Giao dịch cổ phiếu trong IRA có thể giảm thiểu thuế

Nếu bạn là nhà đầu tư hưu trí muốn giao dịch cổ phiếu, bạn có thể không có lựa chọn nào khác ngoài IRA: 401 (k) kế hoạch thường không cho phép giao dịch cổ phiếu riêng lẻ và nhiều người không tiết kiệm đủ mỗi năm để biện minh cho việc mở một tài khoản môi giới (trong hầu hết các trường hợp, bạn nên ưu tiên sau khi bạn đã tối đa các tùy chọn tiết kiệm thuế có lợi thế như IRA 401 (k)).

Nhưng Nên bạn giao dịch cổ phiếu trong IRA của bạn? Có lẽ. Như với tất cả mọi thứ đầu tư, điều quan trọng là phải hiểu những gì bạn đang tham gia.

Biết rủi ro của giao dịch thường xuyên

Hầu hết các nhà đầu tư nghỉ hưu làm tốt với chiến lược mua và giữ liên quan đến việc đầu tư vào một sự kết hợp của các quỹ tương hỗ - cụ thể là các quỹ chỉ số chi phí thấp hoặc quỹ ETF - cho phép đa dạng hóa tương đối dễ dàng. Vẫn có những rủi ro ở đây, đặc biệt là với các quỹ cổ phần nắm giữ cổ phiếu, nhưng nó ít rủi ro hơn so với giao dịch cá nhân và đòi hỏi ít công việc hơn trên một phần của nhà đầu tư.

Kimberly J. Howard, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với KJH Financial Services ở Newton, nói: “Trừ khi bạn là một nhà giao dịch có tay nghề cao, bạn sẽ không đi trước trong dài hạn bằng cách thực hiện việc mua bán., Massachusetts.

Giao dịch chứng khoán cá nhân đòi hỏi chuyên môn mà nhiều nhà đầu tư không có - cũng như họ không có thời gian và độ nghiêng để có được nó, đòi hỏi nghiên cứu sâu rộng về các công ty và một sự cống hiến để theo dõi thị trường.

Nhưng nếu điều đó nghe có vẻ giống như thứ bạn muốn tiếp tục, hãy bắt đầu nhỏ, Howard nói. “Nếu tôi có khách hàng muốn giao dịch, tôi sẽ bảo họ lấy một phần nhỏ danh mục của họ như tiền chơi,” cô nói.

Tự làm quen với thuế tăng vốn

Khi bạn bán một tài sản - bao gồm một cổ phiếu - cho nhiều hơn bạn trả tiền cho nó, bạn có thể phải chịu thuế lợi tức vốn.

Thuế suất tăng vốn dài hạn, được áp dụng khi tài sản được giữ trong một năm hoặc lâu hơn, thấp hơn nhiều so với mức thu nhập thông thường, đứng ở mức 23,8%. Nhưng quan trọng hơn đối với các nhà giao dịch thường xuyên là các khoản tăng vốn ngắn hạn, áp dụng cho các tài sản được nắm giữ dưới một năm và bị đánh thuế ở mức tương tự như thu nhập thông thường.

Lỗ vốn có thể được sử dụng để bù đắp lợi nhuận, vì vậy nếu bạn bán cổ phiếu với lợi nhuận 500 đô la và một khoản khác với khoản lỗ 400 đô la, bạn sẽ nhận được số vốn tăng chỉ 100 đô la. Nếu số lỗ của quý vị vượt quá số tiền lãi của quý vị, khoản chênh lệch này được khấu trừ thuế, tối đa là $ 3,000 mỗi năm.

Vì sao vấn đề này? Bởi vì tài khoản mà bạn thực hiện giao dịch có thể xác định liệu bạn có trả các loại thuế đó ngay bây giờ, sau đó hay không… không bao giờ.

Hiểu cách các tài khoản IRA bị đánh thuế

Trong tài khoản môi giới chuẩn, bạn sẽ báo cáo bất kỳ khoản tăng vốn và lỗ nào trên tờ khai thuế hàng năm của bạn. Nhưng các IRA được xử lý khác nhau, Ed Slott, một chuyên gia về IRA và là người tạo ra IRAhelp.com nói.

“Bạn có thể có các giao dịch không giới hạn trong IRA và không bao giờ phải lo lắng về thuế”, Slott giải thích. "Không chỉ vậy, nhưng không có giao dịch chứng khoán nào được báo cáo, bởi vì lãi hoặc lỗ không được nhận ra trong phạm vi giới hạn của IRA hoặc Roth IRA."

Đó là vì Roth và IRA truyền thống là tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế, mặc dù chúng được cấu trúc khác nhau: IRA truyền thống cung cấp khấu trừ thuế ngay lập tức cho các khoản đóng góp nhưng phân phối bị đánh thuế khi nghỉ hưu. Roth IRA không khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng các bản phân phối không có thuế.

Điều đó có nghĩa là cả hai tài khoản cho phép bạn tránh phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với thu nhập đầu tư hiện nay, miễn là tiền vẫn nằm trong tài khoản, Slott nói và Roth IRA cho phép bạn tránh hoàn toàn các khoản thuế đó.

“Bạn có thể kiếm được 1 triệu đô la trên một cổ phiếu trong IRA và không bị đánh thuế trong khi tiền trong IRA”, Slott giải thích. “Với Roth IRA, mọi thứ đều miễn thuế.”

Cân nhắc các tùy chọn tài khoản của bạn

Trong IRA truyền thống, bạn sẽ hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu, tại thời điểm đó, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường cho các bản phân phối. Chắc chắn, bạn có thể bỏ lỡ khoản chiết khấu tăng vốn dài hạn, nhưng bạn cũng sẽ không phải chịu lãi ngắn hạn - chìa khóa cho các nhà giao dịch thường xuyên - và bạn sẽ đá tất cả thuế xuống đường, thường được coi là thông minh chiến lược thuế.

Nhưng Roth IRA là người chiến thắng thực sự ở đây: Nếu bạn giao dịch trong loại tài khoản đó, bạn sẽ tránh phải trả thuế cho thu nhập đầu tư, thời gian. Không có thuế tăng vốn, không có thuế thu nhập bình thường đối với thu nhập, miễn là bạn tuân thủ các quy tắc rút tiền của Roth. Nếu bạn đủ điều kiện cho một Roth, điều đó làm cho điều này không có trí tuệ.

Điểm mấu chốt

Giao dịch, như đã đề cập, là rủi ro, đặc biệt là với quỹ hưu trí, được thiết kế để phát triển trong một khoảng thời gian dài. Bạn không cần phải tạo ra các trò chơi lớn để tối đa hóa lợi nhuận khi bạn có sự quan tâm kép về phía bạn.

Nhưng nếu cổ phiếu cá nhân là đầu tư của bạn lựa chọn, bạn nên sử dụng một Roth IRA để thương mại chúng. Nếu bạn không đủ điều kiện cho Roth, IRA truyền thống là lựa chọn sao lưu tốt nhất.

Thông tin khác từ Investmentmatome:

• 3 Cạm bẫy giao dịch chứng khoán trực tuyến cần tránh
• Bạn có phải trả quá nhiều vào hoa hồng môi giới trực tuyến không?
• Nhà cung cấp tài khoản IRA tốt nhất

Arielle O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Hình ảnh qua iStock.