5 cách để giải quyết nợ vay sinh viên của bạn

Jess và Ryan Weaver của Elkhart, Indiana, không thể đủ điều kiện để thế chấp. Cặp đôi này có thu nhập hộ gia đình khoảng 70.000 đô la mỗi năm, bốn trẻ em từ 7 tuổi trở xuống - và 200.000 đô la trong khoản nợ vay sinh viên kết hợp. Điều đó làm cho tổng số nợ của họ cao so với thu nhập của họ - một lá cờ đỏ cho người cho vay.

Jess và Ryan, người đã đến Bethel College ở Mishawaka, Indiana, không phải là bất thường. Họ là một phần của một nhóm sinh viên tốt nghiệp đang phát triển đang trì hoãn các sự kiện quan trọng trong cuộc sống vì nợ vay sinh viên của họ, theo một nghiên cứu năm 2015 của Tổ chức Hỗ trợ Sinh viên Phi lợi nhuận tại Boston có trụ sở tại Boston.

Jess nói: “Khi chúng tôi lần đầu tiên vay tiền sinh viên, chúng tôi không thể thấy tác động của nó sau này trong cuộc sống của chúng tôi”.

Đối với những người khác, như Cyndi và Rick Blalock của St. Charles, Missouri, nợ vay sinh viên không suy yếu; nó chỉ là một phương tiện để kết thúc.

"Chúng tôi chỉ xem xét nợ vay sinh viên chi phí kinh doanh", Cyndi, người sở hữu thực hành nha khoa của riêng mình cho biết. Cô và Rick, một chiropractor, có $ 375,000 trong nợ vay sinh viên khi họ tốt nghiệp vào năm 2011. Nhưng với thu nhập sáu con số và không có con, cặp đôi vẫn có thể mua một ngôi nhà trong năm 2014 thông qua Health Care Family Credit Union. đặc biệt cho các chuyên gia chăm sóc sức khỏe. Và bây giờ, sau nhiều năm thanh toán tích cực, Cyndi và Rick đã loại bỏ khoảng 169.000 đô la cho số dư nợ học sinh chính của họ.

Cho dù nợ vay sinh viên của bạn là tê liệt hay chỉ là một nỗi đau, bạn có thể giảm bớt gánh nặng của bạn để bạn có thể mua một ngôi nhà, có một gia đình hoặc bắt đầu một doanh nghiệp. Dưới đây là năm cách để bắt đầu.

1. Chuyển sang kế hoạch trả nợ theo thu nhập.

Kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập là một trong nhiều giải pháp mà chính phủ cung cấp cho những người vay mượn sinh viên liên bang đang đấu tranh với nợ nần. Những sắp xếp này - bao gồm trả nợ dựa trên thu nhập, Trả tiền khi bạn kiếm tiền và các khoản thanh toán đã sửa đổi khi bạn kiếm tiền - cho phép người vay đủ điều kiện thanh toán phần trăm thu nhập của họ và có khoản nợ còn lại được tha sau 20 hoặc 25 năm thanh toán.

Được phép của Meredith Eller Photography

Với thu nhập của họ và bốn đứa con của họ, Weavers đủ điều kiện cho một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập hiện đang cho phép họ không thực hiện thanh toán trên 100.000 đô la của họ trong khoản nợ vay sinh viên liên bang.

Hai vợ chồng phải nộp đơn xin lại chương trình hàng năm, và nếu thu nhập của họ tăng lên, họ có thể phải bắt đầu trả tiền hàng tháng. Nhưng miễn là họ đủ điều kiện để trả nợ dựa trên thu nhập - bất kể số tiền thanh toán hàng tháng của họ là bao nhiêu - số dư khoản vay của sinh viên liên bang còn lại của họ sẽ được tha thứ vào cuối kỳ trả nợ của họ.

Họ vẫn phải trả khoảng 900 đô la mỗi tháng cho khoản vay 100.000 đô la cho sinh viên tư nhân của họ. Các khoản vay lấy từ một người cho vay tư nhân, thay vì chính phủ, không đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ của liên bang.

2. Tận dụng các chương trình tha thứ cho sinh viên vay.

Chính phủ cung cấp cho những người vay liên bang đã làm việc cho chính phủ hoặc một tổ chức phi lợi nhuận để được tha thứ cho sinh viên trọn vẹn 10 năm. Một chương trình liên bang khác phần nào tha thứ cho khoản vay của sinh viên liên bang cho những giáo viên làm việc trong các trường công lập có thu nhập thấp trong năm năm. Bạn có thể tối đa hóa số tiền bạn sẽ tiết kiệm thông qua các chương trình này bằng cách thực hiện thanh toán trên gói trả lại thu nhập.

" Hơn: Hướng dẫn của Investmentmatome về sự tha thứ cho vay sinh viên

3. Trì hoãn khoản vay của bạn nếu bạn có thể; yêu cầu Nhẫn nếu bạn có.

Khấu trừ và Nhẫn là cả hai chương trình cho phép một số khách hàng vay tạm thời ngừng thực hiện các khoản thanh toán tiền vay hàng tháng. Chính phủ cho phép người vay trì hoãn khoản vay liên bang của họ nếu họ đang đối mặt với một khó khăn về kinh tế, trở lại trường học hoặc phục vụ trong quân đội; nó trợ cấp cho người vay với các vấn đề y tế hoặc các thách thức tài chính khác.

Nếu bạn có một số loại khoản vay liên bang nhất định, bạn sẽ không phải trả lãi trong khi trì hoãn, nhưng tất cả các khoản vay đều tích luỹ lãi suất trong thời gian chờ. Một số người cho vay tư nhân cung cấp trì hoãn và nhận diện, nhưng các chương trình của họ thường không hào phóng như chính phủ liên bang.

Lịch sự của Sofi Seck Photography

Rick Blalock mở phòng khám chỉnh hình của mình ngay sau khi tốt nghiệp và không có lợi nhuận ngay lập tức. Điều đó đủ điều kiện anh ta trong hai năm trì hoãn cho vay. Khoản vay của anh ta vẫn tích luỹ lãi suất, nhưng anh ta đã sử dụng số tiền mà anh ta đã tiết kiệm cho các khoản thanh toán hàng tháng để xây dựng doanh nghiệp của mình.

"Dòng tiền là rất quan trọng," ông nói. “Khi bạn bắt đầu một doanh nghiệp mới từ đầu, thật khó để có được một ngân hàng để cho bạn vay tiền.”

4. Xem xét tái cấp vốn cho sinh viên vay.

Bạn có thể hạ lãi suất của mình bằng cách tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn, cho dù đó là liên bang hay tư nhân. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các khoản vay liên bang tái cấp vốn trở thành tư nhân và không còn có bảo vệ và lợi ích của người vay liên bang nữa, bao gồm quyền truy cập vào các kế hoạch trả nợ thu nhập, các chương trình tha thứ, trì hoãn và Nhẫn.

5. Cho chủ nhân của bạn giúp trả nợ của bạn.

Ngày càng có nhiều người sử dụng lao động, bao gồm PricewaterhouseCoopers và Fidelity Investments, đang góp phần thanh toán khoản vay sinh viên của nhân viên. Một nghiên cứu của Investmentmatome vào tháng 3 năm 2016 đã phát hiện ra rằng người vay có thể tiết kiệm hơn 4.000 đô la tiền lãi bằng cách tận dụng ưu thế này.

Ngay cả khi chủ lao động của bạn không chính thức đề nghị trả nợ cho sinh viên của bạn như là một phần của khoản bồi thường của bạn, nó không gây thương tích cho nó, ”Kevin Fudge, quản lý vận động người tiêu dùng và các vấn đề cộng đồng tại American Student Assistance cho biết.

"Bạn không bao giờ biết những gì có thể cho đến khi bạn yêu cầu," ông nói.

Teddy Nykiel là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today College.