Bạn muốn nghỉ hưu sớm? Bạn sẽ phải trả tiền theo thời gian hoặc tiền

Bởi Brian McCann

Tìm hiểu thêm về Brian tại Investmentmatome's Ask a Advisor.

Bí mật ở trung tâm của kế hoạch tài chính là điều họ không dạy cho bạn trong lớp học. Bí quyết là công việc chính của kế hoạch tài chính là giúp khách hàng phát triển những kỳ vọng hợp lý về tiền bạc, lối sống của họ và tiêu chuẩn sống tương lai của họ. Đây có thể là công việc tình cảm khó khăn.

Lấy ví dụ, gia đình giả định này đang tìm kiếm một kế hoạch tài chính tầm xa: Bố mẹ vào giữa những năm 30, với hai đứa con và một ngôi nhà chiếm phần lớn tiền tiết kiệm, để lại cho họ một lượng tương đối nhỏ được lưu trong tài khoản hưu trí tại nơi làm việc. Để đạt được cùng một mức sống khi nghỉ hưu mà họ hiện đang hưởng, gia đình sẽ cần phải tiết kiệm từ 15% đến 20% hoặc nhiều hơn tiền lương của họ trong các tài khoản hưu trí, giả sử tuổi nghỉ hưu bình thường là 67.

Và vì họ muốn tài trợ cho việc giáo dục con cái của họ, họ cần phải tiết kiệm thêm 3% đến 4% tiền lương của họ trong các kế hoạch tiết kiệm đại học. Như bạn có thể thấy, thành phần tiết kiệm của kế hoạch tài chính của họ có thể nhanh chóng đạt 20% đến 25% thu nhập hiện tại của họ.

Tại thời điểm này, một cố vấn tài chính đưa ra các khuyến nghị: Gia đình nên bắt đầu tiết kiệm một phần đáng kể thu nhập của họ, trên thực tế cao hơn đáng kể so với mức tiết kiệm cho đến bây giờ, để gửi con đến trường và nghỉ hưu thoải mái ở mức 67.

Tin tức này được đáp ứng với vẻ ngoài khủng khiếp và phản ứng không thể tránh khỏi: "Nhưng chúng tôi hy vọng sẽ nghỉ hưu sớm."

Có thể nghỉ sớm. Nhưng cặp vợ chồng giả định của chúng tôi sẽ phải tăng tỷ lệ tiết kiệm của họ hoặc giảm kỳ vọng của họ về hưu để làm như vậy. Theo "kỳ vọng", tất nhiên, chúng tôi có nghĩa là họ sẽ chi bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu. Nhưng còn nhiều hơn thế nữa. Tied lên trong đó một số chi tiêu hàng năm ít là một loạt các giấc mơ lớn và nhỏ: các chuyến đi đến châu Âu, ngôi nhà thứ hai, ngày trên bãi biển và kế hoạch thậm chí không thực hiện được nêu ra. Chúng ta có thể trao đổi những thứ này cho một ngày cuối tuần ở hồ, một chiếc RV và đi bộ dài trong công viên không? Đây là những sự đánh đổi liên quan đến lập kế hoạch tài chính.

Thời gian cộng với tiền bằng tiền tiết kiệm

Cuối cùng, lập kế hoạch tài chính thông minh đi xuống toán học. Toán học liên quan đến đầu tư không phức tạp. Nhưng nhiều người tìm kiếm tư vấn tài chính không quan tâm đến toán đầu tư, và họ không có thời gian hoặc độ nghiêng để sử dụng điều này vì nó liên quan đến tài chính cá nhân của riêng họ.

Vì vậy, họ yêu cầu một cố vấn tài chính giúp đỡ. Điều này là tốt. Vấn đề là khi họ được yêu cầu đối đầu với toán học, kỳ vọng của họ thường không phù hợp với thực tế. Ngăn chặn trúng xổ số hoặc đạt được sự giàu có của Thung lũng Silicon, sự độc lập về tài chính đòi hỏi hai điều: thời gian và tiền bạc. Bạn phải ăn chương trình của mình theo cách này hay cách khác.

Hãy xem xét chương trình tiết kiệm tương đối khiêm tốn này với 5.000 đô la mỗi năm kiếm được 7%. Như bạn thấy, bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu rất sớm có thể đưa bạn vào một vị trí tốt ở tuổi 60:

Nhưng bắt đầu từ 10 năm sau, ở tuổi 30 vẫn còn tương đối trẻ, có nghĩa là bạn sẽ có ít hơn nửa triệu đô la vào tuổi 60:

Trong thực tế, nếu bạn bắt đầu tiết kiệm ở mức 30, để đạt mốc 1 triệu đô la ở mức 60, bạn sẽ cần phải tiết kiệm $ 11.000 mỗi năm thay vì 5.000 đô la. Nói cách khác, nếu bạn không cho ăn thời gian của chương trình, bạn sẽ cần phải nạp thêm tiền để đạt được mục tiêu của mình.

Đây là, tất nhiên, một minh hoạ đơn giản về một chủ đề phức tạp. Nhưng những kỳ vọng có liên quan là có thật. Giúp mọi người đối phó với sự cân bằng cố hữu được tạo ra để tiết kiệm cho tương lai và tận hưởng cuộc sống trong thời điểm này chỉ là một phần tự nhiên trong việc phát triển một kế hoạch tài chính thực sự.

Mặc dù bối cảnh ban đầu của kỳ vọng có thể khó khăn, nhưng nó xứng đáng khi mọi người tiến bộ về mục tiêu tài chính của họ, bất kể họ là gì, và nhận ra niềm tự hào và thành tích liên quan đến thành tích của họ.

Brian McCann, CFP, là cố vấn tài chính và là người sáng lập của Bootstrap Capital LLC ở San Jose, California.