Đầu tư vào tài khoản miễn thuế, thuế hoặc hoãn thuế
DON'T CALL ME A NOOB SONG (Official Roblox Music Video)
Mục lục:
- Xử lý thuế
- Nhưng câu chuyện liên quan
- Hiệu quả thuế
- Vị trí nội dung
- Tăng trưởng hiệu quả về thuế
- Tham khảo kế hoạch
Bởi Michael Chamberlain
Tìm hiểu thêm về Michael trên Investmentmatome‚Äôs
Để xây dựng tài sản cho tương lai, các nhà đầu tư tìm cách tạo ra danh mục đầu tư đa dạng với một sự kết hợp của các khoản đầu tư phù hợp với thời gian của họ và sự thèm ăn của họ đối với rủi ro. Trong thực tế, điều đó có nghĩa là danh mục đầu tư thường bao gồm các loại vốn chủ sở hữu (cổ phiếu) và các khoản đầu tư cố định (tiền mặt và trái phiếu).
Nhưng ngoài sự kết hợp của các khoản đầu tư bạn nắm giữ, nơi bạn nắm giữ nhiều tài sản khác nhau có thể có tác động đáng kể đến nghĩa vụ thuế của bạn và cuối cùng là lợi nhuận của bạn trong thời gian dài.
Xử lý thuế
Nhà đầu tư thường có tài khoản thuộc ba loại thuế khác nhau:
- Tài khoản miễn thuế (Roth IRA hoặc Roth 401 (k))
- Tài khoản chịu thuế (tài khoản môi giới)
- Tài khoản hoãn thuế (401 (k), IRA truyền thống hoặc 403 (b))
Nhưng câu chuyện liên quan
Ví dụ, người ta nói rằng chúng tôi có một nhà đầu tư với một trong mỗi loại tài khoản, Roth IRA miễn thuế, tài khoản môi giới chịu thuế và IRA truyền thống được hoãn thuế. Bây giờ hãy giả định rằng đối với nhà đầu tư này, phân bổ tài sản hợp lý của toàn bộ danh mục đầu tư (cho cả ba tài khoản) là 50% cổ phần và 50% thu nhập cố định và danh mục đầu tư được thiết kế để nghỉ hưu (nghĩa là không có dự trữ tiền mặt hoặc ngắn hạn) các mục tiêu kỳ hạn cần được tài trợ từ danh mục đầu tư này).
Một số nhà đầu tư cho rằng họ cần 50% cổ phần tương tự và 50% thu nhập cố định trong mỗi loại tài khoản. Nhưng nhiều cố vấn sẽ đồng ý rằng một số loại nội dung phù hợp hơn trong các tài khoản nhất định.
Hiệu quả thuế
Tài sản nào phù hợp nhất với từng loại tài khoản?
Nói chung, bạn muốn các lớp tài sản đó có mức tăng trưởng cao nhất có thể trong các tài khoản Roth miễn thuế bởi vì bạn sẽ không bị đánh thuế khi rút tiền.
>> THÊM: Làm thế nào để mở một Roth IRA
Có cổ phần với mức tăng trưởng ít hơn trong tài khoản chịu thuế là khôn ngoan vì lợi nhuận vốn và cổ tức đủ điều kiện sẽ bị đánh thuế với thuế suất thấp hơn mức thu nhập thông thường của bạn. Bạn cũng có cơ hội thu thuế để bù đắp lãi từ các khoản đầu tư khác. Một tính năng tích cực khác của việc có cổ phần trong một tài khoản chịu thuế là cách chúng được định giá tại thời điểm cái chết của chủ sở hữu có thể dẫn đến việc tiết kiệm thuế rất lớn cho người phối ngẫu hoặc người thừa kế của mình.
Có khoản đầu tư có thu nhập cố định trong tài khoản hoãn thuế có ý nghĩa bởi vì bạn không muốn thu nhập thêm trong khi bạn đang làm việc ‚Äî thuế suất thuế thu nhập của bạn có thể cao hơn so với sau này. Nói chung, thuế suất thuế thu nhập của bạn thấp hơn trong thời gian nghỉ hưu, khi bạn sẽ rút tiền từ tài khoản được hoãn thuế.
>> THÊM: Nghỉ hưu 101: Khái niệm cơ bản của IRA
Vị trí nội dung
Để xác định nơi các tài sản khác nhau cần được tổ chức, hãy xem xét các đặc tính của sáu loại tài sản:
- Vốn hóa lớn của Hoa Kỳ: Tăng trưởng cao với một số cổ tức
- Vốn cổ phần hóa nhỏ của Hoa Kỳ: Tăng trưởng trung bình cao hơn, nhưng ít cổ tức hơn cổ phiếu vốn hóa lớn
- Cổ phần nước ngoài: Phần lớn tăng trưởng với một số cổ tức
- Thị trường mới nổi:Hầu hết các biến động của các loại tài sản, với các biến động lớn từ năm này sang năm khác
- Tín thác đầu tư bất động sản:Một trong những người biểu diễn tốt nhất theo thời gian, có khoản thanh toán cổ tức hàng năm cao
- Trái phiếu của Hoa Kỳ và nước ngoài: Giảm biến động liên quan đến cổ phiếu và cung cấp cổ tức
Dựa trên những đặc điểm này và logic thuế được mô tả ở trên, biểu đồ này minh họa các khoản đầu tư nào phù hợp nhất cho từng loại tài khoản trên thang điểm từ 1 đến 3 (1 là thích hợp nhất):
| Vốn cổ phần lớn của Hoa Kỳ | Vốn cổ phần nhỏ của Hoa Kỳ | Cổ phần nước ngoài | Thị trường mới nổi | REITs | Trái phiếu của Mỹ và nước ngoài | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Có thể tính thuế (tài khoản môi giới) | 1 | 2 | 1 | 2 | 3 | 2 |
| Đã hoãn thuế (401 (k), IRA truyền thống hoặc 403 (b)) | 3 | 3 | 3 | 3 | 2 | 1 |
| Miễn thuế (Roth IRA hoặc Roth 401 (k)) | 2 | 1 | 2 | 1 | 1 | 3 |
Tăng trưởng hiệu quả về thuế
Để tối đa hóa thu nhập hưu trí của bạn, bạn cần phải phát triển tổ trứng của bạn theo cách tiết kiệm thuế. Ví dụ sau đây minh họa sự khác biệt lớn mà nó có thể thực hiện trong thời gian dài.
Let‚Äôs nói rằng mũ nhỏ của Mỹ có mức lợi nhuận trung bình là 9% một năm, cổ phiếu nước ngoài có mức lợi nhuận trung bình là 6,5% và trung bình trái phiếu tổng hợp trả 4,5% hàng năm.
Nếu bạn bắt đầu một tài khoản cho từng loại đầu tư với 5.000 đô la trong năm đầu tiên và đã thêm 5.000 đô la cho mỗi tài khoản mỗi năm, vào cuối 30 năm, bạn sẽ có những điều sau đây:
- Vốn cổ phần nhỏ của Mỹ = 747.876 đô la
- Vốn cổ phần nước ngoài = 464.946 đô la
- Tổng số trái phiếu trung bình = 323.762 đô la
Mặc dù những con số này là giả thuyết, nhưng thật dễ dàng để thấy giá trị trong việc giữ nội dung tăng trưởng cao hơn trong các tài khoản thân thiện với thuế. Nếu lợi nhuận trên các tài sản đó bị đánh thuế, hóa đơn thuế của bạn sẽ cao hơn rất nhiều.
Tham khảo kế hoạch
Sự khác biệt về cách đầu tư của bạn bị đánh thuế có thể ảnh hưởng lớn đến cách bạn đáp ứng các mục tiêu dài hạn của mình. Nhưng nếu điều này có vẻ quá phức tạp hoặc bạn không chắc chắn về cách đầu tư đồng thời giảm thiểu thuế, hãy cân nhắc làm việc với một chuyên gia. Để chắc chắn bạn nhận được kết quả tốt nhất cho việc nghỉ hưu của bạn, hãy tham khảo ý kiến một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận không bán bất kỳ sản phẩm nào. Để tìm một cố vấn như vậy gần bạn, hãy liên hệ với Garrett Planning Network hoặc National Association of Personal Financial Advisors.
Michael Chamberlain, CFP, AIF, là cố vấn chỉ có phí và chủ sở hữu của Chamberlain Kế hoạch tài chính và quản lý tài sản với các văn phòng ở Sacramento, Campbell và Santa Cruz, California.
Hình ảnh qua iStock.
