Chiến lược thuế-thông minh cho tiết kiệm hưu trí

Cuối năm là thời điểm tốt để xem tình hình tiết kiệm hưu trí của bạn và xem xét liệu bạn có đang tận dụng tất cả các luật thuế hiện hành để thiết lập cho những năm sau khi làm việc hay không.

Chúng tôi đã yêu cầu Melissa Sotudeh, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở khu vực Washington, D.C., cho một số lời khuyên thông minh về tiền tiết kiệm hưu trí.

Điều quan trọng nhất về lập kế hoạch thuế cho tài khoản hưu trí là gì?

Bạn có thể kiểm soát khung thuế thu nhập của mình ở mức độ nào đó bằng cách tối đa hóa việc trì hoãn lương - ví dụ, bằng cách đặt càng nhiều càng tốt vào tài khoản hưu trí như 401 (k) và IRA và do đó giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Nếu không, bạn cần phải có hiệu quả về thuế nhất có thể khi bạn tiết kiệm cho đại học, nghỉ hưu hoặc các mục tiêu khác.

Trong khi bạn ở mức thuế thấp hơn, bạn có thể tận dụng các khoản khấu trừ nhất định, chẳng hạn như các khoản khấu trừ việc làm hoặc chuyển việc làm và tín dụng thuế, chẳng hạn như tín dụng thuế cho trẻ em và tín dụng giáo dục. Bạn cũng có thể đóng góp cho một Roth 401 (k), cho phép bạn nộp thuế ở mức thấp hơn bây giờ và sau đó rút tiền Roth của bạn miễn thuế khi nghỉ hưu.

Một khi bạn đang ở trong một khung thuế cao hơn, thì mức lương hoãn có thể là lựa chọn tốt nhất để giảm thu nhập chịu thuế. Tìm cách tối đa hóa các khoản đóng góp cho 401 (k) hoặc Tài khoản tiết kiệm sức khỏe.

Bạn cũng nên tiếp cận chiến lược đầu tư của mình hiệu quả về thuế càng tốt. Điều này không liên quan trực tiếp đến dấu ngoặc thuế, nhưng đối với việc xử lý thuế các khoản đầu tư trong danh mục của bạn. Các chiến lược bao gồm giữ đúng khoản đầu tư vào đúng tài khoản (ví dụ, nắm giữ các khoản đầu tư được ưu đãi thuế như trái phiếu đô thị trong tài khoản chịu thuế), thu thuế thua lỗ hàng năm và chọn các quỹ có chất lượng hiệu quả về thuế như tỷ lệ doanh thu thấp.

" HƠN: Thuế thu nhập liên bang cho năm 2016

Sai lầm lớn nhất mà mọi người liên quan đến thu nhập và khung thuế của họ là gì?

Không tận dụng các phương tiện tiết kiệm thuế được ưu tiên thuế trước khi bạn bị loại bỏ là một sai lầm lớn. Điều này thường xảy ra với Roth IRAs. Họ là một chiếc xe tiết kiệm tuyệt vời, nhưng khả năng đóng góp của bạn bắt đầu bị loại bỏ trên mức giới hạn thu nhập nhất định. Trong năm 2017, giới hạn thu nhập Roth IRA bắt đầu khi bạn bắt đầu kiếm được hơn $ 118,000 ($ 186,000 cho việc kết hôn, khai thuế chung). Ở mức thu nhập 133.000 đô la (196.000 đô la cho việc kết hôn, nộp đơn chung), bạn trở nên không đủ điều kiện để đóng góp.

Một sai lầm lớn khác là không sử dụng khoản trợ cấp bắt giữ đối với tài khoản hưu trí được hoãn thuế và HSA, cho phép bạn đóng góp nhiều hơn cho tài khoản hưu trí của bạn sau khi bạn đạt đến tuổi 50. Nếu bạn có thể, bạn hoàn toàn nên tận dụng cơ hội này tăng tiết kiệm của bạn và hạn chế thu nhập chịu thuế của bạn. Khoản đóng góp bắt kịp đối với các tài khoản hưu trí, chẳng hạn như 401 (k) s, hiện tại là $ 6,000, ngoài giới hạn $ 18,000 bình thường. Đó là khoản đóng góp tối đa 24.000 đô la mỗi năm cho những người trên 50 tuổi.

Các khoản đóng góp bắt kịp $ 1,000 cho HSA được cho phép bắt đầu từ 55 tuổi. Điều này là ngoài khoản đóng góp tối đa $ 3,400 mỗi năm cho cá nhân hoặc $ 6,750 cho gia đình.

Bạn nên biết những mẹo nào khác để tối ưu hóa trạng thái thuế của họ?

Đóng góp từ thiện thông qua Quỹ được tài trợ là một cách rất hiệu quả để quản lý thuế trong một năm thuế nhất định. Với số tiền này, bạn có thể quyên góp tiền hoặc tài sản được đánh giá cao và khấu trừ thuế cho khoản đóng góp từ thiện trong năm mà bạn đã đóng góp. Tuy nhiên, bạn không phải quyết định về tổ chức từ thiện người nhận cho khoản đóng góp của bạn trong năm đó. Bạn có thể để lại tài sản trong quỹ để phát triển theo thời gian và quyên góp cho bất kỳ tổ chức từ thiện 501 (c) (3) nào vào bất kỳ lúc nào.

Dù chiến lược đầu tư của bạn, kế hoạch thuế phải được xem xét để giảm thiểu thuế đầu tư.

Melissa Sotudeh, CFP, là một cố vấn giàu có với Halpern Financial, một công ty tư vấn độc lập có lệ phí chỉ với các văn phòng ở Rockville, Maryland và Ashburn, Virginia.