Breaking Down Annuities: Những gì họ đang có và cách họ làm việc

Bởi Amreen Rahman

Với sự bùng nổ của những đứa trẻ đã thiết lập để nghỉ hưu và Thế hệ X lặng lẽ đẩy tiền sang một bên với dự đoán về hưu, thị trường cho niên kim vẫn đang bùng nổ ở mức 200 tỷ USD một năm, theo NPR. Trước khi nâng cấp một khoản tiền tiết kiệm của bạn với hy vọng về các sân gôn xanh sáng hơn, hãy xem liệu niên kim có phù hợp với bạn với khóa học phá vỡ này trong các nguyên tắc cơ bản về niên kim hay không.

Niên kim là gì?

Trong điều kiện đơn giản nhất, chủ hợp đồng đầu tư đầu tư vào niên kim để đổi lấy các khoản thanh toán định kỳ dự kiến ​​kể từ ngày bạn nghỉ hưu cho đến khi bạn qua đời. Nếu bạn sống lâu hơn dự kiến, bạn mang lại lợi tức cao hơn cho khoản đầu tư của mình.

Làm thế nào nó khác với mọi công cụ hưu trí khác?

Một sự khác biệt cơ bản giữa niên kim và lương hưu là các niên kim được dựa trên dự đoán tuổi thọ được tính bởi công ty bảo hiểm. Khoản trợ cấp thường được thiết lập bởi chủ lao động của một người, sau đó được thanh toán theo các đợt cố định thường xuyên sau khi nghỉ hưu but Äì nhưng cũng có thể rút tiền một lần.

Các niên kim thay đổi bảo vệ chống lại lạm phát tốt hơn lương hưu thanh toán cố định, bởi vì trong một niên kim biến số tiền thanh toán tăng lên hoặc xuống với lãi suất. Vì vậy, nếu có lạm phát sau đó tỷ giá tăng lên và bạn được trả tiền nhiều hơn để nó bảo vệ. Tuy nhiên, nói chung, niên kim không bảo vệ rất tốt chống lạm phát; niên kim vốn dĩ tốt hơn lương hưu vì hầu hết lương hưu có niên kim trong đó. Để làm cho niên kim hấp dẫn cho người về hưu và sớm được nghỉ hưu, công ty bảo hiểm có thể điều chỉnh nhiều biến trong phương trình để cung cấp cho một loạt các tùy chọn niên kim.

Có bao nhiêu biến?

Biến thể cơ bản nhất trên niên kim là tùy chọn lựa chọn giữa niên kim trả chậm và niên kim ngay lập tức. Một annuity ngay lập tức nên âm thanh quen thuộc; nó hoạt động song song với bảo hiểm nhân thọ. Trong trường hợp bảo hiểm nhân thọ, bạn phải trả trước hàng tháng cho một khoản thanh toán lớn khi chết. Mặt khác, một niên kim hoạt động theo cách tương tự nhưng ngược lại, bạn phải trả một khoản tiền gộp trước cho các khoản thanh toán định kỳ cho đến khi bạn vượt qua. Một niên kim hoãn lại chỉ là những gì nó giống như âm thanh: một khoản đóng góp một lần ban đầu được thực hiện với các khoản thanh toán định kỳ tiếp theo trong giai đoạn tích lũy. Việc chủ sở hữu chính sách quyết định thời điểm ngừng đóng góp và bắt đầu thanh toán là tùy thuộc vào chủ sở hữu chính sách.

Một biến lưỡng tính khác trong thế giới niên kim có các chính sách tỷ lệ cố định và biến đổi. Các niên kim tỷ lệ cố định rất phù hợp với rủi ro khi họ hứa hẹn một mức lãi suất được đảm bảo. Cố định tỷ lệ niên kim có thể được ngay lập tức hoặc trì hoãn. Tỷ lệ niên kim biến cho phép bạn chơi trên thị trường một chút. Công ty bảo hiểm đảm bảo luồng thu nhập tối thiểu, nhưng phần còn lại của khoản thanh toán phụ thuộc vào danh mục đầu tư được quản lý của bạn và các khoản đầu tư đó thực hiện tốt như thế nào.

Đôi khi, các biến được đưa vào phương trình niên kim để làm cho gói hấp dẫn hơn đối với người mua. Một ví dụ là trong một sản phẩm niên kim cũ, khi người nắm giữ chính sách đã qua, phần còn lại của luồng thu nhập sẽ được chuyển hướng trở lại công ty phát hành niên kim. Bây giờ bạn có thể tùy chỉnh các gói để đảm bảo rằng tiền sẽ được chuyển cho người thụ hưởng sau khi chết. Thậm chí còn có các tùy chọn để quy định rằng nếu cả hai cá nhân vượt qua, số năm thanh toán được bảo lãnh còn lại sẽ được chuyển vào bất động sản. Thậm chí còn có các điều khoản cho phép bạn khai thác vào một niên kim sớm hơn bạn đã lên kế hoạch trong trường hợp các tình huống khẩn cấp. Tất cả các quy định này đều có chi phí, với mức phí cao hơn và trong một số trường hợp giảm thời gian trả tiền 0ver.

Nó thực sự có giá bao nhiêu?

Nếu bạn chỉ trong giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu và một cách xa để thực sự chọn các câu lạc bộ golf và di chuyển đến vùng khí hậu nắng, một điều trong tâm trí bạn phải là mức thuế liên quan đến niên kim. Tương tự như các lựa chọn đầu tư hưu trí khác, những khoản đóng góp mà bạn thực hiện đối với một niên kim được khấu trừ từ thu nhập chịu thuế của bạn và các khoản đầu tư của bạn có thể tự do phát triển từ người thuế. Nhược điểm sau đó dọc theo dòng là một khi bạn bắt đầu khai thác vào trứng làm tổ đó, dòng thu nhập mà bạn gõ vào là hoàn toàn chịu thuế. Tuy nhiên, về mặt tích cực, bạn sẽ mang lại ít hơn nhiều khi bạn đã nghỉ hưu để thuế của bạn sẽ không ở mức cao như khi bạn đang làm việc.

Là nó phù hợp với tôi?

Cũng giống như bất kỳ khoản đầu tư nào khác, điều này đòi hỏi một lượng nghiên cứu tốt. Trước hết, hãy tìm hiểu xem một niên kim phù hợp với bạn, gia đình bạn và nhu cầu của bạn hay không. Thuật ngữ hàng năm và in tiền phạt có thể bị áp đảo vì vậy hãy lưu ý thêm các thuật ngữ được giải thích ở trên trước khi đi vào văn phòng của một nhân viên bán hàng niên kim dựa trên hoa hồng. Kiểm tra trang web của Ủy ban An ninh và Trao đổi để biết thêm chi tiết về niên kim và bảo vệ quyền lợi của bạn khi bạn tiến hành về hưu.

Đọc thêm từ Investmentmatome:

Các nhà môi giới trực tuyến tốt nhất cho các nền tảng giao dịch và giao dịch trong ngày

Nghiên cứu: Chỉ có 24% người quản lý quỹ tương hỗ tích cực hoạt động tốt hơn chỉ số thị trường

Cách trở thành Trader: Các bước cho nhà đầu tư mới