Tại sao bất kỳ ai cũng có thể thuê riêng?

Những người sử dụng các cửa hàng cho thuê thường phải trả gấp đôi giá bán lẻ - hoặc nhiều hơn - cho bất cứ thứ gì họ mua.

Vậy tại sao hàng triệu người thuê riêng?

Các nhà nghiên cứu nói rằng những người bảo trợ các cửa hàng cho thuê không phải là ngu ngốc, nhất thiết. Thay vào đó, họ đang rơi vào con mồi với những kiểu tư tưởng bất hợp lý khiến cho hầu hết mọi người cùng với những lựa chọn hạn chế đối mặt với những người có thu nhập thấp với tín dụng xấu, không tồn tại hoặc cực đại.

"Nếu bạn nói chuyện với khách hàng thuê, bạn sẽ thấy rằng không ai nghĩ rằng điều này là rẻ", Jim Hawkins, một giáo sư tại Đại học Luật Houston, người đã nghiên cứu ngành công nghiệp này nói. "Mọi người đều biết đây là một cách tốn kém để mua."

Sự hấp dẫn chính của việc thuê nhà riêng là nó cung cấp quyền truy cập trực tiếp vào hàng hóa gia dụng mà không cần phải tiết kiệm hay cam kết lâu dài - hai điều đặc biệt khó khăn cho các gia đình có thu nhập thấp, những người ít có khả năng có thu nhập dự đoán hơn gia đình giàu có hơn.

Tại sao thanh toán hấp dẫn hơn tiết kiệm

Khách hàng có thể lấy đồ nội thất, đồ gia dụng hoặc thiết bị điện tử thương hiệu (phương châm của Rent-A-Center là “Nhận được món ngon ngày hôm nay”) không có kiểm tra tín dụng hoặc thanh toán xuống và thanh toán hàng tháng hoặc hàng tuần tương đối thấp.

Các công ty cho thuê thường cung cấp dịch vụ giao hàng, thiết lập và dịch vụ miễn phí nếu các mặt hàng cần sửa chữa, một điểm cộng lớn, bởi vì nhiều gia đình không có tiền tiết kiệm để chi trả các chi phí bất ngờ. (Cục Dự trữ Liên bang cho biết 44% người trưởng thành ở Hoa Kỳ không thể đưa ra $ 400 trong trường hợp khẩn cấp.)

Nếu khách hàng không thể thực hiện thanh toán, các mặt hàng có thể được trả lại mà không kích hoạt hoạt động của bộ sưu tập hoặc thiệt hại cho báo cáo tín dụng. Vì các gia đình có thu nhập thấp thường thiếu đệm tiết kiệm để đối phó với những cú sốc tài chính, họ sẵn sàng trả một khoản phí bảo hiểm khổng lồ cho sự linh hoạt của “một hợp đồng hoàn toàn có thể thoát được”, các nhà nghiên cứu tại Đại học Carnegie Mellon phát hiện.

"Một nhà quan sát bên ngoài có thể lưu ý rằng họ đang trả một mức giá rất lớn cho các tính năng đó, và họ đang có", nhà nghiên cứu Brian Zikmund-Fisher, hiện là giáo sư tại Đại học Michigan, cho biết. “Nhưng rất khó cho một người nào đó xem xét các hợp đồng này từ một nơi ổn định tài chính và sự giàu có để thực sự hiểu được trải nghiệm về sự bất ổn tài chính mà nhiều người sống cùng.”

Trường hợp tiền mặt là rủi ro

Zikmund-Fisher và đồng nghiệp Andrew Parker đã tìm thấy nhiều khách hàng đã nỗ lực tiết kiệm tiền thay vì sử dụng hợp đồng thuê riêng để làm công cụ quản lý tài chính. Những người có thu nhập thấp thường sợ bất kỳ khoản tiền nào họ tiết kiệm sẽ biến mất vào chi tiêu khác khi thu nhập của họ giảm hoặc bị ăn bởi phí ngân hàng hoặc loại họ khỏi một số lợi ích công cộng, trong khi các khoản thanh toán theo hợp đồng thuê nhà riêng cho phép họ mua hàng hóa mà họ không thể nhận được.

Zikmund-Fisher nói: “Họ đã sử dụng [hợp đồng thuê riêng] như một cơ chế tự kiểm soát: buộc họ phải đặt tiền vào hàng hóa lâu bền theo nghĩa đen hàng tuần”.

Điều đó vẫn không làm cho thuê một sở hữu một ý tưởng tốt. Mua những thứ bạn thực sự không thể đủ khả năng là.

Sự khác biệt là những người có thu nhập cao hơn và những người có tín dụng tốt hơn có thể đặt mua hàng vô tình của họ bằng nhựa với lãi suất thấp hơn nhiều. Một người nào đó tính phí $ 450 trên một thẻ với lãi suất 20% sẽ trả lãi 89,49 đô la trong 22 tháng, nếu cô ấy trả tiền tối thiểu. Để mua cùng một TV, một khách hàng thuê riêng có thể thực hiện 52 khoản thanh toán hàng tuần là 20 đô la và chi tiêu nhiều hơn 1.040 - 590 đô la so với giá tiền mặt.

Mặc dù khách hàng có thể hiểu chi phí cao, nhiều người không hiểu chính xác mức độ cao hoặc đánh giá cao cách thức cho thuê - như khoản vay ngắn hạn, cho vay tiêu đề tự động và các sản phẩm khác nhắm mục tiêu người tiêu dùng có thu nhập thấp - có thể làm xói mòn tài chính của họ, nhà kinh tế học Signe-Mary McKernan, một chuyên gia về xây dựng giàu có và nghèo đói cho Viện đô thị, một bể tư duy chính sách kinh tế và xã hội.

McKernan cho rằng giải pháp không nằm trong việc điều tiết các doanh nghiệp này, nhưng giúp các gia đình có thu nhập thấp có thói quen tiết kiệm bất chấp những trở ngại. Cô khuyến khích mọi người tự động tiết kiệm, tìm kiếm tài khoản ngân hàng có phí thấp và tìm hiểu về giới hạn tài sản cho các chương trình trợ cấp như trợ giúp thực phẩm, vì những người này có thể cao hơn mọi người nghĩ.

"Ý tưởng là để làm cho nó dễ dàng hơn để tạo ra tiết kiệm để họ cần những sản phẩm này ít hơn," McKernan nói.