5 lần chuyển số dư có thể trở thành một ý tưởng tồi

Cố gắng quản lý nợ thẻ tín dụng của bạn trước khi nó quản lý bạn? Nếu có, bạn có thể cân nhắc chuyển khoản số dư sang thẻ có khuyến mại 0%. Trong một số trường hợp, đây là một lựa chọn thông minh, nhưng hãy chắc chắn thực hiện một phân tích nhỏ trước khi bạn bóp cò. Đáng ngạc nhiên, nó không phải luôn luôn là cách tốt nhất để đối phó với nợ của bạn.

Dưới đây là năm lần chuyển khoản số dư có thể là một ý tưởng tồi:

1. Bạn có thể thanh toán hết số dư trong sáu tháng hoặc ít hơn

Một điều mà nhiều người quên đi về việc chuyển số dư là hầu như luôn có một khoản phí chuyển khoản số dư liên quan. Trong hầu hết các trường hợp, phí chuyển khoản số dư sẽ lên tới 3% số nợ bạn đang chuyển vào thẻ 0% - điều này có vẻ không nhiều, nhưng có thể tăng thêm phần lớn thay đổi nếu bạn đang chạy cao cân đối.

Theo quy tắc chung, nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể thanh toán số dư của mình sau sáu tháng hoặc ít hơn, bạn nên tránh chuyển khoản số dư; những gì bạn sẽ trả bằng lệ phí có thể sẽ lớn hơn số tiền tiết kiệm bạn sẽ thấy. Một ngoại lệ đáng chú ý: Nếu bạn có thể đủ điều kiện cho thẻ miễn phí chuyển khoản số dư của mình, đây là tùy chọn chi phí thấp nhất.

2. Bạn đấu tranh để thực hiện thanh toán đúng hạn

Chuyển số dư là cơ hội tốt để tiết kiệm lãi suất, nhưng một động thái sai có thể khiến bạn mất cơ hội tốt. Các nhà phát hành nổi tiếng nghiêm ngặt với khách hàng về các chương trình khuyến mãi lãi suất khi trả tiền đúng hạn - thực hiện thanh toán trễ và giao dịch của bạn có thể sẽ bị hủy. Nếu điều này xảy ra, bạn sẽ bắt đầu trả tiền lãi cho số dư của mình ngay lập tức.

Nếu bạn có lịch sử thanh toán trễ trên thẻ tín dụng của mình, bạn có thể muốn suy nghĩ hai lần về chuyển khoản số dư. Nó có thể sẽ trở nên khá tốn kém nếu bạn không cẩn thận.

3. Bạn không có tín dụng xuất sắc

Nói một cách đơn giản, bạn có thể sẽ không đủ điều kiện cho giao dịch chuyển khoản số dư nếu điểm tín dụng FICO của bạn giảm xuống dưới 720. Hầu hết các tổ chức phát hành đều xem điểm trên ngưỡng này "tuyệt vời" và sẽ không mở rộng phiếu mua hàng số dư cho những người ở dưới ngưỡng đó.

4. Bạn không phải là người chi tiêu kỷ luật

Trong trường hợp chuyển số dư thông thường, bạn sẽ chuyển nợ lãi suất cao của mình lên thẻ 0%, sau đó giữ lại thẻ gốc để giữ hạn mức tín dụng. Nhưng vấn đề với điều này là … hạn mức tín dụng có sẵn. Nếu bạn không phải là người chi tiêu có kỷ luật, bạn có thể bị cám dỗ phải nạp tiền và nạp lại thẻ đầu tiên. Điều này sẽ khiến bạn ở một vị trí tồi tệ hơn so với cái mà bạn bắt đầu.

Nếu bạn không thể tin tưởng chính mình với sức mạnh chi tiêu đó trong túi của bạn, việc chuyển số dư có thể không dành cho bạn.

5. Bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay cá nhân lãi suất thấp

Chuyển số dư của bạn sang thẻ tín dụng 0% không phải là cách duy nhất để tái tài trợ nợ lãi suất cao. Đối với nhiều người, sử dụng khoản vay cá nhân lãi suất thấp hoàn thành cùng một mục tiêu với một vài lợi ích bổ sung. Nếu bạn có thể đủ điều kiện cho một (một lần nữa, bạn sẽ cần tín dụng tốt), đây có thể là cách để đi.

Ngoài việc giảm lãi suất của bạn, việc chọn khoản vay cá nhân thay vì chuyển khoản số dư có thể giúp điểm tín dụng của bạn. Bằng cách chuyển nợ quay vòng thành nợ trả góp, bạn đang giảm đáng kể tỷ lệ sử dụng tín dụng của mình. Điều này sẽ giúp 30% số điểm tín dụng của bạn được xác định bởi số tiền còn nợ.

Ngoài ra, mặc dù bạn sẽ trả một số tiền lãi cho khoản vay cá nhân, bạn sẽ có một khoảng thời gian dài hơn với tỷ lệ giảm để trả hết nợ của bạn. Hầu hết các thẻ chuyển số dư chỉ cung cấp cho bạn từ 6 đến 12 tháng ở mức 0% trước khi họ bắt đầu tính phí APR thông thường (và thường là cao). Với khoản vay cá nhân, bạn có thể sẽ có từ 3 đến 5 năm để thực hiện thanh toán của mình. Tùy thuộc vào bao lâu nó sẽ đưa bạn trả hết nợ của bạn, điều này thực sự có thể bật ra được rẻ hơn cuối cùng.

Cân bằng hình ảnh qua Shutterstock