Bạn có phải là Yo-Yo Debtor không? Cách để phá vỡ chu kỳ

Nợ của người Mỹ, giống như vòng eo của chúng ta, có xu hướng mở rộng khi chúng ta tiếp cận tuổi trung niên và sau đó dần dần giảm đi khi chúng ta già đi.

Một số người, mặc dù, là những kẻ nợ yo-yo, chiến đấu một trận chiến liên tục lên xuống với nợ nần. Họ trả nó đi, hoặc đến gần, chỉ để thấy mình chiến đấu với các hóa đơn một lần nữa. Nhưng có nhiều cách để phá vỡ chu kỳ đó.

Ở tuổi 21, Chris Browning của Long Beach, California, đã tích lũy được 5.000 đô la trong nợ thẻ tín dụng - chủ yếu là từ việc ăn uống và cố gắng gây ấn tượng với bạn gái sau đó của anh ấy, hiện giờ là vợ anh ấy.

"Tôi đoán nó đã làm việc," Browning, một kế toán nói.

Sau nhiều lần thất bại, Browning, 30 tuổi, bị mắc kẹt và bị mắc kẹt ngân sách. Ông cắt giảm các bữa ăn đắt tiền, tìm kiếm giải trí miễn phí và từ từ trả số dư cho đến khi ông được miễn nợ bốn năm sau đó vào tháng Tư năm 2012.

Điều đó không kéo dài. Khi cặp vợ chồng chuẩn bị cho đám cưới của họ vào tháng 11, nợ nần đã quay trở lại.

“Đến tháng 10 năm 2012, chúng tôi đã có hơn 14.000 đô la trong nợ thẻ tín dụng. Sau đó, từ những thứ chỉ có tuyết, ”Browning nói. “Giữa việc tìm kiếm một nơi mới để sinh sống, chi phí trường học, hóa đơn y tế và chỉ là quyết định kém, nợ của chúng tôi đã tăng lên dưới $ 27,000 vào tháng 11 năm 2014.”

Nhìn ra ngoài nợ cho các dấu hiệu căng thẳng khác

Phần lớn các hộ gia đình Mỹ - khoảng 8 trong số 10 hộ gia đình - có ít nhất một số khoản nợ trong những năm làm việc của họ, theo Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang.

Số tiền trung bình nợ các đỉnh khi người đứng đầu hộ gia đình trong độ tuổi từ 45 đến 54 và giảm dần sau đó. Sự pha trộn có xu hướng thay đổi, với các hộ gia đình trẻ hơn có nhiều khả năng có các khoản vay sinh viên và các hộ gia đình lớn tuổi có nhiều khả năng có thế chấp và số dư thẻ tín dụng. Hơn một phần ba số hộ gia đình do những người dưới 55 tuổi đứng đầu cũng có khoản vay tự động.

Việc sở hữu tiền không nhất thiết phải là một cuộc khủng hoảng trừ khi bạn liên tục sống vượt quá khả năng của mình, khiến bạn có nguy cơ phá sản hoặc mức sống thấp hơn. Các dấu hiệu bạn đang thực hiện bao gồm:

• Các khoản thanh toán nợ của bạn, bao gồm cả thế chấp hoặc tiền thuê nhà, chiếm hơn 40% tổng thu nhập của bạn.
• Bạn đang đấu tranh để thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu.
• Giá trị thực của bạn - số tiền bạn sở hữu so với số tiền bạn nợ - đang thu hẹp thay vì tăng theo thời gian.
• Nợ của bạn ngăn cản bạn tiết kiệm cho các mục tiêu quan trọng, bao gồm cả hưu trí và trường hợp khẩn cấp.

Không có tiết kiệm cũng có thể đóng góp vào hiện tượng yo-yo, nơi mọi người trả hết nợ chỉ để đối mặt với chi phí bất ngờ lớn hoặc mất việc làm khiến họ tiếp cận thẻ tín dụng một lần nữa.

Nợ nợ chậm và đều đặn

Việc chăm sóc trở lại nợ có thể khiến bạn chán nản và căng thẳng. Đó là lý do tại sao các chuyên gia nợ, như các chuyên gia giảm cân, đề nghị một cách tiếp cận chậm hơn, ổn định hơn để đánh bại nợ. Trong số các nguyên tắc quan trọng nhất:

• Đừng vội vã trả hết các khoản thế chấp có lãi suất thấp và các khoản vay sinh viên. Tập trung đầu tiên vào nợ độc hại, chẳng hạn như thẻ tín dụng, làm xói mòn an ninh tài chính của bạn.
• Tiết kiệm ưu tiên ngay cả khi bạn trả nợ. Điều đó có nghĩa là có ít nhất một quỹ khẩn cấp $ 500 và đóng góp đủ để có được toàn bộ công ty phù hợp với bất kỳ tài khoản hưu trí nơi làm việc nào.
• Cố gắng thực hiện các thay đổi lâu dài theo cách bạn chi tiêu thay vì cố gắng sửa nhanh.

Thay đổi lối sống

Browning và vợ của ông, Vina Gainer, 29 tuổi, đã giải quyết nợ của họ từ cả hai đầu: bằng cách cắt giảm chi tiêu của họ và tăng thu nhập hộ gia đình 60.000 đô la của họ.

Browning đã tìm được một công việc trả thêm 1.200 đô la một tháng và thử nghiệm với một vài hợp đồng biểu diễn phụ, chẳng hạn như bán hàng trên eBay và cung cấp thực phẩm cho DoorDash. Gainer, một sinh viên đại học làm việc tại trung tâm chăm sóc ban ngày của mẹ cô, bắt đầu tự làm tóc và mua sắm tại các cửa hàng tiết kiệm hơn là khu mua sắm. Cặp đôi này cũng dành thời gian để lập kế hoạch - và thảo luận - cách họ tiêu tiền.

" HƠN: Làm thế nào để kiếm tiền: 25 hợp pháp bên hustles

“Chúng tôi không thực sự nói về những gì chúng tôi đã chi tiêu. Chúng tôi chỉ dùng nó, ”Browning nói.

Cả hai nói rằng những thay đổi lối sống là khó khăn lúc đầu, và Browning nói rằng nó đã giúp anh ta để tìm ra những người khác đã trả hết nợ, trong cuộc sống thực và trực tuyến, để được hỗ trợ.

"Tôi nghĩ rằng bạn có thể tha thứ cho mình nhiều hơn một chút khi bạn nhận ra rằng bạn không phải là người duy nhất mắc sai lầm và có những người khác đã đạt được những gì bạn mong đợi", Browning nói.

Cặp đôi này đã thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng cuối cùng của họ trong tháng Hai và đang đi đúng hướng để có một quỹ khẩn cấp sáu tháng vào cuối năm nay.

Bị nợ "quá căng thẳng", Browning nói. "Tôi không bao giờ muốn quay trở lại nơi đó."

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.

Nắm bắt nợ của bạn

• Các cách để tiết kiệm hàng ngày, hàng tháng và mãi mãi
• Cách tính giá trị thực của bạn
• Cách xây dựng quỹ khẩn cấp