Chuyển từ tăng trưởng sang thu nhập cho hưu trí

Tác giả Kathleen Nemetz

Tìm hiểu thêm về Kathleen trên trang web của chúng tôi

Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và giống như hầu hết các nhà đầu tư, bạn đang đầu tư phần lớn vào các quỹ tương hỗ thông qua kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ. Nếu bạn có tài khoản môi giới, bạn có thể chọn quỹ thay vì các cổ phiếu riêng lẻ.

Các nhà đầu tư có nhiều kiến ​​thức hơn thường sẽ đánh giá số dư tài sản của họ và xếp hạng của số tiền họ sở hữu. Họ có thể đăng ký nhận bản tin hoặc truy cập vào các trang web tài chính cung cấp hướng dẫn và đề xuất cổ phiếu và quỹ.

Tuy nhiên, phần lớn hướng dẫn đó tập trung vào sự phát triển - tiềm năng tăng giá khi đầu tư tăng giá trị. Cách duy nhất để biến sự tăng trưởng đầu tư thành tiền mặt là bán đầu tư. Tuy nhiên, khi các nhà đầu tư tiến gần đến việc nghỉ hưu hơn, họ muốn biết nhiều hơn về thu nhập danh mục đầu tư của họ là thu nhập - nghĩa là số tiền nắm giữ của họ đang thực sự tạo ra bao nhiêu tiền mặt. Tăng trưởng có thể cao, nhưng thu nhập có thể khá thấp.

Vậy nhà đầu tư phải làm gì? Đi những ngọn đồi và thung lũng của thị trường và hy vọng điều tốt nhất từ ​​một quan điểm tăng trưởng? Hoặc thực hiện các bước để khóa chắc chắn hơn về thu nhập?

Việc chuyển đổi từ đầu tư tập trung vào tăng trưởng sang thu nhập thường là một thách thức. Nhà đầu tư thoải mái với các quỹ chứng khoán có thể gặp khó khăn trong việc điều chỉnh quan điểm cho rằng sự kết hợp của chứng khoán có thể đạt được mục tiêu thu nhập của họ tốt hơn.

Để chọn chiến lược phù hợp nhất với bạn, điều quan trọng là phải hiểu một số thuật ngữ và định nghĩa tài chính liên quan đến thu nhập.

Năng suất

Để giải thích lợi nhuận, tôi thường sử dụng sự tương tự của tiền thuê nhà. Giả sử bạn thuê nhà cho người thuê nhà. Tiền thuê nhà bạn thu thập, trừ đi chi phí của bạn, là của bạn năng suất - đó là, thu nhập từ tài sản. Tiền thuê của chính nó là không phải giá trị của tài sản. Giá trị tài sản có thể tăng hoặc giảm độc lập với tiền thuê nhà bạn nhận được. Bạn nhận ra một khoản lãi hoặc lỗ trên tài sản chỉ khi bạn bán nhà. Trong thời gian tạm thời, bạn có thể khấu trừ thuế thu nhập đối với thuế của mình.

Cổ phiếu trả cổ tức, trái phiếu trả lãi và các khoản thanh toán này được thực hiện vào những ngày cụ thể, thường là vài lần trong năm. Chia số tiền thanh toán hàng năm bằng giá trị của cổ phiếu hoặc trái phiếu để xác định tỷ lệ hiệu quả mà tại đó nó trả thu nhập. Đó là năng suất.

Cổ tức

Cổ tức được thanh toán bằng cổ phiếu phổ biến và được ưu tiên, thường là theo quý hoặc nửa năm. Cổ phiếu ưu tiên là một loại công cụ thu nhập cố định, với cổ tức được đảm bảo. Cổ phiếu phổ biến là các vấn đề vốn chủ sở hữu điển hình hơn; cổ tức của họ không được đảm bảo, mặc dù họ có tiềm năng tăng trưởng cao hơn.

Quan tâm

Quan tâm tích lũy và được thanh toán trên các công cụ nợ như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu. Chủ sở hữu trái phiếu nhận lãi suất, thường là hai lần một năm, dưới hình thức thanh toán "phiếu giảm giá". (Các quỹ trái phiếu thường phân phối tiền lãi hàng tháng.) Các nhà đầu tư lấy lại tiền gốc khi họ mua lại CD hoặc trái phiếu.

Phân phối lợi nhuận vốn

Lãi vốn là những thành quả của sự tăng trưởng - tiền kiếm được bằng cách bán một khoản đầu tư nhiều hơn số tiền bạn trả cho nó. Các quỹ tương hỗ kê khai và phân phối lợi nhuận từ việc bán các khoản đầu tư trong quỹ. Các bản phân phối này thường không được đảm bảo.

Các nguồn thu nhập khác

Niên kim tạo ra các khoản thanh toán thường xuyên, được bảo đảm thường là sự kết hợp giữa thu nhập và trả lại vốn. Tùy thuộc vào niên kim, có thể có một đảm bảo thu nhập lâu dài.

Cuộc gọi được bảo hiểm là nguồn doanh thu bổ sung cho những người sở hữu danh mục cổ phiếu phổ thông. Tham gia vào chiến lược cuộc gọi yêu cầu cuộc trò chuyện chuyên sâu với cố vấn tài chính của bạn để xem xét khả năng chịu rủi ro của bạn và những tác động về thuế đối với các lợi ích đã thực hiện.

Nguồn thu nhập nào phù hợp với bạn?

Các nhà đầu tư đa dạng hóa có thể sử dụng một hỗn hợp của tất cả các chiến lược này để tạo ra thu nhập hàng năm mà họ cần từ tài khoản của họ. Việc phân bổ trọng lượng thực tế giữa các chiến lược có thể phụ thuộc vào khả năng chịu rủi ro của nhà đầu tư cũng như số tiền có sẵn để đầu tư. Tất cả các quyết định này được đưa ra trong bối cảnh nhu cầu thanh khoản của nhà đầu tư - khả năng chuyển đổi đầu tư thành tiền mặt. Các nhà đầu tư đã nghỉ hưu thường được khuyên nên giữ một tỷ lệ phần trăm tài sản bằng tiền mặt để có sẵn cho các nhu cầu khẩn cấp. Điều này cho phép họ tránh các sự kiện “cháy bán” nên thị trường giảm xuống.

Lập kế hoạch trước

Một cuộc thảo luận với một nhà lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn xác định các nguồn thu nhập có ý nghĩa nhất đối với việc nghỉ hưu của bạn. Vấn đề về thuế cũng nên được xem xét, vì số tiền rút tiền lớn hơn từ tài khoản IRA và 401 (k) có thể ảnh hưởng đến thuế suất của bạn. Có Roth IRAs miễn thuế cũng có thể giúp ích.

Hình ảnh qua iStock.

https: //

Bạn cũng có thể thích:

Kế hoạch nghỉ hưu ngành công nghiệp chín muồi cho cuộc cách mạng?

Các lớp gần đây không đạt tiết kiệm hưu trí

Chìa khóa để lập kế hoạch hưu trí thành công

Đằng sau bức màn của các quỹ mục tiêu ngày