3 cách bạn có thể bị xử lý sai thẻ tín dụng

Ngay cả khi bạn đã tạo Thẻ tín dụng 101 nhiều năm trước, có thể đã đến lúc đánh giá lại việc bạn sử dụng tín dụng.

Các quy tắc cơ bản được áp dụng, nhưng hiểu biết sâu hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền và bảo vệ điểm tín dụng của bạn.

Dưới đây là ba cách đáng ngạc nhiên trong đó việc bạn sử dụng - hoặc không sử dụng - thẻ tín dụng có thể làm bạn tổn thương.

1. Chỉ trả số dư lớn một lần mỗi tháng

Thanh toán hết số dư của bạn đầy đủ mỗi tháng được coi là đỉnh cao của hành vi thẻ tín dụng có trách nhiệm. Nếu bạn làm điều đó, bạn sẽ tránh được các khoản phí lãi suất, bạn sẽ không tích lũy nợ thẻ tín dụng và bạn sẽ là người nộp đơn hấp dẫn vào lần tiếp theo bạn muốn đăng ký thẻ tín dụng hoặc khoản vay.

Nhưng có một trường hợp được thực hiện để thanh toán thẻ của bạn thậm chí thường xuyên hơn. Đó là do một phần lớn điểm số tín dụng của bạn - khoảng 30% - chịu ảnh hưởng bởi tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, là số tiền bạn nợ theo phần trăm tín dụng có sẵn của bạn. Nếu bạn thực hiện một giao dịch mua lớn chiếm một phần lớn tín dụng có sẵn của bạn, tỷ lệ sử dụng của bạn có thể quá cao và điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng.

Giả sử bạn có thẻ tín dụng với giới hạn $ 10.000. Bạn đang tu sửa nhà bếp của bạn, vì vậy bạn đi đến một trung tâm nhà và trả tiền cho tủ và thiết bị mới. Đột nhiên, bạn có số dư 6.000 đô la trên thẻ của mình. Mặc dù bạn có kế hoạch thanh toán hết trước khi hóa đơn đến hạn, cho đến thời điểm bạn có tỷ lệ sử dụng tín dụng là 60% - cao hơn mức cần thiết. Nếu công ty thẻ tín dụng của bạn chọn thời điểm này để báo cáo hoạt động của bạn cho phòng tín dụng, có vẻ như bạn đang mang lại số dư lớn.

Phải làm gì thay vào đó:Nếu bạn thực hiện một giao dịch mua lớn làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn trên 30%, hãy cân nhắc thanh toán toàn bộ hoặc một phần số dư ngay lập tức, ngay cả trước ngày đến hạn thanh toán trên hóa đơn của bạn. Bằng cách đó, bạn không mạo hiểm một lần truy cập vào điểm tín dụng của mình từ số dư tạm thời cao.

2. Tránh hoàn toàn thẻ tín dụng

Nếu bạn không có bất kỳ thẻ tín dụng nào, bạn không thể thanh toán trễ hoặc tăng số dư hoặc vượt quá giới hạn tín dụng của mình. Bạn nên có một điểm số tín dụng hoàn hảo, phải không?

Nó không hoạt động theo cách đó. Không có tín dụng nào cũng giống như có tín dụng xấu, từ quan điểm của người cho vay. Việc xây dựng điểm tín dụng của bạn dễ dàng hơn là cải thiện nó nếu bạn đã phạm sai lầm đưa bạn vào lãnh thổ tín dụng xấu. Nhưng bạn nên bắt đầu tạo hồ sơ tín dụng mạnh mẽ.

Đối với một điều, nếu bạn muốn mua một ngôi nhà hoặc một chiếc xe hơi và bạn cần tài chính, bạn có thể không may mắn nếu bạn không có bất kỳ lịch sử tín dụng nào cả. Đối với người khác, các nhiệm vụ trần tục như đặt phòng khách sạn, thuê xe hơi hoặc mua bình xăng khó làm hơn mà không cần thẻ tín dụng.

Phải làm gì thay vào đó:Để tạo hồ sơ theo dõi với tư cách là người dùng thẻ tín dụng có trách nhiệm, bạn cần có thẻ tín dụng. Nhưng thật khó để có được thẻ tín dụng nếu bạn chưa có thẻ tín dụng. Lựa chọn tốt nhất cho những người không có lịch sử tín dụng thường là thẻ tín dụng được bảo đảm. Với những thẻ này, bạn đặt cọc, mà tổ chức phát hành thẻ giữ như tài sản thế chấp trong trường hợp bạn chạy các khoản phí trên thẻ và không thanh toán hóa đơn của mình. Khi bạn nhận được thẻ bảo mật, hãy đảm bảo sử dụng thẻ ít nhất mỗi tháng một lần và thanh toán hết số dư. Điều đó sẽ giúp tăng điểm số tín dụng của bạn và bạn sẽ sớm có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng không an toàn và bù lại khoản tiền gửi của mình.

Bạn muốn biết thêm? Xem hướng dẫn xây dựng và xây dựng lại tín dụng của chúng tôi. Và xem Thẻ tín dụng bảo mật tốt nhất của Investmentmatome.

3. Thanh toán các khoản phí không cần thiết

Nếu bạn giống như hầu hết người dùng thẻ tín dụng, bạn đang đi bộ xung quanh với nhiều thẻ trong ví của mình. Nhưng bạn có thực sự sử dụng chúng một cách khôn ngoan như bạn có thể? Có thể bạn đang trả phí mà bạn có thể tránh.

Dưới đây là một số thủ phạm phổ biến:

• Phí hàng năm:Một số thẻ phần thưởng hấp dẫn nhất tính phí hàng năm, có thể đáng giá nếu phần thưởng có giá trị lớn hơn lệ phí. Nhưng nếu bạn không tối đa hóa phần thưởng của mình hoặc nếu bạn vẫn phải trả một khoản phí hàng năm cho một thẻ mà bạn không sử dụng thường xuyên, có thể là lúc để cắt giảm các khoản lỗ của bạn và đổi thành thẻ miễn phí.
• Phí giao dịch nước ngoài:Chỉ vì đó là thẻ tốt nhất để mua sắm tại siêu thị địa phương của bạn ở nhà ở Hoa Kỳ không có nghĩa đó là thẻ tốt nhất để mua cà phê espresso ở Milan. Phí giao dịch nước ngoài thường là 3% số lần mua hàng của bạn, có thể tăng lên. Nếu bạn đang lên kế hoạch cho một chuyến đi nước ngoài, hãy xem liệu bất kỳ thẻ nào của bạn có miễn các khoản phí này hay tìm kiếm một thẻ mới không tính phí giao dịch nước ngoài.
• Phí chuyển khoản số dư:Điều này là khó khăn, bởi vì hầu hết các thẻ tín dụng tính lệ phí để chuyển số dư. Tuy nhiên, có một cặp vợ chồng cho phép bạn làm điều đó miễn phí - nhưng chỉ trong một khoảng thời gian giới hạn sau khi bạn mở thẻ. Suy nghĩ về việc chuyển số dư? Những thẻ này là một số mục yêu thích của chúng tôi.
• Phí thanh toán trễ: Đôi khi bạn cần phải trả tiền lãi một lúc, đặc biệt nếu bạn đang trả một khoản mua lớn. Nhưng bạn nên tránh trả trễ bằng mọi giá. Nó có thể wallop lịch sử tín dụng của bạn, và lệ phí có thể được cắt cổ.

Mang đi

Bạn có thể khá thông minh về thẻ tín dụng, nhưng rất có thể bạn vẫn còn một vài điều cần học.Điểm tín dụng của bạn và sức khỏe tài chính tổng thể của bạn có thể được hưởng lợi nếu bạn chú ý kỹ hơn về thời gian và cách thức bạn sử dụng thẻ tín dụng.

Virginia C. McGuire là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @vcmcguire.

Hình ảnh qua iStock.