Kính gửi WalletFinance: 401 (k) là gì và tôi đầu tư như thế nào?

bởi Susan Lyon

Kính gửi WalletFinance là khoản đầu tư đang hoạt động của chúng tôi cột dành cho việc trả lời các câu hỏi về đầu tư và tài chính cấp bách nhất của bạn. Bạn có câu hỏi về tiền? Viết thư cho chúng tôi tại [email protected].

Kính gửi @WalletFinance: Bạn bè của tôi đã nói về 401 (k) của họ rất nhiều trong thời gian gần đây, và điều đó làm tôi căng thẳng. Trước hết, tôi có thực sự cần 401 (k) và nếu có, tại sao? Nếu tôi có được, cách thông minh nhất để đầu tư số tiền mà tôi đang thu thập trong đó là gì? Trân trọng, Fearful Funder

Kính gửi nhà tài trợ đáng sợ, Đừng sợ - Investmentmatome sẵn sàng trợ giúp! Chúng tôi tự hào về bạn vì đã chủ động xem xét việc mở tài khoản 401 (k) đầu tiên của bạn.

401 (k) chỉ đơn giản là một kế hoạch hưu trí được cung cấp bởi chủ nhân của bạn, nhưng bạn phải chọn đăng ký nó hoặc nó sẽ không đưa vào thiết bị. Đó là tài khoản được hoãn thuế; điều đó có nghĩa là nó cho phép bạn đầu tư tiền trước thuế vào các quỹ tương hỗ để tiết kiệm và đầu tư cho quỹ hưu trí, cho phép tiền của bạn phát triển mà không bị đánh thuế cùng một lúc. Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp cho họ, nhưng khi họ làm - và đặc biệt là khi họ kết hợp số tiền bạn nạp vào - đó là một công cụ thông minh để tận dụng.

Tại sao trì hoãn thuế là bạn của bạn

Một tài khoản có lợi thế về thuế như 401 (k) là một điều tuyệt vời, vì lý do đơn giản này: lợi ích của việc hoãn thuế là rất lớn. Biểu đồ này từ ING cho thấy vẻ đẹp của trì hoãn thuế:

Bởi vì lãi kép, một tài khoản còn lại để phát triển không được khai thác sẽ cung cấp cho bạn nhiều tiền hơn cuối cùng - ngay cả khi số tiền mà cuối cùng đi ra được đánh thuế tại thời điểm rút tiền - hơn là một tài khoản được đánh thuế tất cả các cách dọc theo.

Bước một: Chọn tham gia.

Đầu tiên, tìm hiểu xem chủ lao động của bạn có cung cấp 401 (k) không. Đừng ngần ngại hỏi xem bạn có biết không; đó là một câu hỏi rất phổ biến và mọi nhà tuyển dụng hy vọng sẽ được hỏi về nó tại một thời điểm nào đó. Nếu có, hãy đăng ký: đừng quên chuyển sang giấy tờ! Thật nhanh chóng và đáng giá.

Bạn phải trả trước phần trăm của tiền lương trước thuế của bạn đi vào tài khoản, với tỷ lệ phần trăm điển hình khác nhau, từ 2 đến 10% tùy thuộc vào những gì bạn có thể đủ khả năng để tiết kiệm. Hãy đến ngày trả lương, một phần của tiền lương sẽ tự động chuyển vào tài khoản 401 (k) của bạn.

Bước hai: Xác định phân bổ tài sản của bạn và những gì cần đầu tư.

Bây giờ bạn có các tùy chọn về việc phải làm gì với số tiền bạn đang tiết kiệm trong tài khoản. Các công ty thường cung cấp nhiều loại tài khoản khác nhau cho các cổ phiếu, trái phiếu, thị trường tiền tệ và cổ phiếu của công ty. Nói cách khác, việc này dễ dàng hơn là tìm ra những gì cần đầu tư từ đầu bởi vì các tùy chọn của bạn bị giới hạn hơn - kế hoạch mà công ty bạn sử dụng có thể đã hạn chế các tùy chọn một chút cho bạn, và thông thường bạn chỉ có thể đầu tư bằng tiền - một đặt cược an toàn hơn so với cổ phiếu của công ty cá nhân.

Điều đó nói rằng, các quỹ này không phải lúc nào cũng là số tiền bạn sẽ chọn nếu bạn có thể nói tổng cộng - vì vậy hãy chắc chắn chọn cẩn thận. Nói chung, 401 (k) quỹ ủng hộ các khoản đầu tư “an toàn” như trái phiếu kho bạc hoặc thị trường tiền tệ. Nhưng nếu bạn là một nhà đầu tư trẻ và không có kế hoạch nghỉ hưu trong một thời gian, bạn biết rằng thời gian là ở bên cạnh bạn. Bạn có thể đủ khả năng để tận dụng lợi thế của rủi ro cao hơn, lợi nhuận cao hơn. Điều này có nghĩa là bạn nên cố gắng chọn số tiền có sẵn để đầu tư, trong khi vẫn đảm bảo đa dạng hóa giới hạn thị trường, địa lý, giá trị so với tăng trưởng, v.v.

(Quên các lớp tài sản chính là gì? các lớp tài sản lớn và phân bổ tài sản bài giới thiệu để giúp hướng dẫn đầu tư của bạn.)

Bước ba: Ngồi lại và thư giãn. Thỉnh thoảng trả thù.

Bạn không yêu phần này? Xem tiền của bạn phát triển và theo dõi nó cứ sau vài tháng để đảm bảo rằng nó hướng đến một hướng bạn thích. Sẽ có khoảng thời gian khi bạn có thể di chuyển tiền của mình giữa các quỹ và các lớp tài sản, a.k.a. sẽ tái cân bằng (các) tài khoản của bạn.

Bước bốn: Rời khỏi công việc cũ của bạn? Đừng quên tiền của bạn.

Cho dù bạn để một công việc tốt hay xấu, bạn được hưởng tất cả số tiền bạn đã tiết kiệm được trong 401 (k) của bạn, do đó, nó có giá trị tiềm năng khó xử để đảm bảo bạn nhận được nó ở nơi bạn muốn. Nếu không, bạn đang để lại tiền khó kiếm được trên bàn.

Về cơ bản, bạn có 3 tùy chọn rollover 401 (k) chính - chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng tùy chọn đầu tiên:

• Chuyển Rollover 401 (k) của bạn sang IRA, vì vậy bạn không phải trả thuế. Nếu bạn cố gắng theo dõi nhiều tài khoản, bạn có thể cuộn tất cả các công việc trong quá khứ của 401 (k) s vào cùng một IRA khi bạn đi, vì vậy bạn chỉ có một khoản tiền lớn để giải quyết.
• Giữ 401 (k) của bạn với kế hoạch của chủ nhân cũ, nếu họ cho phép. Tuy nhiên, ekế hoạch quản lý mployer thường có phí cao hơn so với IRA do đó thông minh sẽ được triển khai sớm nhất có thể. Một số công ty cho phép bạn giữ cho kế hoạch của bạn với họ hoạt động ngay cả khi bạn rời đi, nhưng điều đó có nghĩa là bạn có một tài khoản khác để theo dõi theo thời gian.
• Rút tiền ra 401 (k) của bạn, mặc dù chúng tôi không khuyên bạn nên dùng nó. Chúng tôi nghĩ đây là lựa chọn ít được mong muốn nhất vì bạn sẽ mất rất nhiều tiền tiết kiệm từ thuế và tiền phạt. Đừng làm điều đó trừ khi bạn cần tiền ngay bây giờ.

Tất nhiên, nếu bạn quên 401 (k) của bạn và sau đó nhớ lại nó sau, nó giống như tìm kho báu ẩn - hàng trăm hoặc thậm chí hàng ngàn đô la bạn đã quên! Nhưng lý tưởng nhất là bạn sẽ không quên điều đó, và ngay khi bạn bỏ việc này cho một công việc khác, bạn sẽ nộp các thủ tục giấy tờ cần thiết (nhân viên nhân sự cần có nó) để rollover 401 (k) của bạn.

Câu hỏi thường gặp về 401 (k) Gói cước:

Hỏi: “Tôi có thể có 401 (k) không nếu tôi không có việc làm hoặc nếu chủ lao động của tôi không tài trợ một công việc?”

• Đ: Không, nhưng bạn có thể sử dụng các cơ chế hiểu biết thuế khác để tiết kiệm và đầu tư để nghỉ hưu. Investmentmatome cung cấp biểu đồ so sánh các loại IRA khác nhau tại đây.

Hỏi: “Nếu tôi đã có khoản đóng góp tối đa 401 (k), tôi có tốt không? Tôi có phải tiết kiệm nhiều hơn không? ”

• Đ: Tùy thuộc vào bạn, nhưng tiết kiệm nhiều hơn luôn tốt hơn là tiết kiệm ít hơn. Bạn ít nhất phải chắc chắn đã tiết kiệm được một số tiền khẩn cấp trong một vài tháng trong một quỹ ngày mưa, vì một điều. Bạn cũng nên ước tính số tiền bạn sẽ cần được tiết kiệm để sử dụng trước khi nghỉ hưu, cho các chi phí điển hình như nhà ở, hôn nhân, học phí đại học và các chi phí lớn khác. Không thể sử dụng 401 (k) cho những thứ này trước tuổi nghỉ hưu để có thể mở một tài khoản thay thế để tiết kiệm trong thời gian trung hạn.

Một nồi vàng ở cuối cầu vồng hưu trí

Trong một thời đại khi tương lai của an sinh xã hội là cực kỳ không chắc chắn, người về hưu có quyền lo lắng về việc liệu kế hoạch tài chính của họ sẽ kéo dài tất cả các cách thức thông qua nghỉ hưu. Thông minh hơn bao giờ hết để bắt đầu tiết kiệm và đầu tư ở độ tuổi trẻ hơn, và các con số cho thấy bạn bắt đầu sớm hơn, tiền của bạn càng tăng lên.

Bạn không thể chỉ hình dung tương lai, và hạnh phúc của bản thân 75 tuổi của bạn sẽ là một ngày, nhìn vào số tiền tiết kiệm của bạn đã tăng trong những năm qua? Cảm ơn bạn trước.

Trân trọng, @WalletFinance

Muốn tìm hiểu thêm? Bắt đầu bằng cách đọc 101 bài viết đầu tư khai mạc của chúng tôi, Khung đầu tư và Phân loại tài sản và phân bổ tài sản.