Phải làm gì khi thời hạn bảo hiểm nhân thọ của bạn hết hạn

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn lý tưởng kéo dài miễn là các nghĩa vụ tài chính chính, chẳng hạn như thế chấp hoặc chi phí nuôi con. Nhưng đôi khi mọi thứ không diễn ra theo cách đó.

Nếu chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn kết thúc, bạn vẫn có thể cần bảo hiểm nhân thọ nếu bạn:

• Có tiền nhà
• Các khoản nợ lớn khác
• Có con vẫn còn phụ thuộc vào bạn
• Có một đối tác phụ thuộc vào thu nhập của bạn
• Bạn muốn để lại tiền cho người thừa kế của bạn thông qua bảo hiểm nhân thọ.

Nếu bạn phù hợp với một hoặc nhiều danh mục này, có một vài tùy chọn để xem xét.

Mua chính sách bảo hiểm nhân thọ khác

Nếu bạn vẫn có các nghĩa vụ như thanh toán thế chấp hoặc người phụ thuộc, lựa chọn tốt nhất cho những người khỏe mạnh hợp lý nhất là mua một chính sách đời sống khác. Bạn có thể phải trả một mức giá cao hơn bây giờ bạn đã lớn tuổi, nhưng mua một thời hạn ngắn hơn - chẳng hạn như 5 hoặc 10 năm thay vì 20 - sẽ giúp giảm chi phí.

Mua sắm xung quanh cũng có thể trả hết. Ngay cả khi công ty bảo hiểm cũ của bạn cung cấp thỏa thuận tốt nhất khi bạn đang tìm kiếm chính sách trước đây của bạn, một công ty khác có thể có tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ tốt hơn lần này.

Xin lưu ý rằng bạn có thể phải trả lời các câu hỏi về sức khỏe và tham gia kỳ thi y tế bảo hiểm nhân thọ trong quá trình đăng ký.

Thực hiện từng năm

Thay vì mua một chính sách đời sống mới trong năm năm hoặc hơn, bạn có thể chọn bảo hiểm nhân thọ có thể tái tạo hàng năm, nơi bạn quyết định mỗi năm có nên tiếp tục bảo hiểm hay không. Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn dự đoán chỉ một vài năm nữa của các nghĩa vụ tài chính lớn. Hạn chế chính là lãi suất có thể tăng lên một chút mỗi năm, làm cho chính sách “cấp độ” trở thành lựa chọn tốt hơn cho các nhu cầu kéo dài ít nhất 5 năm.

Là một thay thế cho cuộc sống có thể tái tạo hàng năm, hãy hỏi đại diện của bạn nếu bạn có thể gia hạn chính sách hạn mức hiện tại của mình một năm một lần. Điều này sẽ cho phép bạn tránh một kỳ thi y tế mới, nhưng giá nhảy có thể bị cấm. Điều này cũng có thể là một lựa chọn cho những người có điều kiện y tế thiết bị đầu cuối cần bảo hiểm nhân thọ bằng mọi giá.

Chuyển đổi chính sách thời hạn của bạn thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Mặc dù thời hạn bảo hiểm nhân thọ là tốt nhất cho hầu hết mọi người, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có lợi thế nhất định. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, như tên của nó, kéo dài phần còn lại của cuộc đời bạn. Nhưng nó cũng chi phí nhiều hơn so với cuộc sống hạn. Các loại chính sách vĩnh viễn bao gồm bảo hiểm nhân thọ toàn bộ, phổ quát và biến đổi.

Nếu bạn vẫn cần bảo hiểm sau khi hết hạn hợp đồng, nhà cung cấp dịch vụ của bạn có thể cung cấp tùy chọn chuyển đổi nó thành chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - mà không cần tham gia kỳ thi y tế mới hoặc trả lời câu hỏi về sức khỏe. Tuy nhiên, bạn chỉ có thể chuyển đổi một phần lợi ích tử vong, nghĩa là bạn sẽ có lợi ích thấp hơn khi chính sách về thời hạn kết thúc.

Hầu hết các công ty đều cho phép bạn chuyển đổi thời hạn sử dụng thành bảo hiểm nhân thọ, trong đó có một khoản phí bảo hiểm cố định, lợi tức đầu tư và lợi ích tử vong. Một số người có thể cho phép chuyển đổi sang cuộc sống phổ thông, cung cấp các khoản thanh toán cao cấp linh hoạt và cho phép thay đổi số tiền trợ cấp, theo Ryan Andrew, một đại lý bảo hiểm ở Richmond, Virginia.

"Điều này có ý nghĩa trong rất nhiều trường hợp miễn là khách hàng có thể đủ khả năng cả đời", Andrew nói. Tìm điều khoản chuyển đổi trong tài liệu chính sách của bạn để biết chi tiết hoặc hỏi đại lý của bạn.

Nếu chính sách về thời hạn của cuộc sống của bạn cho phép chuyển đổi, sẽ có hạn chót cho chuyển đổi trước khi kết thúc chính sách. Ngoài ra, thường có một độ tuổi để chuyển đổi, thường là 75. Phí bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mới cao hơn mỗi năm bạn chờ để chuyển đổi. Việc chuyển đổi chỉ một phần số tiền bảo hiểm thành một chính sách vĩnh viễn có thể tiết kiệm một số tiền.

Mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mới

Nếu bạn đánh giá lại bảo hiểm nhân thọ của mình và quyết định rằng bạn muốn mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, việc chuyển đổi chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể là cách thuận tiện nhất để thực hiện điều đó. Nhưng nếu bạn vẫn còn sức khỏe tốt, nó có thể không phải là con đường rẻ nhất. Hãy chắc chắn để có được báo giá cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mới, quá.

"Không chỉ chuyển đổi với hãng hiện có trước khi trích dẫn tất cả các tùy chọn khác trước," Michelle Morgan, một đại lý bảo hiểm ở Livermore, California khuyên. "Thông tin về bảo hiểm và sức khỏe có thể thay đổi và một nhà cung cấp dịch vụ khác có thể phù hợp hơn."

Hầu hết những người vẫn cần bảo hiểm nhân thọ là tốt nhất nên mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ mới. Nếu bạn là một trong những ngoại lệ, bạn có thể muốn tham khảo ý kiến ​​một cố vấn tài chính.

Aubrey Cohen là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Hình ảnh qua iStock.