HomeReady and Home Có thể: Cho vay với mức giảm 3% cho năm 2018
7 things you should know about HomeReady Loans | Laura Borja - Home Loan Expert
Mục lục:
- Fannie Mae HomeReady
- Freddie Mac Trang chủ có thể
- Tùy chọn khi giảm 3% là một thách thức
- Crowdsourcing
- Thu nhập cho thuê
- Thuê riêng
- Các thuộc tính đủ điều kiện khác có thể trợ giúp
- Các khoản vay 97 LTV thông thường có tốt hơn FHA không?
- Cái gì tiếp theo?
- Khởi đầu quy trình phê duyệt trước thế chấp
- So sánh FHA so với các khoản vay thông thường
- Tìm thấy người cho vay thanh toán bằng không và thấp nhất
Trong nhiều năm, Cục quản lý nhà ở liên bang là vua của núi thế chấp thanh toán thấp. Bây giờ, Fannie Mae và Freddie Mac, các doanh nghiệp do chính phủ tài trợ cung cấp vốn cho thị trường thế chấp, đang thiết kế sản phẩm cho vay cho những người mua nhà hy vọng với tài khoản tiết kiệm gầy.
Với HomeReady của Fannie Mae và Trang chủ của Freddie Mac, khoản thanh toán giảm 3% - hoặc những người cho vay gọi là 97% cho vay-giá trị, hoặc LTV - có sẵn trên các khoản vay thông thường. Các khoản vay thông thường là các sản phẩm cho vay thường xuyên nhất do người cho vay cấp.Fannie Mae HomeReady
Jonathan Lawless, phó giám đốc phát triển sản phẩm và nhà ở giá rẻ tại Fannie Mae, cho biết khoản vay FHA hiện nay có thể “đắt tiền”, với phí bảo hiểm thế chấp trả trước và liên tục kéo dài trong suốt thời gian vay. để xây dựng một sản phẩm cho vay thanh toán hạ thấp cạnh tranh của riêng mình.Có giới hạn thu nhập được bao bọc trong chương trình HomeReady, ngoại trừ trong các khu vực có thu nhập thấp được chỉ định. Khoản vay 97 LTV tiêu chuẩn của Fannie không có những hạn chế như vậy, nếu ít nhất một người vay là người mua nhà lần đầu tiên.
Mặc dù FHA được biết đến với các yêu cầu cho vay thoải mái của nó - bao gồm cả điểm tín dụng tối thiểu 580 - HomeReady của Fannie có một căn phòng nhỏ lung linh của riêng nó. Nó cho phép cha mẹ là người đồng sở hữu - mà không cư trú trong nhà - và các khoản thanh toán từ một tài sản cho thuê có thể được coi là một nguồn thu nhập. Những người đi vay cũng có thể có tỷ lệ nợ / thu nhập lên đến 50% và điểm FICO thấp tới 620. Nhưng chỉ cần xóa DTI và các trở ngại về điểm số tín dụng sẽ không được bạn chấp thuận. Lawless nói rằng Fannie Mae sẽ loại bỏ “phân lớp rủi ro” - nhiều yếu tố có tác dụng chống lại sự tín nhiệm của người đi vay. Điểm tín dụng thấp sẽ là một. Thêm một DTI cao và bạn có hai cuộc đình công chống lại bạn. Nó cần phải là một hoặc khác. "Nó sẽ không bao giờ có thể làm một [97 LTV vay] với một 620 FICO và 50 [DTI]," Lawless nói với Investmentmatome. "Bạn sẽ cần các yếu tố bù đắp." Điều đó có thể có nghĩa là nhiều tiền mặt hơn trong ngân hàng, thu nhập cao hơn - hoặc cuối cùng giảm hơn 3% tiền mặt. " HƠN: Tính DTI của bạn Freddie Mac có chương trình 97 LTV riêng, Trang chủ Có thể. Chương trình hỗ trợ người vay có thu nhập thấp đến trung bình với các khoản vay được thực hiện cho một số khu vực thu nhập thấp nhất định. Người mua lặp lại cũng có thể đủ điều kiện. Trong khi Home Possible sẽ tiếp tục là sản phẩm thế chấp giá cả phải chăng của Freddie Mac, Patricia Harmon, giám đốc sản phẩm cao cấp của Freddie Mac, cho biết thậm chí còn linh hoạt hơn trong một chương trình mới có tên HomeOne. Ít nhất một người vay phải là người mua nhà lần đầu, nhưng không có giới hạn thu nhập hoặc hạn chế về địa lý. Và Harmon lặp lại sự thận trọng của Lawless về các hướng dẫn bảo lãnh. “Nếu một người vay có điểm tín dụng 640, đó không phải là sự chấp thuận tự động, cũng không phải là một sự suy giảm tự động. Nó sẽ phụ thuộc vào rất nhiều đặc điểm khác mà người vay có, ”Harmon nói. "Điểm số tín dụng càng cao, nợ càng thấp thì càng có nhiều dự trữ tiền mặt - xác suất được chấp thuận càng cao." "Mặc dù 3% âm thanh nhỏ, khi giá nhà đang tăng lên, nó đang trở thành một số tiền lớn hơn và lớn hơn và khó khăn hơn và khó hơn để tiết kiệm cho," Lawless nói. Fannie Mae và Freddie Mac cũng đang cố gắng để vượt qua rào cản đó, cho phép các khoản thanh toán cho đám đông, xem xét thu nhập của Airbnb và thậm chí cả các chương trình cho thuê. CMG Financial, một công ty cho vay có trụ sở tại San Ramon, California, đã tạo ra Homefundme.com, nơi người mua nhà tiềm năng có thể khai thác các túi tập thể của mạng xã hội của họ. "Về cơ bản họ có thể hỏi gia đình, bạn bè, cộng sự, đồng nghiệp, bạn bè trên Facebook của họ để cung cấp cho họ năm đô la ở đây và ở đó" đối với một khoản thanh toán xuống, Lawless nói. Trong khi đó, Loftium có trụ sở tại Seattle cho phép người mua nhà tiềm năng thuê một căn phòng trong nhà tương lai của họ để giúp trả tiền cho họ. Để đổi lấy một phần tiền thuê trong tương lai từ phòng của bạn trên Airbnb, Loftium sẽ dự báo thu nhập và cung cấp cho bạn một tỷ lệ phần trăm của khoản trả trước đó, sau đó bạn có thể áp dụng cho khoản thanh toán xuống của mình. Người vay sẽ cần phải trả 1% tổng số tiền thanh toán; Fannie Mae cho phép 2% còn lại đến từ Loftium, Lawless nói. " HƠN: Tính toán khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn Thậm chí còn có một sáng kiến cho thuê riêng mà Fannie Mae đang thử nghiệm. "Bạn bắt đầu như một người thuê nhà, nhưng bạn cũng có cơ hội để mua [nhà] với một mức giá cố định trong những năm tới trong tương lai," Lawless nói. Không phải mọi người cho vay đều tham gia vào các chương trình thí điểm này, ngay cả với sự chứng thực của Fannie hay Freddie. Bằng cách nói chuyện với một vài người cho vay, bạn có thể có ý tưởng nếu họ cho phép các chương trình kiểm tra xây dựng thanh toán mới này. Nếu việc kiểm tra diễn ra tốt đẹp, Lawless nói, những lựa chọn này có thể chính thức trở thành một phần của chương trình cho vay của Fannie Mae. "Chúng tôi đã phần lớn nhìn thấy Freddie thay đổi chương trình của họ để phù hợp với các chương trình mà chúng tôi có tại chỗ," Lawless nói thêm. Truy cập vào tài trợ thế chấp, ngay cả với các khoản thanh toán thấp, vẫn không giải quyết được vấn đề thiếu nhà ở hiện có. Tài chính thông thường cũng đang tìm cách giúp giải quyết vấn đề này. Tài trợ cố định trên được bao bọc thành một thế chấp mua nhà - cũng với 3% thanh toán xuống - có thể là một câu trả lời. Lawless nói rằng chương trình cho vay đổi mới của Fannie đã “rất khó khăn” trong quá khứ, nhưng gần đây đã được cập nhật và sửa đổi để dễ sử dụng hơn. Và chương trình MH Advantage của Fannie, để tài trợ cho nhà sản xuất, cũng cung cấp 97 tài chính LTV. Các khoản vay được FHA hỗ trợ vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong số những người mua nhà lần đầu tiên, nhưng con số thế chấp năm 2017 giảm 4% so với năm 2016. Trong khi đó, số lượng khoản vay thông thường cho lần đầu tiên tăng 18% trong cùng kỳ, theo cho Bảo hiểm Thế chấp Genworth First-Time Report. Michael Fratantoni, kinh tế gia trưởng của Hiệp hội Ngân hàng Thế chấp, tin rằng các chương trình cho vay thông thường giảm 3% có tác động tích cực đáng kể đến thị trường người mua nhà lần đầu tiên? "Vâng, đặc biệt là đối với những người cho vay, những người vẫn còn cảnh giác liên quan đến tuyên bố False tuyên bố pháp luật, thông thường 97 khoản vay đang đạt được lực kéo," Fratantoni nói với Investmentmatome. Đạo luật yêu cầu bồi thường sai đã kích hoạt một loạt các vụ kiện của Bộ Tư pháp Mỹ chống lại người cho vay bị buộc tội gian lận trong bảo lãnh cho vay FHA như là một phần của vụ tai nạn nhà ở cách đây một thập kỷ. Kết quả là, nhiều người cho vay đã bắt đầu né tránh các khoản vay của FHA và chào đón các chương trình thế chấp thông thường trả tiền thấp. "Tuy nhiên, các khoản vay này vẫn còn đắt hơn các khoản vay của FHA đối với các khách hàng vay có tín dụng ít hơn hoàn hảo", Fratantoni nói. "Tất cả trong chi phí - thanh toán thế chấp và bảo hiểm thế chấp - ít hơn cho các khoản vay FHA so với các khoản vay thông thường nếu điểm tín dụng của người vay là khoảng 700 hoặc thấp hơn." Thảo luận về các tùy chọn cho vay thanh toán thấp, FHA và thông thường, với ba hoặc nhiều người cho vay, so sánh phí và chi phí bảo hiểm thế chấp, và tìm hiểu xem điều gì tốt nhất cho tình huống của bạn.Freddie Mac Trang chủ có thể
Tùy chọn khi giảm 3% là một thách thức
Crowdsourcing
Thu nhập cho thuê
Thuê riêng
Các thuộc tính đủ điều kiện khác có thể trợ giúp
Các khoản vay 97 LTV thông thường có tốt hơn FHA không?
Cái gì tiếp theo?
