6 lý do các doanh nghiệp bị từ chối cho các khoản vay doanh nghiệp nhỏ

Không ai thích từ chối. Cho dù đó là "không" từ công việc mơ ước của bạn, người mà bạn yêu thích hay ngân hàng, thì nó sẽ phát sinh.

Và nếu bạn là chủ sở hữu doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể biết cảm giác này quá rõ ràng. Trong số các doanh nghiệp nhỏ áp dụng cho tài chính trong nửa đầu năm 2014, chỉ có một nửa nhận được bất kỳ số tiền nào, theo một cuộc khảo sát của Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, Atlanta, Cleveland và Philadelphia.

Investmentmatome hỏi các chuyên gia cho vay câu hỏi đang cháy nên nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ muốn trả lời: Tại sao các chủ doanh nghiệp nhỏ lại từ chối cho vay doanh nghiệp nhỏ?

1. Tín dụng xấu hoặc không có tín dụng

Ximena Arias / Kyle Freeman

Điểm tín dụng là thước đo mức độ tín nhiệm của một người hoặc của doanh nghiệp. Các ngân hàng thường xem xét cả điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp để đưa ra quyết định cho vay và đặt lãi suất. Mỗi cá nhân và doanh nghiệp có nhiều điểm tín dụng, được báo cáo bởi nhiều văn phòng tín dụng khác nhau. Ba văn phòng tín dụng cá nhân chính là Equifax, Experian và TransUnion, và các phòng tín dụng kinh doanh chính là Equifax, Experian và Dun & Bradstreet.

Mỗi phòng tín dụng tính điểm tín dụng hơi khác nhau và không phải lúc nào cũng rõ ràng những người cho vay xem điểm nào. Nói chung, điểm tín dụng có thể thấp vì một số lý do, bao gồm phá sản và thanh toán trễ hoặc bị thiếu cho người cho vay, tổ chức phát hành thẻ tín dụng và nhà cung cấp. Một số doanh nghiệp chỉ đơn giản là quá mới để thiết lập bất kỳ lịch sử tín dụng nào.

Ximena Arias, giám đốc dịch vụ tài chính của Quỹ Asset Fund cho biết: “Lý do phổ biến nhất khiến các chủ doanh nghiệp bị từ chối cho vay] trong cộng đồng của chúng tôi không có lịch sử tín dụng hoặc điểm tín dụng thấp. Quỹ tài sản nhiệm vụ có trụ sở tại San Francisco tạo điều kiện cho các vòng tròn cho vay – một chương trình cho vay ngang hàng không ngang hàng - và báo cáo các khoản vay cho một số văn phòng tín dụng. Điều này giúp người vay tín dụng thấp tăng điểm tín dụng của họ và trở thành đủ điều kiện cho các khoản vay truyền thống.

Để nâng cao điểm tín dụng cá nhân và doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp nên thanh toán đúng hạn, chi tiêu tốt theo hạn mức tín dụng của họ và giữ tài khoản tín dụng mở.

Nhận điểm tín dụng cá nhân miễn phí của bạn mỗi tuần từ Investmentmatome

• Mở thêm cánh cửa để tài trợ cho doanh nghiệp của bạn.
• Đặt mục tiêu của bạn và theo dõi tiến độ của bạn.
• Việc đăng ký sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.

Nhận điểm tín dụng của bạn

---

2. Thiếu tài sản thế chấp

Các ngân hàng thường yêu cầu tài sản thế chấp - tài sản vật chất có thể đảm bảo một khoản vay nếu nó không được hoàn trả - trước khi họ đồng ý cho vay. Tuy nhiên, các doanh nghiệp mới có thể không có thiết bị hoặc bất động sản để cung cấp tài sản thế chấp, hoặc họ có thể không sẵn sàng sử dụng tài sản cá nhân của họ (nghĩ: nhà cửa và xe hơi) làm tài sản thế chấp.

Stephen Sheinbaum / Người bán tiền mặt và vốn

"Số tiền một ngân hàng sẽ cho vay phụ thuộc vào giá trị tài sản của bạn", Stephen Sheinbaum, người sáng lập của Merchant Cash và Capital và Bizfi, nói. “Nhà và xe hơi là hình thức ký quỹ phổ biến nhất, nhưng nếu bạn không sở hữu bất kỳ thứ gì mà ngân hàng xem là có giá trị, bạn sẽ gặp khó khăn trong việc bảo đảm khoản vay ngân hàng.”

Các công ty của Sheinbaum là hai công ty cho vay trực tuyến đã nổi lên trong thập kỷ qua để cung cấp các lựa chọn thay thế tài trợ cho các khoản vay ngân hàng. Merchant Cash and Capital cung cấp các giao dịch tiền mặt trực tuyến cho người bán và Bizfi là thị trường trực tuyến cho các tùy chọn tài chính doanh nghiệp nhỏ. Những người cho vay trực tuyến thường cho vay với lãi suất cao hơn các khoản vay ngân hàng truyền thống, nhưng thường không đòi hỏi tài sản thế chấp.

3. Dòng tiền yếu

Các ngân hàng muốn thấy rằng các doanh nghiệp có đủ tiền để thực hiện thanh toán tiền vay hàng tháng ngoài việc bao gồm tiền thuê nhà, bảng lương, hàng tồn kho và các chi phí khác. Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp nhỏ đấu tranh để giữ đủ tiền mặt trong ngân hàng ngay cả khi họ có lợi nhuận, thường là vì họ phải trả tiền cho các nhà cung cấp bên thứ ba trước khi họ được trả tiền cho sản phẩm hoặc dịch vụ của họ.

Jay DesMarteau / TD Bank

Chủ doanh nghiệp cần phải hiểu số tiền đang chảy qua các hoạt động của họ. Nếu có nhiều tiền hơn là đi vào, họ cần phải thay đổi.

“Nếu doanh nghiệp của bạn có quá nhiều lợi nhuận, hãy tìm cách giảm chi phí hoặc tìm cách tăng doanh thu trước khi nộp đơn xin vay”, Jay DesMarteau, người đứng đầu ngân hàng doanh nghiệp nhỏ tại TD Bank cho biết.

Mặc dù dòng tiền vẫn là một thách thức đối với nhiều doanh nghiệp nhỏ, nhưng nó đang cải thiện cho một số doanh nghiệp. Năm mươi tám phần trăm trong số 601 doanh nghiệp nhỏ được khảo sát vào tháng 4 năm 2015 cho Wells Fargo / Gallup Small Business Index cho biết dòng tiền của họ “rất tốt” hoặc “khá tốt” trong 12 tháng qua, tăng từ 50% năm ngoái.

4. Thiếu chuẩn bị

Một số doanh nghiệp bị từ chối cho các khoản vay doanh nghiệp nhỏ vì chủ sở hữu không được chuẩn bị.

Mark Palmer / Brian Stephen Nhiếp ảnh

“Nhiều doanh nghiệp đơn giản là không hiểu về quy trình đăng ký và tin rằng họ có thể bước vào ngân hàng, điền đơn và được chấp thuận cho khoản vay”, Mark Palmer, giám đốc và nhà phân tích của BTIG, một công ty môi giới, môi giới toàn cầu nói. công ty đầu tư.

Trước khi nộp đơn xin vay ngân hàng, các doanh nghiệp phải có kế hoạch kinh doanh bằng văn bản, báo cáo tài chính hoặc dự báo, báo cáo tín dụng cá nhân và kinh doanh, tờ khai thuế và bảng sao kê ngân hàng, theo trang web Quản trị doanh nghiệp nhỏ của Hoa Kỳ.Họ cũng nên có bản sao của các tài liệu pháp lý có liên quan bao gồm các điều khoản về hợp nhất, hợp đồng, thuê và bất kỳ giấy phép và giấy phép nào cần thiết để hoạt động.

5. Tìm kiếm các khoản vay nhỏ

Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ tìm kiếm các khoản vay dưới $ 100,000, theo một giấy tờ hoạt động của Trường Kinh doanh Harvard năm 2014 bởi Karen Mills, cựu quản trị viên SBA. Tuy nhiên, các ngân hàng muốn bảo lãnh các khoản vay lớn hơn vì nó có lợi hơn cho họ. Nó chi phí một ngân hàng về cùng một số tiền để xử lý một khoản vay $ 50,000 vì nó có một khoản vay 1 triệu đô la, nhưng nó có thể kiếm nhiều tiền hơn bằng cách bảo lãnh cho khoản vay sau.

Vì vậy, mặc dù có thể khó khăn để vay ngân hàng với tư cách là chủ doanh nghiệp nhỏ, các công ty cho vay trực tuyến như OnDeck, Lending Club và Dealstruck đã xuất hiện để cung cấp các khoản vay bằng đô la nhỏ mà các ngân hàng truyền thống không sẵn lòng bảo lãnh. SBA cũng đảm bảo microloans lên đến 50.000 USD.

6. Ngân hàng chống rủi ro

Việc cho vay đối với một doanh nghiệp nhỏ là rủi ro đối với các ngân hàng. Kể từ cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, nhiều ngân hàng đã tăng các tiêu chuẩn cho vay của họ để tránh bị rủi ro như vậy.

Rhea Aguinaldo / Doanh nghiệp nhỏ

Rhea Aguinaldo, giám đốc kinh doanh cho Small Business Majority, một nhóm vận động quốc gia cho các doanh nghiệp nhỏ nói: “Sau suy thoái, các ngân hàng trở nên mạo hiểm hơn và không may, các khoản vay doanh nghiệp nhỏ vốn rủi ro hơn các khoản vay doanh nghiệp lớn hoặc thậm chí là cho vay tiêu dùng..

Một số chủ doanh nghiệp nhỏ có may mắn hơn nhận được khoản vay từ ngân hàng cộng đồng, nơi họ có mối quan hệ với nhân viên ngân hàng.

"Các doanh nghiệp nhỏ có xu hướng có kết quả tốt hơn nếu họ được biết đến bởi chủ ngân hàng," Palmer của BTIG nói.

Tìm và so sánh các khoản vay doanh nghiệp nhỏ

Investmentmatome đã đưa ra danh sách các khoản vay doanh nghiệp nhỏ tốt nhất để đáp ứng nhu cầu và mục tiêu của bạn. Chúng tôi đã đo độ tin cậy của người cho vay, phạm vi thị trường và trải nghiệm người dùng, trong số các yếu tố khác và sắp xếp chúng theo danh mục bao gồm doanh thu của bạn và thời gian bạn đã kinh doanh.

So sánh các khoản vay kinh doanh Teddy Nykiel là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Twitter @teddynykiel và hơn thế nữa Google+ . Liên lạc với cô ấy tại [email protected] .

Bài đăng này ban đầu được xuất bản ngày 13 tháng 5 năm 2015. Bài đăng này đã được cập nhật ngày 8 tháng 12 năm 2015.

Hình ảnh qua iStock.