Sơ đồ 'Trợ giúp đặc biệt' của Phố Wall tách ra khỏi công nhân như thế nào

Bởi Jonathan Broadbent

Tìm hiểu thêm về Jonathan tại trang web của chúng tôi

Tôi không thể tin vào tai mình. Tôi đã nói chuyện với một nguồn rất đáng tin cậy từ một trong những công ty đầu tư lớn nhất trong cả nước, và ông ấy công khai nói với tôi rằng một nhóm tại một trong những công ty lớn trên Phố Wall có thực tiễn bán hàng được thiết kế để chuyển hướng kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, các sản phẩm dịch vụ thấp với ít hoặc không có trách nhiệm giải trình.

Dưới đây là cách hoạt động: Một nhóm cố vấn tài chính quảng cáo chiêu hàng các dịch vụ cảm ứng cao dành riêng cho những người ra quyết định quan trọng tại các công ty lớn. Những người ra quyết định đó nhận được bảo hiểm độc quyền và các giao dịch đầu tư cho bản thân và gia đình họ. Đổi lại, họ cung cấp cho công ty kinh doanh kế hoạch sinh lợi 401 (k) của công ty.

Họ có một số tên tiện lợi cho nó như "dịch vụ trợ giúp đặc biệt."

Phần gây sốc là cách mà nguồn tin này cung cấp tin tức này. Nó nghe có vẻ hơi giống như: “Ý tưởng thông minh mà những kẻ này có. Ai có thể chống lại việc xử lý găng tay trắng đặc biệt? ”

Trong một khoảnh khắc, tôi nghĩ rằng tôi đã đi ngược thời gian. Những gì anh chàng này đã mô tả là kỳ lạ gợi nhớ về các kế hoạch lãi suất ngân hàng của những năm 1990 và 2000, nhưng tồi tệ hơn.

Đó là kiến ​​thức phổ biến mà các ngân hàng sử dụng để cung cấp lãi suất thấp hơn trên các dòng tín dụng cho các doanh nghiệp đặt kế hoạch 401 (k) của họ với ngân hàng. Ngân hàng có thể kiếm lợi nhuận ít hơn một chút bằng cách đưa ra mức lãi suất thấp hơn, giả sử công ty đã sử dụng hạn mức tín dụng. Nhưng đó là một sự hy sinh nhỏ vì ngân hàng có thể bù đắp cho nó bằng cách tính toán kế hoạch nghỉ hưu nhiều hơn. Điều này có nghĩa là công ty có lợi ích một chút - nhưng nhân viên của công ty có thể phải làm việc thêm vài năm để bù đắp cho khoản thu nhập bị mất trên khoản đầu tư của họ.

Bạn có thể tranh luận rằng có lợi ích gián tiếp cho nhân viên bởi vì điều này giúp tăng cường công ty, và do đó công ty ở một vị trí tốt hơn về mặt tài chính. Đó là một chút tầm với, nhưng ít nhất là hợp lý.

Kế hoạch “trợ giúp đặc biệt” mới, mặt khác, tệ hơn nhiều và không có lý do chính đáng. Trong trường hợp này, các nhà ra quyết định tại công ty đang đặt kế hoạch nghỉ hưu một cách đơn giản để họ có thể nhận được một số loại bảo hiểm độc quyền và thỏa thuận đầu tư cho bản thân và gia đình họ. Không có lập luận nào có thể được thực hiện rằng các nhân viên không bị tổn hại chỉ để các nhà ra quyết định có thể gặt hái lợi ích cá nhân.

Hãy đặt logic về điều này và các yêu cầu pháp lý liên quan, vào quan điểm. Theo luật, mọi sự lựa chọn mà những người này thực hiện về kế hoạch nghỉ hưu phải là vì lợi ích độc quyền của những người tham gia chương trình. Nó đơn giản mà. Hầu hết các nhà ra quyết định đều cố gắng hết sức để ghi lại tính khách quan và đối xử nghiêm túc với trách nhiệm này, vì luật pháp có thể cho phép họ bị kiện cá nhân nếu bất kỳ ai khác ngoài những người thụ hưởng, lợi ích của chương trình.

Ví dụ, hãy tưởng tượng rằng công ty của bạn đưa bạn vào một kế hoạch bảo hiểm y tế cụ thể - một công ty có mức phí cao hơn các kế hoạch hiện có khác - bởi vì một số người cấp cao tại công ty được chuyển đến một câu lạc bộ golf hoặc các điểm du lịch độc quyền. Điều này sẽ không xảy ra, bởi vì các kế hoạch y tế khá minh bạch. Nếu đột nhiên bạn có mức khấu trừ cao hơn hoặc không thể gặp bác sĩ, bạn sẽ biết ngay lập tức.

Tuy nhiên, nếu bạn được đưa vào kế hoạch nghỉ hưu đắt tiền hơn, bạn sẽ không thực sự cảm thấy đau đớn cho đến khi bạn gần tuổi nghỉ hưu. Tại thời điểm đó, những người đã bán kế hoạch cho công ty của bạn có một vài lý do sẵn sàng. Họ có thể đổ lỗi cho thị trường, và họ có thể gợi ý rằng bạn có thể đã không lưu đủ. Mặc dù cả hai yếu tố này đều có liên quan, nhưng chỉ có một điều chúng tôi có thể nói chắc chắn sẽ ảnh hưởng tích cực đến lợi tức đầu tư của bạn: phí thấp.

Ý tưởng rằng một tổ chức bán hàng tài chính lớn, và có lẽ những người khác thích nó, đã tùy chỉnh một sân bán hàng cho các nhà hoạch định chính để thu hút ý thức của họ rằng họ nên được đối xử khác nhau thậm chí còn tồi tệ hơn bởi thực tế rằng đây là một thực hành phân biệt đối xử rõ ràng. Điều này sẽ gửi một tin nhắn cho các nhân viên rằng nếu bạn không có đủ tiền để đầu tư, bạn sẽ nhận được rất ít hoặc không có sự chú ý, và chắc chắn không phải là dịch vụ “trợ giúp đặc biệt”. Đó là một trong những thực tiễn đó thúc đẩy sự nêm giữa quản lý cấp cao và nhân viên xếp hạng và tập tin của các công ty.

Cách thức mối quan hệ giữa các nhà cung cấp kế hoạch và người ra quyết định tại doanh nghiệp của bạn được cho là hoạt động có thể được đun sôi xuống thành hai ý tưởng rất quan trọng: “Nhiệm vụ trung thành” và “Quy tắc mục đích độc quyền.” Bạn sẽ tìm thấy tất cả các loại thông tin về những điều này dưới cái gọi là ERISA, viết tắt của Đạo Luật An Sinh Thu Nhập Hưu Trí Nhân Viên. Họ chỉ đơn giản có nghĩa là bất kỳ ai đưa ra bất kỳ quyết định nào về kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn phải làm như vậy chỉ vì lợi ích của những người tham gia chương trình và trả mức giá hợp lý.

Nếu điều này khiến bạn tự hỏi có bao nhiêu năm nữa bạn có thể phải làm việc để bù đắp cho một số hoạt động bán hàng trơn tru trong suốt những năm tiết kiệm kế hoạch nghỉ hưu của bạn, bạn nên biết rằng một loạt các tài nguyên dựa trên web mới đang đến trực tuyến để giúp bạn xác định tác động phụ phí có thể có trong tương lai của bạn.Chúng hiển thị các khoản phí mà gói của bạn thanh toán so với phí trung bình cho các gói có thể so sánh và ước tính số năm bạn sẽ phải làm việc để tạo nên sự khác biệt. Các trang web như thế này kích thích tư duy ít nhất và mở mắt tốt nhất.

Hình ảnh qua iStock.

https: //

Bạn cũng có thể thích:

Kế hoạch nghỉ hưu ngành công nghiệp chín muồi cho cuộc cách mạng?

Các lớp gần đây không đạt tiết kiệm hưu trí

Chìa khóa để lập kế hoạch hưu trí thành công

Đằng sau bức màn của các quỹ mục tiêu ngày