5 cách kết hôn ảnh hưởng đến khoản vay sinh viên của bạn

Hôn nhân kết hôn một cách hợp pháp bạn với người phối ngẫu của bạn - nhưng điều đó không có nghĩa là nói "Tôi làm" với một tập hợp các khoản vay sinh viên khác. Mỗi người trong số các bạn vẫn chịu trách nhiệm cho các khoản vay mà bạn đã thực hiện trước đám cưới của bạn. Nhưng hôn nhân có thể ảnh hưởng đến các khoản thanh toán cho vay của bạn, các khoản thuế liên quan đến khoản vay và khả năng theo đuổi các mục tiêu tài chính khác. Đây là cách làm.

1. Thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng

Người vay tiền liên bang có thể ghi danh vào một trong bốn kế hoạch thu nhập theo định hướng để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ. Một, kế hoạch trả tiền khi bạn kiếm tiền, xác định các khoản thanh toán của người vay đã kết hôn dựa trên tổng thu nhập đã điều chỉnh tổng hợp và nợ vay của họ, bất kể họ nộp thuế như thế nào. Điều này thường có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.

Nhưng kết hôn trả tiền khi bạn kiếm được, trả nợ dựa trên thu nhập và người đăng ký thanh toán có thu nhập- người chọn tình trạng thuế "kết hôn nộp riêng" trả dựa trên thu nhập cá nhân của họ. Tuy nhiên, việc nộp đơn riêng lẻ có nghĩa là bỏ lỡ các hồ sơ khai thuế bị thu hồi.

“Chúng tôi điều hành cả hai kịch bản để xem trách nhiệm pháp lý sẽ là gì đối với cả hai trường hợp này, và tôi chưa tìm thấy tình huống 'kết hôn riêng biệt' tốt hơn”, Ara Oghoorian, một nhà lập kế hoạch tài chính và chủ sở hữu của ACAP Asset Management cho biết. ở Encino, California. Yêu cầu người khai thuế của bạn kiểm tra hóa đơn thuế của bạn cho cả hai lựa chọn.

2. Bạn có thể mất khoản khấu trừ lãi vay của sinh viên

Khoản khấu trừ lãi suất cho vay của sinh viên cho phép bạn khấu trừ tối đa 2.500 đô la tiền lãi cho sinh viên đã trả trong năm thuế trước đó từ thu nhập chịu thuế của bạn. Nhưng nếu bạn và người phối ngẫu của bạn kiếm được hơn 160.000 đô la, bạn sẽ mất khoản khấu trừ. Bạn hoàn toàn không thể khiếu nại nếu bạn nộp riêng.

3. Các khoản thanh toán của người phối ngẫu có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn

Nếu bạn đồng ký hợp đồng vay mượn sinh viên tư nhân của vợ / chồng của bạn, bạn có trách nhiệm pháp lý để trả nợ nếu họ không thể. Khoản vay cũng sẽ xuất hiện trên cả hai báo cáo tín dụng của bạn, nơi nó có thể ảnh hưởng đến khả năng của bạn để lấy tín dụng hoặc nợ mới, chẳng hạn như thế chấp.

Và nếu vợ / chồng của bạn vay tiền sinh viên trong hôn nhân của bạn và sau đó mặc định, chủ nợ ở một số tiểu bang có thể theo cả tiền lương và tài sản của bạn - hoặc, nếu bạn cùng nhau khai thuế.

4. Vợ / chồng của bạn có thể thanh toán bằng các khoản thanh toán

Nếu bạn và đối tác của bạn quyết định giúp đỡ nhau trả nợ của bạn, hãy xem xét việc tạo một thỏa thuận bằng văn bản nêu rõ các điều khoản. Nó không phải là tài liệu chính thức trừ khi bạn có luật sư soạn thảo, nhưng nó có thể giúp bạn tránh tranh luận trong tương lai, đặc biệt trong trường hợp ly hôn nếu một người phối ngẫu phụ thuộc vào người kia để được giúp đỡ về tài chính.

Nhưng hãy nhớ: “Người phối ngẫu kia có thể đồng ý trả tiền cho người vợ hoặc người phối ngẫu của mình, nhưng chính phủ liên bang không quan tâm đến điều đó bởi vì các khoản vay chỉ còn lại trong tên người vay,” Adam Minsky, một luật sư tại Boston nói. chuyên cho vay sinh viên.

5. Bạn có thể chịu trách nhiệm về nợ sau khi ly hôn

Nợ bạn mang vào một cuộc hôn nhân thường là của riêng bạn, nhưng các khoản vay được đưa ra trong khi kết hôn có thể phải tuân thủ các quy định về tài sản của nhà nước trong ly hôn. Và nếu một người phối ngẫu cùng ký tên vào khoản vay sinh viên tư thục của người khác, người đó sẽ bị ràng buộc về mặt pháp lý đối với khoản vay cho đến khi nhận được thông báo đồng ý từ người cho vay.

Để tránh các vụ kiện pháp lý sau khi ly dị về nợ sinh viên, các cặp vợ chồng có thể tạo ra một thỏa thuận tiền hôn nhân hoặc sau hôn nhân. Nhưng những thỏa thuận này có những hạn chế.

"Thông thường mọi người nghĩ rằng nó sẽ giúp họ trả nợ và sẽ không làm điều đó", Minsky nói. "Nhưng nếu cặp vợ chồng lo lắng về một kịch bản xấu nhất và đã đồng ý làm điều gì đó riêng tư khác với thỏa thuận vay sinh viên, thì việc viết bằng văn bản đó có thể thực sự quan trọng."

Anna Helhoski là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.