5 cách để tránh bị từ chối cho khoản vay doanh nghiệp nhỏ

Vốn - đó là điều mà các doanh nghiệp nhỏ cần nhất, nhưng thường là điều khó khăn nhất để đến.

Đó là bởi vì các tiêu chuẩn cho vay vẫn chặt chẽ sáu năm sau khi cuộc suy thoái năm 2008. Trong số tất cả các doanh nghiệp nhỏ, 82% đã bị từ chối tài trợ bởi ngân hàng của họ năm ngoái, theo Báo cáo xung quanh đường phố chính năm 2013 của công ty cho vay doanh nghiệp nhỏ OnDeck. Ở mức tối thiểu, các chủ ngân hàng muốn xem một kế hoạch kinh doanh chi tiết, một doanh nghiệp có lợi nhuận thể hiện khả năng hoàn trả một khoản vay, một điểm tín dụng kinh doanh mạnh mẽ và một chính sách tín dụng chi tiết.

Bạn không phải là một trong nhiều doanh nghiệp bị từ chối vì khoản vay. Dưới đây là năm cách để tránh bị từ chối cho khoản vay doanh nghiệp nhỏ.

1. Đến bàn tổ chức

Nếu bạn tiếp cận một người cho vay được tổ chức và chuẩn bị với tất cả các tài liệu cần thiết trong tay, nó chứng minh rằng bạn nghiêm túc và đã đặt trong thời gian cần thiết và nỗ lực để áp dụng chính xác cho khoản vay.

Mặc dù tài liệu được yêu cầu khác với người cho vay đối với người cho vay, có khả năng bạn sẽ phải cung cấp tài chính hiện tại của doanh nghiệp của bạn thông qua báo cáo lợi nhuận và thua lỗ; bảng cân đối liệt kê tài sản của công ty bạn so với các khoản nợ của công ty; ba năm khai thuế (nếu bạn đã kinh doanh lâu); hoặc tờ khai thuế cuối cùng mà bạn đã hoàn thành, Craig Smalley, một chuyên gia cho vay doanh nghiệp nhỏ cho biết.

Các tài liệu khác có thể được yêu cầu bao gồm báo cáo ngân hàng, tài liệu pháp lý như giấy phép kinh doanh và đăng ký của bạn, các điều khoản về hợp nhất và cho thuê thương mại.

Không cung cấp cho người cho vay với các tài liệu một cách kịp thời có thể dẫn đến một sự chậm trễ, hoặc thậm chí từ chối đơn xin vay tiền của bạn từ get-go. Vì vậy, nó trả tiền để được tổ chức và có được quả bóng lăn sớm hơn là sau này.

2. Cải thiện dòng tiền của bạn

Các ngân hàng muốn thấy rằng doanh nghiệp của bạn có khả năng hoàn trả khoản vay, tạo ra đủ dòng tiền để trả nợ một cách thoải mái và chi trả mọi chi phí thường xuyên.

Làm thế nào bạn có thể cải thiện dòng tiền của bạn mà không thực sự tăng doanh thu? Hãy thử nhận được thanh toán từ khách hàng của bạn sớm hơn bằng cách cung cấp giảm giá thanh toán sớm trên hóa đơn chưa thanh toán, Michelle Dunn, tác giả và chuyên gia về tín dụng và bộ sưu tập cho biết.

"Ví dụ, nếu bạn có khách hàng hiện đang trả lại bạn trong 45 hoặc 60 ngày, bạn có thể cung cấp các điều khoản ngắn hơn với mức chiết khấu để bạn nhận được thanh toán sớm hơn, có nghĩa là nhiều tiền hơn trong ngân hàng hơn là sau đó", Dunn nói.

Việc giảm giá có thể là bất cứ nơi nào từ 3% đến 5% của hóa đơn, cô nói. Do đó, trên hóa đơn 10.000 đô la thường được hoàn trả trong 60 ngày, bạn có thể giảm giá từ 300 đô la đến 500 đô la nếu được thanh toán sau 15 ngày.

"Các doanh nghiệp lớn sẽ trả tiền cho những người cung cấp cho họ một khoản chiết khấu trả sớm, thay vì trả tiền cho những người chỉ cung cấp các điều khoản thông thường", Dunn nói. "Bởi vì trong một năm, điều đó có thể tăng lên đến hàng trăm, nếu không phải hàng ngàn đô la tiết kiệm cho khách hàng của bạn."

Đối với bạn, điều này có nghĩa là có nhiều tiền mặt trong ngân hàng để thanh toán hóa đơn, trả nợ sớm cho bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào để cải thiện bảng cân đối của bạn và cơ hội cho người cho vay biết rằng bạn không chỉ có doanh số bán hàng mạnh mẽ mà còn thu được thành công các hóa đơn chưa thanh toán từ khách hàng một cách kịp thời, chuyên nghiệp.

3. Tăng cường điểm số tín dụng doanh nghiệp của bạn

Bạn có biết doanh nghiệp của bạn có khả năng có điểm tín dụng riêng không? Cũng giống như một điểm tín dụng cá nhân cho thấy nguy cơ trả nợ của một người, một điểm tín dụng kinh doanh hoặc một Điểm Paydex giống nhau cho một doanh nghiệp.

Các ngân hàng có khả năng sẽ không kiểm tra điểm tín dụng cá nhân của bạn trong quy trình đăng ký vay trừ khi doanh nghiệp của bạn mới và không có tín dụng, hoặc trừ khi bạn đang kinh doanh như một chủ sở hữu duy nhất, Deirdre Morhet, một kế toán doanh nghiệp nhỏ và người sáng lập BASC Expertise ở Mesa, Arizona.

Trước tiên, hãy tìm hiểu những gì trong báo cáo tín dụng doanh nghiệp của bạn. Thông tin này phải bao gồm thông tin như hồ sơ thanh toán của công ty bạn, tổng số nợ, số lượng khoản vay bạn đã áp dụng gần đây và khoảng thời gian bạn đã có sẵn tín dụng. Kiểm tra cẩn thận thông tin này, bởi vì có thể có lỗi làm giảm điểm số của bạn, bao gồm cả các khoản thanh toán trễ thực sự được thực hiện đúng hạn hoặc các khoản nợ hoặc phán quyết đã được giải quyết hoặc thậm chí không tồn tại.

Bạn có thể nhận được một bản sao của báo cáo của bạn từ Dun & Bradstreet, Experian và Equifax. Nếu bạn tìm thấy lỗi trên báo cáo của mình, bạn có thể tranh chấp chúng trực tuyến hoặc qua điện thoại, miễn là bạn cung cấp thông tin chính xác với các tài liệu hỗ trợ chứng minh lỗi.

Ngoài ra, cố gắng không để rack lên bất kỳ khoản nợ kinh doanh bổ sung trong quá trình ứng dụng cho vay, vì điều này có thể có một ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn và có thể không ngồi tốt với người cho vay, theo Morhet.

“Nếu bạn đã sử dụng hết tài khoản tín dụng của mình, nó cho thấy bạn sẽ không còn số tiền nào còn lại vào cuối tháng để trả nợ”, Morhet nói. "Vì vậy, bạn càng có thể trả tiền và có tín dụng có sẵn trên báo cáo của bạn, nó càng cho thấy ngân hàng bạn có thể đủ khả năng để đưa vào khoản vay."

4. Trình bày một kế hoạch tín dụng chi tiết

Một kế hoạch kinh doanh cho thấy cách bạn có kế hoạch tăng doanh thu. Tuy nhiên, kế hoạch tín dụng hoặc chính sách của bạn vạch ra khách hàng nào bạn sẽ mở rộng tín dụng, tín dụng bạn sẽ cung cấp cho họ, bạn sẽ được thanh toán như thế nào và điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không được thanh toán đúng hạn và đầy đủ, theo Dunn.

"Nó nói với ngân hàng bạn sẽ nhận được tất cả những khách hàng mới này, nhưng bạn sẽ đảm bảo rằng họ đáng tin cậy trước khi bạn gửi bất kỳ thứ gì, bởi vì bạn muốn được thanh toán và bạn muốn nhận khoản vay này", Dunn nói.

Làm cách nào để bạn có thể đặt chính sách tín dụng vững chắc nếu bạn chưa có chính sách tín dụng? Bạn có thể bắt đầu bằng cách tạo một tuyên bố nhiệm vụ cho chính sách của mình, giống như tuyên bố nhiệm vụ cho kế hoạch kinh doanh của bạn. Nó sẽ nói những gì bạn muốn chính sách tín dụng của bạn để làm cho doanh nghiệp của bạn, theo Dunn.

"Nó có thể đơn giản như nói rằng bộ phận tín dụng của bạn sẽ cung cấp tín dụng cho tất cả các khách hàng điền vào một ứng dụng và được tìm thấy đáng tin cậy," Dunn nói.

Tiếp theo, xây dựng các chính sách và thủ tục sẽ chi phối chính sách tín dụng của bạn. Điều này sẽ bao gồm các điều khoản thanh toán của bạn, giới hạn tín dụng, cách thức xử lý các đơn xin tín dụng và điều gì sẽ được thực hiện nếu một trong các khách hàng của bạn chậm thanh toán.

"Nó có thể nói rằng tất cả những người đến 30 ngày quá hạn nhận được một cuộc gọi điện thoại hoặc một lá thư từ một người nào đó trong kế toán," Dunn nói. “Và nếu họ không trả tiền cho bạn, bạn sẽ cho ngân hàng biết bạn dự định làm gì để hạn chế rủi ro và thu hồi tiền.”

5. Nuôi dưỡng mối quan hệ với người cho vay

Ngân hàng có nhiều khả năng cho bạn vay tiền hơn nếu họ biết và tin tưởng bạn.

"Nó chắc chắn giúp và làm cho nó dễ dàng hơn để có một mối quan hệ hiện có," Dunn nói. "Nó giống như khách hàng của bạn - họ muốn làm ăn với những người mà họ biết."

Hãy suy nghĩ về điều đó: Nếu những người ở ngân hàng biết bạn và doanh nghiệp của bạn, họ có thể cảm thấy thoải mái hơn khi bạn mở rộng tín dụng. Vì vậy, hãy thân thiện nhất có thể.

Xem xét việc đăng ký thẻ tín dụng doanh nghiệp thông qua ngân hàng hoặc chuyển tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm cá nhân cho ngân hàng. Nếu người cho vay thấy rằng doanh nghiệp của bạn đang hoạt động tốt và bạn không có vấn đề gì khi trả nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay khác với ngân hàng, nó sẽ có lợi cho bạn.

Nếu bạn làm theo tất cả các bước này và vẫn bị từ chối cho khoản vay?

“Đừng nản lòng,” Morhet nói. “Chỉ vì một người cho vay chuyển bạn xuống, điều đó không có nghĩa là bạn không phải là ứng cử viên tốt cho khoản vay. Bạn chỉ cần tìm một người cho vay mới sẵn sàng làm việc với bạn."

Để biết thêm thông tin về tài chính doanh nghiệp nhỏ và bắt đầu kinh doanh của bạn, hãy xem trang Hướng dẫn doanh nghiệp nhỏ của chúng tôi.

Ứng dụng tín dụng bị từ chối thông qua Shutterstock.