Hai cách để xác định bao nhiêu ngôi nhà bạn có thể đủ khả năng

Mua ngôi nhà đầu tiên của bạn là một quá trình thú vị, nhưng đó không chỉ là việc tìm kiếm các tính năng bạn muốn. Nếu bạn giống như hầu hết mọi người, giá đóng một vai trò quan trọng trong quyết định của bạn. Xét cho cùng, ngay cả khi bạn cảm thấy tự tin rằng bạn có thể đủ khả năng tài sản, bạn vẫn sẽ phải thuyết phục người cho vay.

Tất cả người cho vay đều có các nguyên tắc cho vay độc đáo, nhưng chúng thường bao gồm một số tiêu chuẩn chính tương tự. Dưới đây là hai số liệu mà họ sẽ sử dụng để quyết định khoản vay lớn để phát hành cho bạn:

1) Chi phí nhà ở hàng tháng của bạn dưới dạng phần trăm của tổng thu nhập của bạn

2) Chi phí nhà ở hàng tháng của bạn và các khoản trả nợ khác theo tỷ lệ phần trăm của tổng thu nhập của bạn

Hai cách nhìn vào khả năng chi trả

Một cách thận trọng, chi phí nhà ở hàng tháng của bạn phải chiếm 28% tổng doanh thu của bạn. Bằng biện pháp này, một người lớn duy nhất có mức lương hàng năm là $ 50,000, hoặc $ 4,167 trong tổng lương mỗi tháng, có thể trả chi phí nhà ở lên tới $ 1,167 mỗi tháng. Điều này bao gồm các khoản thanh toán cho tiền gốc, lãi suất, thuế bất động sản và bảo hiểm của chủ nhà.

Đây là một phương pháp khá đơn giản. Tuy nhiên, hầu hết mọi người, đặc biệt là thanh niên tìm mua nhà đầu tiên của họ, có nghĩa vụ nợ bổ sung, chẳng hạn như khoản vay sinh viên, thanh toán xe hơi và có thể nợ thẻ tín dụng.

Bởi vì điều này, người cho vay có xu hướng đánh giá khả năng chi trả bằng cách xem xét các khoản trả nợ khác của bạn, ngoài chi phí nhà ở hàng tháng và thu nhập của bạn. Tỷ lệ ưa thích của chi phí nhà ở hàng tháng và bất kỳ khoản thanh toán nợ nào khác đối với tổng thu nhập hàng tháng thường là 36% hoặc ít hơn.

Chỉ số thứ hai này có thể vẽ một bức tranh chính xác hơn về những gì một người vay lần đầu có thể và không thể đủ khả năng từ góc nhìn của người cho vay.

" HƠN: Tính toán số tiền nhà bạn có thể đủ khả năng hoặc thu nhập cần thiết để đủ điều kiện cho thế chấp của bạn

Các số liệu khác nhau mang lại kết quả khác nhau

Giả sử Jane độc ​​thân và kiếm được 50.000 đô la mỗi năm, tương đương khoảng $ 4,167 trong tổng thu nhập mỗi tháng. Nghĩa vụ nợ hàng tháng của cô ấy như sau: $ 300 đối với các khoản vay của sinh viên, một khoản thanh toán xe hơi $ 470 và thanh toán bằng thẻ tín dụng 100 đô la. Cô ấy muốn mua một căn nhà có giá 1.000 đô la mỗi tháng.

Cô ấy đủ điều kiện cho một khoản thế chấp dựa trên số liệu đầu tiên. Chi phí nhà ở hàng tháng là 1.000 đô la chỉ bằng 24% tổng thu nhập của cô, thấp hơn mục tiêu 28%.

Nhưng khi các khoản nợ khác của Jane được tính vào, cô ấy sẽ không đủ điều kiện. Tổng số tiền trả nợ của cô ấy bằng $ 1,870 mỗi tháng, hoặc gần 45% tổng thu nhập hàng tháng của cô ấy. Tỷ lệ này cao hơn gần 10% so với 36% được đề xuất - và đó là lý do tại sao người cho vay hầu như luôn sử dụng số liệu thứ hai kết hợp với số liệu đầu tiên. Cùng nhau, chúng cung cấp cái nhìn toàn diện hơn về tình hình của người đi vay.

Tùy chọn cho người mua nhà tiềm năng

May mắn thay, có một số tùy chọn cho Jane:

• Cô ấy có thể tìm kiếm một căn nhà rẻ tiền hơn. Nếu cô chi tiêu 650 đô la mỗi tháng cho chi phí nhà ở, cô sẽ trả 36% thu nhập gộp hàng tháng của mình cho nhà ở và các khoản nợ khác - bằng tỷ lệ ưa thích.

• Cô ấy có thể thực hiện một khoản thanh toán lớn hơn để giảm hóa đơn thế chấp hàng tháng của mình, nếu cô ấy đã tiết kiệm đủ tiền.

• Cô ấy có thể đợi mua nhà cho đến khi cô ấy trả hết tiền xe và thẻ tín dụng của mình. Điều này sẽ đặt thế chấp của cô và nợ khác ở mức 31% tổng thu nhập hàng tháng của cô.

Tất nhiên, một số người cho vay sẽ cung cấp các khoản vay ngoài ngân sách của bạn, đó là lý do tại sao điều quan trọng đối với những người mua nhà có thể bị xử lý kỷ luật và chỉ mua càng nhiều nhà càng tốt. Mua nhà có thể là một quá trình rất cảm xúc, đặc biệt nếu bạn chưa bao giờ thực hiện nó trước đây. Bằng cách suy nghĩ cẩn thận về tình hình tài chính hiện tại của bạn trước khi bắt đầu mua sắm, bạn có thể kiểm soát một số cảm xúc này và thực hiện cuộc gọi phù hợp về các thuộc tính bạn xem.

Bây giờ bạn đã biết hai trong số những người cho vay số liệu phổ biến nhất sử dụng để phê duyệt các khoản vay, bạn có thể tự tin theo đuổi ước mơ của mình với việc mua ngôi nhà đầu tiên của mình. Chúc mừng!

Thông tin khác từ Investmentmatome: Bạn có thể đủ khả năng bao nhiêu căn nhà 5 mẹo để tìm người cho vay thế chấp tốt nhất Tìm đại lý bất động sản tốt nhất

Christopher Allen là cố vấn tài chính tại Parkworth Capital Management ở Raleigh, N.C.

Tìm hiểu thêm về Christopher trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Hình ảnh qua iStock.