng nhận tại Topel & Quản lý tài sản DiStasi ở Berkeley, California. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập td-wm.com.