Thời gian khi tiền không thực

Tiền là tiền, cho dù đó là tiền mặt trong tay, thẻ nhựa tại quầy thanh toán hoặc các bit dữ liệu được mã hóa giữa các máy tính trên internet.

Nhưng bộ não của chúng ta không xem tất cả tiền như nhau, nhờ vào những gì các nhà kinh tế học hành vi gọi là "thành kiến ​​nhận thức":

• Chúng tôi tiêu tiền cẩn thận hơn nhựa.
• Chúng tôi coi khoản tiền hoàn thuế là một khoản thu nhập thay vì trả lại số tiền chúng tôi kiếm được.
• Chúng tôi muốn có tiền ngay bây giờ nhiều tiền hơn.

Đôi khi ảo tưởng của chúng tôi về tiền bạc có thể được khai thác tốt. Chương trình "Tiết kiệm thêm ngày mai", được tạo ra bởi các nhà kinh tế Richard H. Thaler và Shlomo Benartzi, có người cam kết tăng đóng góp hưu trí của họ bắt đầu một năm trong tương lai. Trong nghiên cứu ban đầu của các nhà kinh tế, những người lao động đã đồng ý tiết kiệm đô la trong tương lai gần gấp bốn lần mức tiết kiệm của họ trong bốn năm.

Tuy nhiên, quá thường xuyên, ảo giác tiền của chúng tôi hoạt động chống lại chúng tôi. Khi chúng ta đối xử với một số hình thức tiền bạc ít thực tế hơn những người khác, nó thực sự có thể khiến chúng ta tốn kém. Ví dụ:

Tài chính vui

Thời gian cổ phiếu và phương tiện giải trí thường được quảng cáo như một cách để tiết kiệm cho các kỳ nghỉ trong tương lai. Bất kỳ ai sở hữu hoặc biết rằng điều đó không nhất thiết phải đúng. Ví dụ, những người mua RV lần đầu tiên thường đánh giá thấp chi phí duy trì, sửa chữa và cung cấp nhiên liệu cho giàn khoan của họ. Người mới chia sẻ thời gian có thể được gobsmacked bằng cách tăng lệ phí hàng năm, phức tạp của kinh doanh đơn vị của họ và những khó khăn của đổ cổ phần thời gian không mong muốn.

Toán học thực sự biến thành chua khi mua hàng được tài trợ. Tài trợ cho nhà phát triển cho cổ phiếu thời gian thường mang lãi suất từ ​​15% trở lên. Tỷ lệ cho vay RV có thể thấp hơn, nhưng các khoản vay có thể kéo dài từ 10 đến 20 năm, làm tăng chi phí mua hàng lên 20% đến 50%.

Bạn không nên vay tiền để tài trợ cho hàng xa xỉ, và bao gồm cả các kỳ nghỉ. Nếu bạn quyết tâm mua, hãy thanh toán tiền mặt cho các phiên bản cũ.

Một thương hiệu mới 2017 Fleetwood Storm RV chi phí sáu con số; chúng tôi nhặt một mô hình năm 1998 với ít hơn 7.500 dặm trên nó một vài năm trước đây với $ 15,000. Tương tự, thời gian “được sử dụng” bán trên thị trường thứ cấp chỉ với một xu, mặc dù các địa điểm cao cấp có thể tốn vài nghìn đô la, so với mức trung bình 22.240 đô la cho một cổ phiếu đã mua “bán lẻ”.

Ngoại tệ

Chúng tôi nới lỏng các chuỗi ví trong kỳ nghỉ vì chúng tôi muốn thư giãn và không căng thẳng trong mọi giao dịch mua. Kết quả là, sáu trong số 10 người chi tiêu ngân sách nghỉ hè của họ, theo một cuộc khảo sát năm ngoái cho Citi Premier Card. Thêm vào sự nhầm lẫn về tỷ giá hối đoái, và nó có thể cảm thấy như ngoại tệ trong tay của bạn chỉ là chơi tiền.

Cách để giữ nó thật: Kiểm tra tỷ giá hối đoái trước khi bạn rời đi, vì vậy bạn có ý tưởng chung về những gì đô la của bạn nên có giá trị, sau đó sử dụng một máy tính hoặc một ứng dụng trao đổi tiền tệ để kiểm tra giá trên bay. Hãy thông minh về nơi bạn trao đổi tiền tệ; một số là giao dịch tốt hơn so với những người khác. Sử dụng thẻ tín dụng không tính phí giao dịch nước ngoài.

Chi phi cham soc suc khoe

Các kế hoạch bảo hiểm được khấu trừ cao có nghĩa vụ phải làm cho chúng ta cẩn trọng hơn về chi tiêu chăm sóc sức khỏe của chúng ta, bởi vì chúng ta phải trả thêm tiền của chính mình trước khi bảo hiểm tiếp quản.

Tuy nhiên, thật khó để cẩn thận, khi khó hoặc không thể dự đoán được chi phí chăm sóc cuối cùng sẽ là bao nhiêu. Các nhà cung cấp dịch vụ y tế tính các khoản tiền khác nhau một cách dữ dội cho cùng một phương pháp điều trị và những gì họ tính phí có thể cực kỳ khác với những gì họ thực sự chấp nhận. (Chứng kiến ​​hóa đơn 16,800 đô la gần đây mà chúng tôi nhận được cho nội soi đại tràng mà bảo hiểm cuối cùng đã giải quyết, đầy đủ, với giá 350 đô la.) Kế hoạch khấu trừ cao có thể làm là khiến mọi người phải tiễn bác sĩ, điều này có thể dẫn đến các hóa đơn trị liệu lớn hơn nhiều.

Tất cả các loại não thất bại là để đổ lỗi cho điều này: tình trạng thiên vị (chúng tôi muốn giữ tiền trong túi của chúng tôi), mất sự ác cảm (nó có thể là đau đớn để giảm lối sống của chúng tôi, hoặc chi tiêu ít hơn vào thứ chúng tôi muốn, vì chăm sóc sức khỏe chi phí) và chiết khấu hyperbol - lợi ích của việc giữ tiền mặt của chúng tôi có vẻ lớn hơn nhiều so với lợi ích trong tương lai có thể có của sức khỏe tốt.

Giải pháp là sử dụng kế toán tinh thần, một lỗ hổng suy nghĩ khác, để lợi thế của bạn. Nếu quý vị chọn một chương trình được khấu trừ cao, hãy chắc chắn rằng quý vị giữ đủ tiền mặt được tiết kiệm để chi trả cho khoản khấu trừ đó và quý vị sử dụng nó để duy trì dịch vụ chăm sóc sức khỏe hiện tại của quý vị.

Chúng ta có thể không thay đổi được cách mà bộ não của chúng ta có dây, nhưng chúng ta không phải để cho hệ thống dây điện đó khiến chúng ta đưa ra quyết định ngu ngốc về tiền bạc.

Liz Weston là một nhà hoạch định tài chính và chuyên mục tài chính được chứng nhận tại Investmentmatome, trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.